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浅析大学生网络信贷问题
篇一:有关校园贷的论文
桂林理工大学
GUILIN UNIVERSITY OF
TECHNOLOGY
本科学年论文
题 目：浅析大学生网络信贷问题 —以河南牧业经济学院学生欠贷自杀和“裸持”借贷事件为例
学 院： 人文社会科学学院
专业(方向)： 行政管理
班 级： 2013 级 1 班
学 生： 徐 浦
学 号： 3131136132
指导教师： 邓作勇
2016年7月3日
目录
摘要 ......................................................................................................................................................... 4
Abstract ................................................................................................................................................... 5
引言 ......................................................................................................................................................... 6
1.研究背景 ...................................................................................................................................... 6
2.研究意义 ...................................................................................................................................... 6
第一章 案例介绍 ................................................................................................................................. 7
（一）河南牧业经济学院学生欠贷自杀事件 ................................................................................. 7
1.沉迷赌球接触网络信贷 .............................................................................................................. 7
2.贷款容易还款难 .......................................................................................................................... 7
3.冒用同学信息贷款 ...................................................................................................................... 7
4.“恐吓”催款终送命 .................................................................................................................. 8
5.子债父偿 ...................................................................................................................................... 8
（二）“裸持”借贷事件 ................................................................................................................. 8
1.周利息30%套牢学生 .................................................................................................................. 8
2.“裸持”借贷 .............................................................................................................................. 8
第三章 案例分析 ................................................................................................................................. 9
（一）大学生网贷动机的形成 ......................................................................................................... 9
1.虚假宣传误导学生 ...................................................................................................................... 9
2.超前消费与虚荣心理 .................................................................................................................. 9
3.社会因素影响 .............................................................................................................................. 9
（二）贷款模式存隐患 ................................................................................................................... 10
1.网络信贷行业混乱 .................................................................................................................... 10
2.审核流程形同虚设 .................................................................................................................... 10
3.贷款用途把控不足 .................................................................................................................... 10
4.借款限额远超大学生还款能力 ................................................................................................ 11
5.征信系统缺失 ............................................................................................................................ 11
（三）超前消费还款难 ................................................................................................................... 11
1.分期偿还利息与手续费过高 .................................................................................................... 11
2.还款责任对家人实施“连坐”属违法行为 ............................................................................ 11
（四）违约后果严重 ....................................................................................................................... 12
1.催款方式恶劣 ............................................................................................................................ 12
2.高额罚息 .................................................................................................................................... 12
（六）解决措施 ............................................................................................................................... 12
1.立法明确网络信贷的法律地位 ................................................................................................ 12有关校园贷的论文。
2.明确监管主体和监管职责 ........................................................................................................ 13
3.建立健全的监管体系 ................................................................................................................ 13
4.整顿网络信贷平台宣传行为 .................................................................................................... 13
5.完善大学生征信系统 ................................................................................................................ 14
6. 约束催款行为 .......................................................................................................................... 14
7.加强高校不良网络信贷风险防范和教育引导工作 ................................................................ 14
第四章 结论 ....................................................................................................................................... 15
参考文献 ............................................................................................................................................... 16
摘要
据2015中国人民大学信用管理研究中心发布的《全国大学生信用认知调研报告》显示，在弥补资金短缺时，有8.77%的大学生会选择通过网络信贷获取资金。只要是在校学生，网上提交资料，通过审核，支付一定手续费，就能轻松申请网络信贷。在网络信贷蓬勃发展的同时，探讨大学生网络信贷问题，已成为社会聚焦的重要课题。
本文从河南牧业经济学院学生欠贷自杀和“裸持”借贷两个案例所反映的问题出发，通过案例分析方法对大学生网络信贷行为的动力、网络信贷模式、贷款用途、贷款途径、还款方式以及违约后果进行研究，分析政府在大学生网络信贷中的缺位和监管问题，并对这些过程中政府应怎样发挥作用、发挥什么作用进行分析，为政府部门如何加强对大学生网络信贷的管理、引导和限制，降低风险维护高校校园的稳定提出建议。
关键词：网络信贷;大学生;政府缺位;部门监管
Abstract
According to a 2015 credit management research center, China People's University issued the national college students credit cognitive research report shows that when make up the shortage of funds, 8.77% of college students will choose credit access to funds through the network. As long as it is in the school student, to disclose the information online, through the audit, to pay a certain fee, you can easily apply for network credit. In the network credit booming at the same time, discusses the issue of college students' network credit, has become a social focus on important topics.
From Henan husbandry college student suicide and default loans held "naked" borrowing the problems reflected by the two case, through the case analysis method on college students' network credit behavior motivation, the network model of credit, loans, loan way, reimbursement means and purposes to study the consequences of default, analysis of government credit in college students' network of vacancy and regulatory issues, and how the government should play a role in the process of these, carries on the analysis, the role of the government departments to strengthen the management of college students' network credit, guide and restrict, reduce the risk of maintaining the stability of the campus are proposed.
Keyword: network credit ; undergraduate ; absence of government ; regulation
校园贷大揭秘：整顿后的现状及分析
篇二:有关校园贷的论文
校园贷大揭秘：整顿后的现状及分析
文/网贷之家研究员 王海梅
随着全国两会的召开，各类和互联网金融相关的话题引起社会的热议。其中，自2016年4月开始整顿的校园贷市场就是其一，本文将主要介绍整顿后校园贷市场现状及校园贷平台业务模式的变化。
一、校园贷整顿政策和文件频繁出台
随着2013年7月第一家互联网校园借贷平台的出现，互联网金融人士看到校园贷这片蓝海，并将目标纷纷瞄准校园，校园贷由此开启了其野蛮生长之路。但2016年这一现状得到了遏制，校园贷迎来了巨大转变。2016年3月，一则关于郑州一名在校大学生因百万债务缠身无力偿还在山东青岛跳楼自杀的新闻，使当时风头正劲的校园贷立刻成为舆论焦点。后来出现的“裸条事件”再次将校园贷推上风口浪尖，校园贷甚至成为“校园骗局”的代名词。
随着校园贷风险事件的陆续发生，银监会和教育部也于2016年4月出台《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，开始出手整顿校园贷市场。2016年8月24日，银监会亦明确提出用“停、 移、整、教、引”五字方针，整改校园贷问题。随后各地监管层及自律组织也陆续出台当地规范校园贷的政策和相关文件，重庆地区实行负面清单制度，明确给出“八个不得”的红线。从出台的政策和相关文件中不难看出，野蛮生长的校园贷主要存在门槛过低、审批过于宽松、隐性费用、费用过高、诱导大学生过度消费以及暴力威胁催收等问题。监管层也从树立大学生正确消费观、提高校园贷平台审批制度和准入门槛、限制借款用途、规范催收方式等方面进行整顿，部分地区更是明确要求平台不得委托学生、校园工作人员、校园商户等在学校开展推销或代理活动，取消地推方式。 表1 监管层以及各地出台的校园贷政策及相关文件 发布时间
法律规范 关于加强校园
不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知
《关于重庆市校园网贷实行负面清单制度
发布机构 教育部办公厅、中国银监会办公厅 重庆市金融工作办公室、银监会重庆监管
具体内容
一、加大不良网络借贷监管力度。建立校园不良网络借贷日常监测机制； 二、加大学生消费观教育力度。教育引导学生树立文明的消费观；
三、加大金融、网络安全知识普及力度； 四、加大学生资助信贷体系建设力度。 一、进一步做好教育引导和风险提示工作；二、加大校园网贷监管力度； 三、切实规范校园网贷行为。各有关机构
2016.4.13
2016.8.16
的通知》
局、重庆市教育委员会
2016.8.30
关于规范深圳市校园网络借贷业务的通知
深圳互联网金融协会
关于规范校园
2016.09.07 网络借贷业务
的通知
广州互联网金融协会
在开展校园网贷业务时应严格执行“八个不得”；
四、开展校园网贷专项整治。 一是必须做好风险提示；二是必须加强信息审核；三是必须控制借款成本；四是必须审查借款用途；五是必须遵循审慎原则；六是必须保证学生信息安全；七是禁止违规宣传；八是严禁线下销售和校园代理；九是严禁非法催收行为。 一、不得放松对借款学生的资格条件、信息的真实性、借款用途、还款能力等方面的审核；二、不得以任何形式隐瞒手续费、服务费、利息、逾期罚息等所有费用情况; 三、不得向未成年或限制民事行为能力的学生提供借贷撮合服务；四、未经学校批准，不得在校园开展任何形式的营销宣传活动；五、不得以歧义性语言或其他欺骗性手段等进行虚假片面宣传或促销；六、不得委托学生、校园工作人员、校园商户等在学校开展推销或代理活动；七、不得泄露和非法买卖借款学生的资料和交易信息；八、不得开展违规违法的催收行为。
资料来源：网贷之家
二、整顿后的校园贷现状
1.校园贷平台总体情况
据网贷之家研究中心不完全统计，截至2017年2月底，全国共有74家互联网金融平台开展校园贷业务，主要为消费分期平台和P2P网贷平台。从近几年校园贷平台增长趋势来看，2013年校园贷首次进入校园，处于初步探索发展阶段，2014-2015年校园贷进入高速发展轨道，特别是2015年开展校园贷业务的互金平台急速增长并达到顶峰，做校园贷业务的平台达到了108家。但2016年以后由于政策和社会舆论压力的原因，平台纷纷选择退出校园贷市场，开展校园贷业务的平台数急速下降。 图 1 近年校园贷平台数发展趋势
资料来源：网贷之家
在这74
家平台中，有21家平台专注于做校园贷业务，服务对象仍仅为在校学生，占平台总数的28%；有53家平台不仅限于做校园贷业务，占总平台数的72%，其服务对象延伸至年轻人更为宽泛的定义，部分平台开始涉足到白领等更为广阔市场，特别是2016年监管层开始出手整顿校园贷市场以及裸条跳楼等负面事件引起的社会舆论之后，各大平台纷纷宣布品牌升级，在继续开展原有的校园贷基础上将服务对象拓展至白领人群，并有部分平台宣布缩减校园贷业务。 图 2 校园贷平台业务类型
资料来源：网贷之家有关校园贷的论文。
表2 部分涉足校园贷的平台情况
平台名 分期乐 爱又米 诺诺镑客名校贷
信通袋 久融金融 任我花 优分期 靠谱鸟 99分期 亲分期
资料来源：网贷之家
公司名 深圳市分期乐网络科技有限公司 爱财科技有限公
司
上海诺诺镑客金融信息服务有限
公司
贵州国信通电子商务有限公司 湖南久融财富投资管理有限公司 上海任我花网络科技有限公司 北京和创未来网络科技有限公司 北京就帮我投资咨询有限公司 北京鼎力创世科技有限公司 亲分期（北京）科技有限公司
地区 广东，深圳 浙江，杭州 上海 贵州，贵阳 湖南，长沙 上海 北京 北京 北京 北京
服务对象 学生、白领 年轻人 学生 学生 学生 学生 年轻人 北大清华等著名高校的在校生、
毕业校友
年轻人 学生
产品服务 消费分期 消费分期、现金贷 现金贷 现金贷 现金贷 消费分期、现金贷 现金贷 现金贷 消费分期、现金贷 消费分期、现金贷
2.校园贷平台转型及停业情况
据网贷之家研究中心不完全统计，截至2017年2月底，全国共有47家校园贷平台选择退出校园贷市场，可见2016年校园贷市场的整顿对校园贷平台的影响之大。其中有28家平台选择停业关闭网站，占停业及转型总数的60%；有19家平台选择放弃校园贷业务转战白领、蓝领等工薪阶层的贷款业务，占比为40%，如曾经知名校园分期平台趣店（原趣分期）就于2016年9月宣布退出校园市场，转型向非信用卡人群的消费金融领域发展。 图 3 校园贷平台转型及停业情况
资料来源：网贷之家
三、校园贷产品及业务模式
目前校园贷平台提供两种消费金融产品服务，一种是基于场景进行的消费分期，即消费者先选择好产品然后进行分期偿还，这种方式是由消费分期平台将资金是直接打给产品提供方，消费者接触不到现金。提供此类产品服务的平台多以分期平台为主，提供的消费分期产品也较为多样，目前有3C数码产品、旅游、培训以及美容等产品，其中3C数码产品占主导位置，这些平台往往会选择与电商或线下商户机构开展合作；
另一种产品服务是现金贷，以小额信贷为主，一般采用等额本息分期还款方式，借款金额一般在500-5000元不等，不过也有部分平台提供的借款金额达到万元以上，前期以P2P网贷平台推出为主，后期校园分期平台随着自身不断发展也开始通过与其他P2P网贷平台进行资金端合作或自建资金端开始陆续推出现金贷业务。
据网贷之家研究中心不完全统计，截至2017年2月底，同时提供消费分期服务和现金贷服务的平台最多，有27家，占开展校园贷业务平台总数的37%；其次是仅提供现金贷服务的平台，有26家，占总数的35%；有21家开展校园贷业务的平台仅提供消费分期服务，占总数的28%。
图 4 校园贷平台产品类型分布
关于大学生校园网络贷款情况的调查报告
篇三:有关校园贷的论文
长安大学
毛泽东思想和中国特色社会主义理论体系概论
实践活动调查报告
调查题目：关于大学生校园网络贷款情况的调查报告
调查时间：2016.5.1——2016.5.16
调查地点：网络
调查对象：大学生群体
调查方法：问卷调查
调查人：
组长：武泽键
小组成员：郑家兴、董秦豪、徐兴淳、申咏春、杨鹏飞、黄冠山、张松林
目录
前言：.................................................................................................................... 1
第一部分：调查背景............................................................................................ 2
第二部分：调查基本情况.................................................................................... 3
一、调查目的................................................................................................ 3
二、调查方法................................................................................................ 3
三、调查实施................................................................................................ 3
第三部分：调查结果............................................................................................ 3
一、大学生每月生活费：可以维持生活，难以痛快消费........................ 3
二、校园网络贷款：多数学生知道，但尝试的不多................................ 4
三、网贷用途：有人拿来买手机，也有人用来缴学费............................ 5
四、各大贷款公司知名度：各大公司在学校都有一定知名度................ 6
五、大学生贷款限额：不应过高，应低于6000元。 ............................. 8
六、大学生贷款跳楼事件：责任贷款公司和贷款人共同承担................ 8
七、贷款利害关系：总体弊大于利............................................................ 9
八、你对校园网络贷款有什么说的吗？.................................................. 10
第四部分：调查数据总结及分析...................................................................... 11
第五部分：社会上网贷情况分析...................................................................... 11
第六部分：对于大学生网络校园贷款的建议.................................................. 13
第七部分：参考文献.......................................................................................... 15
附录...................................................................................................................... 16
附录1：调查人员分工 .............................................................................. 16
附录2：本次调查表如下 .......................................................................... 16
附录3：调查结果 ...................................................................................... 19
关于大学生校园网络贷款情况的调查报告
前言：
校园网络贷款是针对大学生和研究生群体，提供分期购物和现金消费等服务的互联网金融服务平台。2014 年以来，此类平台呈爆发式增长，在大学校园里，各种校园贷的广告无处不见。收入有限却充满消费欲的大学生群体成了业内争夺的阵地，他们直言“大学生的分期消费市场潜力大、利润厚”，目前行业正处在野蛮生长期。然而由于政府对网络贷款缺乏管理制度，监管力度不够，校园网络贷款存在着无经营许可、利息过高、涉嫌诈骗、泄露个人信息等各种乱象。再加上学生的自制力不足，往往在购买欲的推动下欠下一笔又一笔贷款。之前网上有一则新闻，河南郑州某校大学生因无力偿还几十万的网络贷款跳楼自杀，这是校园网络贷款引起的一个极端案例。
我们就这一问题，对在校大学生进行了一次关于校园网络贷款的问卷调查，希望能了解在校大学生对校园网络贷款的认识和看法。此次问卷调查一共收集到了153组数据，其中男生占55.84%，女生占44.16%，男女比例相差不大，可以代表真实数据比。主要调查对象为大二在校学生，作为大学生校园网络贷款的主要消费群体，其数据足以代表大学生校园网络贷款真实情况。
本次调查旨在了解在校大学生对校园网络贷款的基本看法，并提出我们自己的想法和思路。美中不足的是：由于时间比较仓促，问卷发放较少，在反映问题中难免有失偏颇。
关键词：网络贷款自杀欺骗分析建议
第一部分：调查背景
P2P是英文person-to-person的缩写，意即个人对个人。又称点对点网络借款，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。属于互联网金融（ITFIN）产品的一种。属于民间小额借贷，借助互联网、移动互联网技术的网络信贷平台及相关理财行为、金融服务。
2015年12月底，银监会会同工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室等部门研究起草了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。确定网贷行业监管总体原则是以市场自律为主，行政监管为辅。对P2P取消了准入门槛监管，转而实行负面清单管理，明确网贷机构不得吸收公众存款、不得设立资金池、不得提供担保或承诺保本保息等十二项禁止性行为。十二项禁止性行为如下：
（一）利用本机构互联网平台为自身或具有关联关系的借款人融资；
（二）直接或间接接受、归集出借人的资金；
（三）向出借人提供担保或者承诺保本保息；
（四）向非实名制注册用户宣传或推介融资项目；
（五）发放贷款，法律法规另有规定的除外；
（六）将融资项目的期限进行拆分；
（七）发售银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品；
（八）除法律法规和网络借贷有关监管规定允许外，与其他机构投资、代理销售、推介、经纪等业务进行任何形式的混合、捆绑、代理；
（九）故意虚构、夸大融资项目的真实性、收益前景，隐瞒融资项目的瑕疵及风险，以歧义性语言或其他欺骗性手段等进行虚假片面宣传或促销等，捏造、散布虚假信息或不完整信息损害他人商业信誉，误导出借人或借款人；
（十）向借款用途为投资股票市场的融资提供信息中介服务；
（十一）从事股权众筹、实物众筹等业务；
（十二）法律法规、网络借贷有关监管规定禁止的其他活动。
P2P小额借贷是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型。它的社会价值主要体现在满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率三个方面，由具有资质的网络信贷公司（第三方公司、网站）作为中介平台，借助互联网、移动互联网技术提供信息发布和交易实现的网络平台，把借、贷双方对接起来实现各自的借贷需求。借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷，由借贷双方自由竞价，平台撮合成交，在借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现，它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式，这也是未来金融服务的发展趋势。
第二部分：调查基本情况
一、调查目的
但是近年，校园贷款导致大学生自杀事件频发。如校园河南郑州某学院的一名在校大学生因为无力偿还几十万的网络贷款跳楼自杀，这是校园网络贷款的一个极端案例。悲剧背后，疯狂生长的校园“网贷”被推到舆论的风口浪尖。就此，我们将就大学生对于校园网络贷款进行一次问卷调查，问卷调查正文及结果见附件。并依据此调查结果进行研究与分析，希望可以给当今大学生贷款提出实质性建议，减少大学生因为校园贷款自杀事件。
二、调查方法
我们计划于网络发出问卷调查，并鼓励身边同学进行阅读填写，并通过问卷调查结果进行分析，得出现今大学生小雨网络贷款情况，并依次给出建议。
三、调查实施
本次调查历时16天，大致情况安排如下：
⒈5月1日小组开会讨论，得出调查主题为大学生校园网络贷款，并安排小组成员分工。
⒉5月2日小组开始撰写问卷调查，于5月5日结束。期间开了一次会讨论问卷调查，各小组成员开始搜集资料并汇总。
⒊5月5日开始搜集问卷调查数据，此次一共搜集了4天，于5月9日停止搜集，一共搜集到了159份调查数据。
⒋5月10日开始分工写调查报告和PPT，小组成员相互帮助，最终完善调查报告和PPT。
⒌5月13日小组再次开会，根据已完成的调查报告和PPT，讨论调查报告和PPT细节，完善调查报告和PPT。5月15日完成调查报告，5月16日完成PPT。
第三部分：调查结果
一、大学生每月生活费：可以维持生活，难以痛快消费
根据调查报告显示，大学生生活费情况如图1，生活费主要来源如图2，结果显示，近7成学生的生活费在800-1500元之间，其中在800-1200元之间的学生占了50.99%，并且94.04%的同学生活费来自于自己的父母。
校园贷款市场业态调查报告
篇四:有关校园贷的论文
社会调查
题目：校园贷款市场业态调查报告
院（系）：管理与经济学部
专业：工商管理1483032
指导教师：李晓云
2016年8月有关校园贷的论文。
校园贷款市场业态调查报告
一、 调查背景及意义
在2014年互联网刚被认识的元年，也是网贷刚刚兴起的时候，我在一张别人发的传单式的名片上第一次看到一个自称“分期乐”公司校园数码分期经理的学长，怀着好奇，我打电话联系了这位学长，并以想分期一个电脑的理由约他去他寝室见面，见面时我发现他们寝室竟然全部手上床上都是数码产品，而且样样都是时下最新出品，价格不菲，着实让我震惊了一番，没想到学生竟然都这么有钱。见面后那位自称校园经理的学长便热情的询问我需要什么型号的电脑，说“分期乐”平台上手机、电脑应有尽有，随后就要求我分期数码需要用我手机注册个“优分期”平台账号，在注册交谈过程中，我获悉原来这个寝室都被那位学长做过单了，其实他们的数码产品都是分期购买的，根本没有那么土豪，而且还要背负每个月五六百的月供。虽然那些高端大气的电脑、手机很吸引我，我也确实经不住诱惑想买，但出于不想被骗的谨慎，我找个我需要考虑考虑的理由立即抽身走，利用学校机房自己用电脑登陆分期乐网页浏览查询电脑类型，想绕过那位学长自己买。但是我一用百度输入“分期”时一大堆打着校园分期，利率低的，我从未见过的分期公司网址出现，我当时还没有概念区分分期和贷款的区别，即使数码分期其实就是贷款的一种。我在强烈的好奇心和货比三家买便宜的心理下我逐一用手机号码注册了账号，在一些不起眼的位置我看到校园大使可以有优惠券，想便宜点分期一个数码产品时，我联系到哪些网站提供的渠道并一一投递了简历，没想到第二天就有人打我电话，询问我是不是想做校园大使，学校是哪个等，一些公司还要我去他们在南昌的公司去面试等。最重要的他们是谈到的酬金.他们是分本科、专科区别酬劳的，按他们所说的填写并使用类似自己作为校园大使的推荐码的佣金，有些本科生一次可以一次赚到三四百元，我使用一次后，结果真的有用，在自己庆幸另类帮自己省了不少买数码的钱同时，我也深深的意识到这个行业所蕴含的巨大暴利。
二、 调查内容及方法
1. 调查目的
我在写这篇论文怀着几个目的，一是为大众揭示一个新现象——当下在互联网金融的时代变革之风吹拂下涉足校园的借贷现象，为大家尽我可能的详细介绍这个出现在大学生群体中的新事物；二是探讨大家（尤其是大学生）如何理性看
待校园借贷，以及校园借贷市场对于大学生的影响；三是探讨在社会对这个新现象还没有定调时，这个行业应最紧迫的任务，即应当如何引导这个市场发展的问题。
2. 调查内容
近年来随着大学生群体的消费能力日趋提高，越来越多的网络金融公司、P2P平台进入校园贷款市场，信用消费成为一种潮流。不过，对于自身并不成熟的大学生来说，这一市场的弊端也日渐暴露。
在大学校园随处可见各类借贷平台的宣传广告，大学生作为一个经济能力无力满足多样的物质需求的庞大群体，历来是此类小额借贷平台争相拉拢的香饽饽。相对正规一点的有各类提供小额分期的金融