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农村信用社改制
篇一:农信社改制农商行条件
农信社组织存款切莫“一条腿”走路
发布时间：2012年04月16日 查看次数：112 放大 缩小 默认
甘军 程绍平 王鹏
【农村金融时报】
当前，随着城市化进程的加快，以及激烈的存款市场竞争，农信社为了加速自身的发展，眼睛只盯着攻关城区市场临时性大额和大户存款;从而忽视吸纳和维护农村金融市场的储蓄存款，导致农信社储蓄存款占比越来越少，存款结构失衡，存款增长乏力。为了解决上述问题，笔者认为农信社必须统筹农村和城区两大市场，切莫贪大舍小，“一条腿”走路。 农村金融市场是农信社发展的根基，面对农村金融市场“蛋糕”几家抢的现状，农信社就要采取非常人之举，重新全部占领“三农”这块阵地。一要理清发展思路。当前存款工作的重点是，在稳定城区存款市场的同时，充分利用农信社点多面广的自身优势，积极拓展农村金融市场，用文明优质服务重新赢回农民的信任。二要探寻发展出路。农信社要充分利用人多、面广的优势，变当前劣势为优势;要充分发挥“腿勤、嘴勤”的营销理念，积极组织存款维护，变当前压力为动力;要真诚与农户交朋友，加强与辖内党政部门、村级组织联系。三要创新发展线路。农信社要在合规前提下建立村组信息员制度，设立小集镇联系点;要在乡镇及行政管理区大型商场、收售粮大户和个体工商户等安装转账电话，逐步绘就农户足不出村存取款，田间地头能转账的新蓝图。
城区市场是农信社发展的沃土，农信社要积极培植“黄金”客户，使存款工作可持续发展。一要做强硬件设施，提升网点环境。要加强农信社营业网点环境改造，对网点进行科学合理的功能分区，要开辟VIP客户和涉农客户绿色通道，为其提供便捷式服务。要维护好现有设备，发挥好现有设备最佳功能和最大潜力。二要做硬软件实力，提升服务水平。农信社无论网点规模大小要全面实行综合柜员制，全面安装ATM机。三要用足个人资源，建立人脉网络。农信社员工要不断扩大自身交际面，不断挖掘社会资源，不断拓展存款营销网络。四要转变思想观念，加大攻关力度。农信社领导干部要充分发扬“俯下身子，放下面子，挪下位子”的十二字精神，切实做好农信社存款资金组织工作。
按照银监会2010的规划，高风险机构将在5年内全部处置完毕。如今，这些高风险的农信社是否成功走上兼并重组的道路
高危农信社迷雾重重
发布时间：2013年06月17日 查看次数：165 放大 缩小 默认
本报记者 李晓 苏竞翔 张晓玮 李林鸾
【农村金融时报】
高风险农信社兼并重组工作历时已久，然而要彻底走出高危的泥潭，还需待以时日。
2010年，银监会出台了《关于高风险农村信用社兼并重组的指导意见》。按照银监会的规划，高风险机构将在5年内全部处置完毕。事隔将近三年，当时被定为高风险的农信社是否成功走上兼并重组的道路?已经被兼并重组的农信社是否已脱胎换骨具备造血功能?还有多少家依然处于监管评级标准之下?
部分社成功摘帽
各省联社和银监部门积极推进兼并重组工作，一部分联社成功脱去了高风险的帽子 所谓高风险农信社，是指监管评级为六级的农村信用社(以县为单位)，以及监管评级为五B级且主要监管指标呈下行恶化趋势的农村信用社。在指导意见中，银监会明确将此类农信社列为重组并购的范围。
据早前统计显示，截至2009年底，全国有212家高风险农信社。当时，全国共组建以县(市)为单位的统一法人农村信用社有2000余家，高风险农信社约占全国农信社总量的10%。
自指导意见出台以后，各省联社和银监部门积极推进兼并重组工作，一部分联社的确脱去了高风险的帽子。
《农村金融时报》记者在调查中发现，吉林、山西、安徽、广东等省都有关于农信社摆脱高风险的典型案例。其中山西的临猗县联社、新绛县联社、潞城市联社、盐湖区联社等都曾是高风险社，均在最近两年成功实现了脱帽。尤其是去年9月，潞城市联社获准筹建潞城农商行，这是山西首家在高风险信用社基础上发起成立的农商行，被认为该省高风险农信社改制工作实现“零”的突破。
潞城市联社从2009年起连续三年监管评级为六级以下。该联社通过重组改制，获批农商行时，不良贷款率达到1.43%、资本充足率13.25%、核心资本充足率9.89%、拨备覆盖率402.06%、贷款损失准备充足率985.53%。重组将处在危险边缘的潞城市联社救了回来，该社资产质量明显提高，监管指标明显改善，股权结构明显优化。
“曾经被评为高危农信社的大都已经改制或正在改制为农商行。”湖北银监局的一位负责人近日接受记者采访时表示，但这些略有不同的是，这些农信社部分直接改制成农商行，部分先改制为农合行，再更名为农商行。湖北农信社在全国范围来看，应该是属于改革的第一批。然而，他并不愿意提供相关高风险农信社的名单。
重组路径的选择农信社改制农商行条件。
高风险机构风险化解和股权改造结合起来等并购思路，提供了可选择的路径
走出高风险，最受关注的是选择什么样的方式进行改制重组。大额不良贷款的消除、产权改革等经验无疑为仍处于生死线上的农信社指明方向。
在2011年，银监会副主席周慕冰曾提出，将全面启动高风险机构的并购重组，并提出把高风险机构风险化解和股权改造结合起来等五个并购思路。
并购思路之一是把高风险机构风险化解和股权改造结合起来，争取一步到位直接改制为农村商业银行。从目前情况来看，江苏省农信社多采用此种方式，并且效果良好。江苏省农信社的整体改制工作位于全国的前列，已有5家农商行处于排队上市之中，仅剩下4家农信社没有改制成农商行。
其次是借助行政力量，争取地方政府采取适当方式注资、税收返还、税费减免、帮助推介引进优质股东等多种方式支持兼并重组。
通过行政力量帮助清收历年不良贷款是一种很有效的方式。湖南宜章农商行在改制之初，
宜章县政府从公检法等部门抽调16名精干力量，集中半年时间为农信社专职清收。据统计，全县直接参与清收不良贷款的行政人员达3000多人，共协助收回不良贷款本息合计2628.43万元。同时，当地政府减免相关税费300多万元。
第三种路径是合格股东通过直接购买现有股权或定向增发方式兼并重组高风险机构，鼓励用现金帮助消化亏损挂账和购买不良资产。
第四种方式则是由符合条件的农村商业银行兼并重组高风险机构。银监会将重点支持通过兼并重组高风险机构方式实现跨区域发展，严禁区域封锁和地域限制。
此外，高风险机构应加强与有关部门的沟通协调，积极争取货币、财税等方面的政策支持。
并购之路的艰辛
遭遇历史包袱消除难度大、出现新的风险点等难题，兼并重组之路并不顺利。
采访中发现，高风险农信社的兼并重组工作遇到各种障碍，比如市场方式化解历史包袱难度大、旧的风险没消除新的风险点又出现等。
“找到愿意并购重组的机构投资者并不容易。”一位不愿意姓名的农信社人士表示，注资高危农信社的以优质农商行占多数，国有银行、政策性银行以及城商行对并购重组的吸引力并不大。
很多已经复活的高风险农信社负责人认为，“靠自己、求扶持、借外力”才是正确的思路，单纯依靠外界的力量进行兼并重组是很困难的。
在记者采访过程中，一些监管部门和省联社都不愿意谈及高风险农信社，即使愿意谈论的也多半是关于甩掉高风险的经验，对于具体的名单、家数等详细信息都很少提及。
中部某省的一家农商行是在农合行和农信社的基础上，以重组合并方式发起设立的股份制银行。该行内部人士不愿透露任何与高危农信社有关的消息，并声称，哪一家机构都不会承认自己有问题，但是可以肯定的是都在改制，都在完善自身的风险控制体系，改制成农商行以后业务涉及面更广，风险自然就分散了。
早前多次报道显示，根据银监会的统计，全国监管评级达到六或五B的高风险农信社数量，2007年为585家，2008年为419家，2009年为212家。而自2010年9月银监会下发《关于高风险农村信用社并购重组的指导意见》至今，该数据再无任何更新。
按照银监会官方网站所公布的联系方式，记者多次尝试致电相关监管部门希望获得最新数据均未果。记者致电北京市银监局，从一位工作人员处得到这样的回答：“我们严格按照政府信息公开条例的要求对数据进行公布，相关信息及数据如没有公布，则属于未经统计或经统计但不适合公布的范围。”
“高风险农信社的兼并重组之路并不如想象中的顺利。”一位业内人士坦言。
农商行不是惟一出路
农信社和农商行是两码事，有专家不赞成把高风险的农信社全都变成农商行
“从实际情况来看，高风险农信社的数量可能要比官方公布的数字高一倍，年均化解50家的可能比较大。”前述业内人士表示，“要化解这个巨大的历史包袱，只有搞农村商业银行才具备这个实力”。农信社改制农商行条件。
目前，最受地方政府和高风险农信社认可的也是直接改制成农商行。
然而，武汉大学经济管理学院副院长、金融学系主任叶永刚教授对此持有异议，他表示：
“农信社和农商行其实还是两码事，我不赞成把这些高风险的农信社全都变成农商行。” 在谈到高风险农信社并购重组时，叶永刚有自己独特的看法。他认为，高风险的农信社往往地处经济相对更为落后的农村地区，而那些地方如果要想得到发展，最迫切需要解决融资的应该是个体农户，因此就更需要农信社这样的小型金融机构。在他看来，把农信社转制成农商行，本质上还是把合作制金融机构变成了商业银行。伴随着战略股东的加入以及资本规模的扩张，无论再怎么坚持“三农”路线的自身定位，实际的经营为了追求效益还是会不可避免地发生变化，而相对弱势的地区和个体农户自然就更容易遭到忽视。
“大商行的改制模式，虽然化解了那些高风险农信社的不良资产，却使农民变得更加融资无门。”在叶永刚的心目中，经济欠发达地区的农村金融应该是一种公益的、以广大中小农户为服务主体，并享受税收减免政策扶持的草根金融体系。他认为，在某些地方还是应该考虑采取中央票据、地方政府出资或注入其他优质资产，并通过明确产权职责及加强监管来进行规范。
由于农信社和农商行在税收等政策上享受的优惠并不一样，改制成农商行反而失去很多优惠。比如农商行提取的存款准备金率比例比农信社高;营业税上，农信社比农商行要优惠一些。此外，农信社没有监管费，农商行有。业内人士认为，当一些农信社改制成农商行之后，服务的地区和客户都没有变，但成本却增加了。
高危农信社改制之阻
2013年7月15日 农村金融时报
频频引爆的金融隐患让高危农信社改制问题显得更加紧迫。
银监会在2010年9月下发《关于高风险农村信用社并购重组的指导意见》(下文简称“指导意见”)之前，曾连续数年发布全国监管评级达到六或五B的高风险农信社数量;而在其规定自2011年起5年内完成农信社股份制改革后，近年来再无有关高风险农信社数据的发布。
然而，无数据的发布却并不意味着高风险农信社的数量已“清零”。据一位不愿意透露姓名的业内人士透露，某农信社的贷款余额为13亿元，不良贷款却高达7亿元。这一数字在他所了解的高风险农信社中并不惊人，而据他所知，不良率最高的已逾70%。
天津财经大学商业银行管理研究所所长蔡双立在接受《农村金融时报》记者采访时表示，高危农信社并非主流问题，不至于形成结构性风险，但是作为历史遗留问题，必须去面对和解决。
高风险成因
在治理结构不完善的情况下，加上从业人员素质参差不齐、思想观念传统以及科技支撑水平落后等因素，农信社经营管理的效率必然变得低下
作为曾经的高危农信社，于今年1月改制成功挂牌开业的东部某农商行如今已拥有总资产25亿元、1家营业部、5家支行和5家分理处。截至今年5月末，全行贷款总额76940万元，不良贷款余额1031万元，不良率为1.34%。
该行监事长在接受采访时认为，高风险农信社形成原因很多，不良贷款的主要成因是由原城市信用社和农村信用社合并重组后历史遗留问题，具体而言在于借款人信用观念缺失以及农信社自身的管理不完善。如部分借款人任意延期偿还甚至逃债、赖债，部分企业经营水平低，虚假报表、多头开户、以贷还贷、无效担保、重复担保、互保等现象泛滥，加之自身没有建立起完备的贷款质量监控和风险防范制度，导致了不良贷款的大量产生。
“如果严格按照公司法来操作，很多农信社早就资不抵债倒闭了。现在之所以还能生存下来，是因为背后有政府在支撑。”在蔡双立看来，农信社风险高的成因则更在于机制，“到现在为止农信社职能定位和主体地位还是不明晰。在这种机制下就很容易形成内部人控制，内部人解决，谁掌权谁得利的现象。” 蔡双立认为，目前很多高风险农信社仍存在着行政干预过多的问题，有太多的地方政府官员在搞面子工程和政绩工程，农信社的负责人为了讨好这些官员往往就选择损害储户的利益。“在这样的体制与机制下，加上从业人员素质参差不齐、思想观念传统以及科技支撑水平落后等因素，农信社经营管理的效率怎能不低下?”农信社改制农商行条件。
高风险化解
高风险农信社化解的最大困难在沉重的历史包袱以及如何吸引资金的加入
银监会下发的《指导意见》已有3年之久，当初规定的5年之内完成农信社股份制改革的计划也已过去大半时间，而高风险农信社的转型和农信社的股份制改革面临的任务依然任重道远。
据上述农商行监事长介绍，该行改制前不良贷款的处置主要是通过该省另一家农商行的注资置换加自身努力清收等方式，使全行产权改革各项指标得以达标。如按照省联社不良贷款集中管理方案，在合规风险部门成立不良贷款清收保全中心，实施内部剥离、统一管理;实行按月动态监控分析制度，根据化解和诉讼两种清收化解方案对新增不良贷款进行分类清收管理;推动授权制度、审批制度、风险贷款责任评议等制度，对不良贷款的增量和存量分别进行考核，特别对新增不良贷款要在支行年度考核利润中全额扣除等。
中西部地区参与某农商行改制人士对记者表示，高风险农信社化解的最大困难在于沉重的历史包袱，即传统信贷业务带来的历史亏损挂账;其次是从上到下的经营模式没有完全按照企业方式进行，即便改制成功后经营效率还是低下，这样就很难吸引到真正愿意出资进行兼并重组的投资人。据他介绍，开始进行增资入股的宣传时，各方的积极性都很低，为了达到银监局“单个企业及其关联方合计持有一家高风险农信社股本总额的比例可达到20%”的要求，不得已让每个员工都入了股。如此一来，改制成农商行后，依然是内部人进行控制，股东无法参与经营，体制上并无太大变化，换汤不换药。
该人士所在的农信社在改制农商行过程中化解不良贷款的办法之一就是通过票据业务的方式进行。然而银监会刚刚于近期发布了《关于排查农村中小金融机构违规票据业务的通知》，而这已是银监会连续3年来的再次发文，再次要求农村中小金融机构彻底整改票据违规问题，严控票据规模和增速。据上述人士透露，邻近市的某评级为六的农信社因为无法在票据业务方面有所作为，在化解不良贷款上面临着很大的困难。
“银监会的《指导意见》指导意义大于现实意义，理想化大于现实化。”蔡双立说。他认为，高风险农信社的改制转型不仅仅应由银监会出台指导意见，而应该是一揽子形式的政策组合，特别是适合农信社发展的市场化运作机制和企业发展成长路径设计，这样才有意义。
高风险转型
关于农信社改制组建农商行工作的思考
篇二:农信社改制农商行条件
关于农信社改制组建农商行工作的思考
发表日期：2013年10月10日
按照中国银监会《关于加快推进农村合作金融机构股权改造的指导意见》（银监发〔2010〕92号）总体目标要求及相关政策精神，县级农信联社不断加快推进农村信用社改制组建农商行工作，并取得了积极成果。推进农信社产权制度改革，加快县级农信联社改制组建农村商业银行，是农村信用社构建完善的公司法人治理机制，全面提升经营管理水平，不断增强市场竞争力，实现可持续健康发展，加快建立现代金融企业的关键步骤，是壮大增强农村金融机构服务支持地方经济发展有效实力的必然要求，也是顺应当前国际经济形势，应对复杂金融环境的必然趋势。
一、农信社改革发展的现状
在持续推进农信社体制改革过程中，2005年以来全省县级农信联社在原两级法人社的基础上，相继成立了以县为单位的统一法人县级农信联社，结束了辖内农村信用社多个法人、分散经营的历史。通过一级法人体制改革，农信社风险防范能力和经营管理水平均得到了有效提高。改革期间，农信社资产质量明显改善，资本充足率大大提高，内部管理有效加强，经营机制进一步转换，对“三农”和县域经济支持力度不断加大。而且多数县级联社经过不懈努力，成功兑付了专项央行票据，置换了历年亏损挂账与不良贷款，享受到国家税收减免等方面的优惠政策，历史包袱得到有效化解，深化农村信用社改革初见成效。
当前，农村信用社改革工作虽取得了阶段性成果，但改革发展中存在的问题仍需高度重视，业务发展不均衡、法人治理机制不完善、股金稳定性差、外部股东作用发挥不充分、资本充足率相对较低、经营机制亟需进一步转换、外来干预不同程度存在、竞争力有待增强、风险防范能力依然薄弱等问题仍比较突出。随着新资本管理办法的颁布实施，国内银行业正在与国际先进同行业逐步接轨，按照银监部门要求，使农村信用社真正成为自主经营、自我约束、自我发展、自担风险的市场主体，并通过建立科学的法人治理结构、完善的风险管理机制和内控制度，达到资本充足、产权明晰、治理完善、内控严密、财务良好、服务高效，成为具有较强竞争力和可持续发展能力的现代金融企业—农村商业银行，还任重而道远。
二、推进农信社改制组建农商行的思路
加快农信社股份制改革组建农村商业银行既是银监会着眼于农信社长远发展的总体要求，也是农信社完善法人治理结构、提升经营服务水平、提高核心竞争力的必由之路。改制组建农商行工作并非是一朝一夕之事，也非简单地上报筹建材料，得到银监部门的审核批准的简单过程，而是一个复杂系统化的自身改造工程，是一个由量变到质变的不断积累的过程。因此，农信社要实现向农商行质的转变，必须严格按照银监部门文件要求与市场化运作原则，综合考虑，统筹兼顾，全面推进，加强经营管理，努力夯实发展基础，科学推动改制组建农商行工作。
（一）提高思想认识，明确改制目标。一是发动全员，统一思想，把员工的思想提高到改制事关农信社未来发展方向上来，纠正部分人改制仅是更名换牌子的偏颇认识，提高改制组建
农商行的信心与决心。二是加强组织领导，成立专门组织机构，分工协作，全力推进，形成共同促进农信社改制组建农商行工作的合力。三是进一步明确目标，合理制定中长期规划，增强工作的预见性和主动性，充分调动员工积极主动性。四是以股份制为主导进一步推进产权改革。坚持以股份制农村商业银行为标杆，通过转换经营机制，量质并举发展，消化历史包袱等措施，加快农村商业银行推进步伐。
（二）转换经营机制，增强经营发展活力。一要严格按照《公司法》、《商业银行公司治理指引》等法律、规定要求，进一步理清股东大会、董事会、监事会、经营管理层的工作职责和权力界限，不断完善议事规则和工作程序，形成决策科学、执行有力、监督有效、运转规范、相互制衡的法人运行机制。同时要加强外部约束监督，按照银监部门要求建立起透明公开的信息披露机制。二是完善绩效考核机制。本着“按效、按绩、按劳分配”的原则，探索推行岗位绩效工资制，激发调动广大干部员工的工作积极性和创造性。三是创新高管人员选拔机制。建立健全高级管理人员选拔任用工作制度，优化高管队伍结构，全面提高领导班子整体素质。
（三）优化股权结构，强化股权约束。按照《中国银监会关于加快推进农村合作金融机构股权改造的指导意见》（银监发〔2010〕92号）文件要求，一是积极引导股权向法人股东集中，重点引导优质法人股东收购自然人股权，进一步优化股权结构。加强与辖区内优质企业交流，加快吸引法人企业入股，提高法人股占比。二是适当提高股东入股起点，改善股权分散现状，逐步形成规范有效的法人治理机制。三是积极引导股权有序流转，规范股东持股行为，强化股东资质审查，对战略投资者的引进，要确保股东入股动机合理、防止股东控股风险。
（四）统筹兼顾，努力提高准入指标。一是努力降低不良贷款占比。创新风险代理、打折清收、公告催收、不良贷款债权转让、引进发起人购买不良资产等清收方式，全力压缩存量不良贷款。二是提高资本充足率。积极向符合条件的中小企业募集投资股，增加资本净额；在确保按计划提足各项拨备的前提下，最大可能提高创收盈利能力，逐步提高税后盈余公积额和一般准备分配比例。三是制定规划，提足拨备。目前，就农村信用社信贷资产质量现状而言，普遍存在较大的拨备缺口。为此，一要努力压降不良贷款，减轻拨备提取压力。二要合理制定拨备提取达标计划，在兼顾其它目标任务的前提下，注重策略，千方百计创收，增加盈利，适当降低存款应付利息提取，加大拨备提取力度。最后，在着力抓好以上指标的同时，更要统筹兼顾，抓好存款组织、贷款营销、中间业务拓展等其他日常业务，努力提高市场份额，为推进改革发展奠定坚实基础。
（五）强化内控管理，构建科学有效的全面风险管理体系。一要通过开展合规文化专题教育、组织合规文化竞赛、进行违规警示教育等多种形式，使各级高管和全体员工牢固树立合规人人有责、合规创造价值的合规理念，做到依法管理、依法合规经营、业务规范化操作。二要进一步完善规范信贷管理，从贷前调查、风险评估、贷款审批发放到贷后管理，逐环节进一步理顺规范操作流程，划清各层级风险责任，做到信贷业务操作流程科学严密、职能和责任清楚、管理规范。三要整章建制，强化执行抓落实。县级农信联社要全面修订完善本联社的各项管理制度，堵塞漏洞，提高管理制度的科学有效性和合法合规性，实现风险管理的业务环节全覆盖。要从强化基础管理工作入手，逐业务环节、业务岗位进一步完善各项业务操作流程，全面推行规范化管理，促进依法合规经营。加大对风险薄弱环节的稽核监督力度，防范操作风险，消除案件风险隐患，为改制后的良性发展奠定基础。
作者：贾有利
单位：河北省联社唐山办事处
农信社改制农商行后需要关注的问题
篇三:农信社改制农商行条件
农信社改制农商行后需要关注的三个问题
2011年05月24日 15:54:19 来源：河北金融网
随着经济的发展，农村信用社（以下简称农信社）在我国农村金融体系中的作用日益增强，已经成为支持“三农”和地方经济发展的重要金融机构。然而长期以来，管理体制的不断更迭和产权不清等问题始终制约着农信社的健康发展，探索农信社市场化改革的呼声不断高涨，其核心内容就是摒弃合作制，对农信社实施股份制改造，组建农村商业银行（以下简称农商行），实现自主经营、自负盈亏、自担风险、自我约束。目前，一些省市已经或者正在启动农信社改制工作，股份制改革已是大势所趋。由于农信社属于独立法人的中小金融机构，机构数量众多、分布范围广、情况复杂，股份制改造不仅触及农信社权属这一核心问题，还涉及到重新理顺行业管理体制和农村金融稳定，改革尚处于摸索阶段，可供借鉴的经验做法较少。实现股份制改造后，将打破原有行政力量主导的管理模式。对一些有可能发生的深层次矛盾进行分析研究、增强预判能力具有十分重要的意义。
一、关于省联社与农商行关系问题。
（一）如何选定农商行高管。按照现行县级联社高管产生管理办法，县级联社高管由省联社办事处（市联社）报请省联社批准后提名。社员大会选举产生理事会和监事会，理事会和监事会分别选举产生理事长和监事长，理事会根据理事长的提名聘任经营班子，再由监管部门核准高管任职资格。尽管农信社也是按照公司法人治理结构运行，但由于产权不清，很少有社员真正关心农信社发展和参与县级联社高管人员选举，实际上是省联社通过提名的方式掌握着县级联社高管任命权，进而实现对农信社的管理。如果实施股份制改造后仍沿用这种办法，就有可能出现行政权与资本决策权的冲突。首先是股东大会是否认同这种提名方式以及提名人选能否获得股东大会通过；其次是农商行高管在履职过程中如遇省联社和股东大会不同的决策就遇到了“一仆二主”的窘境。如果省联社放弃对农商行高管人员的提名权，由股东大会按照程序自行选举产生董事长和监事长、聘任行长和副行长，就不可避免地削弱省联社对农商行的管理权。
（二）如何理顺省联社管理与农商行自主经营的关系。按照原有的管理模式，省联社通过考核县级联社领导班子、制定内控制度、检查业务运行、下达经营指标，核定县级联社费用比例和工资总额、咨询大额贷款、集中运用农信社闲置资金等方式管理农信社，基本上履行了上级行对下级行的管理职责。实施股份制改造后，农商行将实行自主经营，由股东大会决定重大事项，省联社原有的管理方式是否适应农商行体制的变更以及如何更合理地界定农商行的经营自主权不仅关系到行业管理关系是否理顺的问题，也关系到农商行能否健康发展以及能否实现改制目标，甚至涉及到省联社转变职能，可谓“牵一发动全身”，需要政府、省联社、监管部门等相关部门深入研究，进一步理顺关系。
二、关于经营风险问题。
金融机构不仅在经济发展中发挥着重要的作用，也承担着保障存款人利益的重任，一旦出现风险，涉及面广、影响力大，由金融危机而引发的经济危机在世界各国不乏先例。目前，虽然农信社实行“四自”管理，但实质上是以政府信用作担保，一旦出现风险，政府将采取注入资本、剥离不良贷款、机构合并重组等措施改善监管指标，对提升公众对金融机构的信心具有决定性的作用，这无疑是符合中国国情、具有中国特色的金融体制。农信社历经集体制、合作制、股份合作制体制变更，但无论怎样改革，行政主导的改革背景没有发生变化，政府始终是农信社的最终信用担保人。如果实施股份制改造，农商行将失去国家和地方政府的背景自行承担经营风险，在银行存款保险
等金融保障制度尚未建立的情况下，如遇大范围风险或突发事件，就有可能出现挤兑风潮，引发多米诺骨牌效应，冲击农商行乃至金融系统的稳定，引发公众的恐慌，造成社会的不稳定。国家如何从金融保障制度层面构建风险防范保障体系、省联社如何发挥职能、监管部门如何实施强有力的监管都是需要研究的新课题。
三、关于转换经营机制问题。
（一）如何理顺股东之间的关系。尽管农商行在金融企业中资产规模较小，但与一些行业的企业相比，农信社的资产规模仍然十分庞大，对地方经济发展有着巨大的影响，是许多人过去想投资但不允许涉足的行业。按照《农村商业银行管理暂行规定》，为防范股权过于集中，单个法人及其关联企业持股总和不得超过总股本的10%，任何一家大股东都不拥有对农商行的绝对控股权。但农信社改制后农商行领导权对投资人、特别是大股东（战略投资者）极具诱惑，农商行的大股东有可能联合中小投资人展开对领导权的角逐，一旦爆发领导权者之争，就有可能演变成类似“国美电器公司控股权之争”事件，将对农商行的经营发展产生深远的影响，也有可能波及到农商行与省联社、监管部门等各方面的关系。
（二）如何约束股东行为。农信社改制的目的就是通过明晰产权关系、增强内部约束机制，实现农商行的健康发展。但由于农商行经营的是货币资金，股东可以通过较小的投资掌握大量存款资金。按照《公司法》的规定，不管经营风险大小，股东只以出资额为限承担责任。资本的逐利性有可能促使股东们为追逐更高的利润，将信贷资金大量投向非农产业，农户有可能难以获得贷款，即使能够获得贷款，借款成本有可能更高。按照《商业银行法》的规定，“商业银行不得向关系人发放信用贷款，向关系发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款条件”，没有规定关系人不允许借款。一旦大股东入股动机不纯，缺乏社会责任感，就可能利用手中的决策权为获取贷款提供便利条件、甚至是轻而易举地获得超出入股资金的大量贷款。如果大股东道德丧失，农商行就有可能沦为他们攫取利益的工具，一旦形成风险，最终损害的是小股东和广大存款人的利益。
（三）如何转变经营机制。体制、机制作为金融改革的两大核心，体制是基础，机制是手段，二者相辅相成，缺一不可，体制改革能否实现“一股就灵，一改就行”还需要强有力的内部约束机制，必须始终坚持将促进机制的良性转变作为改革的着力点，加快推进后续配套改革，建立有效的激励约束机制，确保内部改革的持续深入推进。改制成功的标志应实现以下目标。一是实现经营理念的全面提升。建立资本约束与资本推动机制，树立风险经营和风险管理经营理念，转变“重总量，轻结构；重扩张，轻效益”粗放式发展模式，主动适应市场形势和客户需求的变化，以实现内涵集约型增长为目标，始终坚持服务“三农”、服务县域经济、服务中小企业的市场定位和小额、零售、分散的经营理念，突出经营特色，全面提升差异化竞争优势，实现发展速度、质量和效益的平衡。二是实现经营机制的转变。将股份制改革带来的体制优势转化为深化内部改革的强大动力，从基础管理着手，进一步优化会计、财务、信贷业务流程，提高服务效率和内控水平。通过组织架构再造、人力资源管理改革、工资改革，建立与业务发展相适应的内部管理机制，激发干部员工参与经营管理的动力与活力。三是实现风险的有效防控。不断加强和完善全面风险管理体系，特别是要对信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险等实行全方位管理，确保有效防控风险。四是实现多方共赢发展。农商行不仅是经营主体，还承担着巨大的社会责任，确保实现农商行经营、地方经济、股东利益和员工福祉的共同进步、协调发展。
了解农信社改制成农村商业银行的背景
篇四:农信社改制农商行条件
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农信社招考培训专家
新闻概览：
为向现代农业输送更充沛的金融“活水”，河南省农信社加快改革步伐，3年内县级农信联社将全部完成农商行组建工作。现阶段处于改制过渡期，改制后农信社招考方式，报名条件等是否发生改变尚未可知，不过现阶段一定是报考农信社的最佳时机，so，抓住机会吧！
改制背景分析：
目前我国农村金融体系中既存在正规的金融机构，如农业发展银行，农业银行，农村信用社，邮政储蓄，还存在各种形式的民间非正规金融。但是近年来，农业银行基层营业网点不断收缩，经营目标也逐渐转向非农产业。农业发展银行作为政策性银行，在功能上只是一个粮食收购资金供应银行，邮政储蓄过去多年的“只存不贷”导致农村资金大量流失。所以农村信用社已逐渐成为农村金融体系的支柱，在整个农村金融市场中起着主导作用。
我国的农村信用社最早成立于建国初期，经历了初步发展、曲折反复、快速发展等不同的阶段，1996年8月，国务院发布《关于农村金融体制改革的决定》，农村信用社正式脱离与农业银行的行政隶属关系，逐步改变为“农民自愿入股，社员民主管理，主要为社员服务”的合作金融组织，并在全国各地开始进行多种形式的改革试点。近年来，农信社发展态势良好，农信社改制为农村商业银行也会在几年内逐步完成。
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