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基于互联网金融的中小企业融资新路径
篇一:中小企业互联网融资数据
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基于互联网金融的中小企业融资新路径 作者：张艳
来源：《商业经济研究》2015年第08期
内容摘要：我国的经济发展很大程度上受中小企业的影响，其发展深度决定了我国经济发展的增速，但是中小企业融资问题一直没有得到有效解决，融资难一度成为限制中小企业迅速发展的绊脚石。然而随着信息技术的革新与变革，互联网金融的出现给中小企业融资带来了新的契机。本文着眼于互联网金融对中小企业的融资效应及存在问题，探讨构建中小企业融资的新出路。
关键词：互联网金融 ; 中小企业 ; 融资
构建中小企业融资新出路的意义
（一）互联网金融的涵义
“如果银行不改变，我们就改变银行。”马云的话曾让整个传统银行界为这震动，正如其推出的余额宝就带来了一场连接互联网与金融的跨界营销革命（罗明雄等，2013）。到底什么是互联网金融？这一新的金融业态的出现，已经惊动了整个金融行业，最早提出互联网金融概念的是中国投资有限责任公司副总经理谢平，他对互联网金融的概念让众多的人们初步了解了当下的金融业态。然而经过近三年的发展，互联网金融更被人们所熟知和应用，让人们感受到了与传统金融模式的不同，其拥有交易成本低、信息量大、效率高、服务长尾化及高效化、便捷化等特点。如今，被大多数人所认同的互联网金融是利用互联网技术和移动通讯技术等一系列现代信息科学技术实现资金融通的一种新兴金融服务模式。
（二）互联网金融缓解中小企业融资难的作用
中小企业融资难已成为世界性的问题，无论是发达国家还是发展中国家，都一直试图解决这个问题以更好地发挥中小企业对经济发展的促进作用。发达国家由于拥有其较完善的金融市场、有效的融资制度、运营完备的金融机构、先进的融资工具与融资技术，因而中小企业融资的问题解决得较好。改革开放以来，我国的中小企业发展较快，但由于经济结构和金融市场的发展有限，以及自身的财力匮乏，得不到银行的资金支持使得中小企业融资问题一直没有得到有效的解决。究其主要的原因还是在于成本高、征信体系缺失造成的信息不对称、信贷配给及渠道少。随着互联网金融的出现，给中小企业融资带来了新的契机，对原有的金融模式产生根本影响及衍生出来的创新金融服务方式，因此，只有这样的互联网金融业态才能打破了商业银行贷款的垄断地位，才能给中小企业的融资提供了一条便捷、迅速的融资之路。
互联网金融对中小企业融资效应分析
（一）互联网金融出现前中小企业融资难
互联网金融背景下中小企业融资问题
篇二:中小企业互联网融资数据
互联网金融背景下中小企业融资问题
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摘要：随着互联网金融的快速发展,企业的发展模式有了巨大的变化,也为中小企业的发展开辟了许多新路,然而,中小企业融资困难这个世界性的问题在我国中小企业的发展中仍很突出。融资难的问题已经成为制约广大中小企业生存和发展的重要因素。因此,如何借助互联网金融改善中小企业的融资环境,解决其融资难的问题,对于促进中小企业的健康成长以及确保国民经济的稳定发展具有十分重要的意义。本文从我国中小企业融资难的现状、原因入手分析了互联网金融对中小企业融资的影响,并针对互联网融资存在的问题提出了一些建议。 关键词： 中小企业 融资困境 互联网金融
一、当前中小企业融资存在的困难中小企业融资难的话题由来以久，它成为一个世界性的难题。在我们平时的认为当中，小微企业，中小企业融资难，融资贵，门槛高，这是一个大家取得共识的意见。在现在的新常态的经济形势下，中小企业融资难又凸现出一些新的困难，这些困难表现在以下几个方面。
（一）中小企业钱荒
前不久，大家关注到整个的市场面有一些资金紧张的状态。我觉得钱荒的状况对于现在新常态经济形势下的市场影响是比较突出的。因为在银行里面，我们过去用在基础设施，政府平台，用在一些大型企业的投资是比较多的，整个市场的资金面在银行分流比较突出，银行分流突出以后，银行的存贷比就存在着矛盾。在这种矛盾下，银行对中小企业的支持力度是令人担忧的，所以在这样一种形势下，我觉得中小企业钱荒会在以后相当长时间内会有一个明显的矛盾期。
（二）经济转型过程中，整个经济面出现了下行的趋势
房地产等一些产能过剩的行业，一些主导的行业上，经济层面上出现了一定的困难。这些困难会传递到中小企业，整个经济面不乐观的话会对整个中小企业的经营状况造成很大的影响。中小企业融资本身就难，在这样一种经济下行的形势下，经营状况更是不容乐观，那融资就更加艰难。
（三）市场活力
我们国家现在从中央到地方，大力号召要激发市场活力，号召从业者从事创新创业活动，在这样一股热潮下，有很多的社会人士，包括一些大学生，包括一些转岗的职工，还有很多热心创业的人士，他们就要走上创业之路，在这个创业前期最缺的就是资金。他们这个群体，这群小微企业的大军如何获得金融的支持，在这样一个形势下，我觉得本身中小企业融资就是一个老大难，那么这一群大军怎么获得信贷的支持，这是我们金融人士应该去仔细思考琢磨的问题。
二、大多数企业现在融资的渠道和方式
国内企业的融资渠道一般来说分为两种，一个是内源性的融资，内源性的融资主要是企业的自身积累，还有他身边比较容易获得资金的渠道。中小企业互联网融资数据。
再一个就是外源性融资，一般来说包括直接融资，间接融资，直接融资就是银行融资这种借贷型的融资，间接融资就包括发行债券，包括在股票市场去募资，包括发行私募股权这样的一些融资方式。现在根据金融形势的发展，我们觉得分类成外源性的融资当中也可以分为主流金融机构的融资和非主流金融机构的融资，主流的就包括大型的银行和证券，非主流融资渠道也包括现在的小额贷款公司，融资租赁机构，私募股权，农村这块还有资金辅助社一些非主流的融资渠道。
三、中小企业可以利用融资的渠道和方式
很多中小企业看得到上市，但是够不着。对于中小企业可以说这个太高大上了，我们要回到现实中来，现在的中小企业究竟哪些渠道和方式可以去利用呢？根据金融实践来看，现在的融资的形势大体有这样几种，一个就是我们的亲属朋友融资，这是最便捷的，成本也是最低的，也是最可以得到的。第二种就是传统的银行融资，大家都知道的，普遍的概念当中，大家认识到的就是银行怎么给中小企业融资。再一个就是现在国家层面也在着力解决中小企业融资难的问题，他们做出了一些努力，比如发行中小企业结合债，还有现在推出的新三板，也是从政策层面上做的一些努力。然后就是民间金融机构，这些小机构比较适合中小企业的特点，也力求解决中小企业的融资问题。现在民间金融机构这样一个群体，也在一定层面上解决了中小企业很多融资的问题。
四、基于互联网的金融平台与银行等传统金融机构相比的特点
互联网金融在近年来是整个金融创新里面的一个制高点，受到社会各界的广泛关注。很多人对此问题大家保持着一种好奇，一种关注。有些试图去了解，今天有机会跟新华网的网民朋友们一起来，从我一个互联网金融的从业人士对它的理解，我自己的一个亲身体会：互联网金融跟传统金融相比，它实现了以下五个方面的创新：
（一）让草根也有投资理财的机会，
传统金融里面更多的是关注20%的高价值的客户，银行都喜欢有大量财富的优质客户成为银行的客户，而广大家庭收入比较少，留存的收入不多，这样的一些群体他们的投资理财的需求就没有人去关注，那么互联网金融实现了，让这些草根，让大学生，让月光族他们有闲钱，互联网金融就实现了一个让他也有投资理财的机会，1块钱，10块钱，100块钱可以让它产生他认为还可以得一个收益。这是和传统金融的差别。
（二）让小微企业也能获得贷款。
我们刚才谈了小微企业融资是非常困难的，互联网金融究竟能不能在小微企业的融资上有所作为，中国的互联网金融探索到现在有三年左右的历史，在这个历史当中我们看到大量小微企业是通过互联网金融获取了信贷的支持，有人说过，互联网金融改变了小微企业融资的命运。互联网金融也给广大的小微企业带来了发展的机会。在投资者当中，除了20%是非常优质的黄金客户，有80%是平民化的一些有闲钱的老百姓，贷款领域也存在二八定律，就是有20%的企业是非常优质的企业，是所有银行都愿意给他贷款，80%的企业是小微企业，融资存在困难，互联网金融就是在这两个80%里面有了它的作为。它的作为具体体现为把这80%的平民、草根的人的资金吸取起来，然后重点关注的对象是那80%在正规银行里面融资比较困难的小微企业。这个群体就很大，而且这个效应是非常突出。
（三）让金融产品和服务这个过程变得简单、直观、高效、透明
原来小微企业到银行里面去融资的时候，老是感觉门槛太高了，手续太复杂了，流程太长了，等待的时间太久了。中小企业的融资特点就是融资金额比较小，融资频率比较频繁，要求的速度要快，而且要得很急，互联网金融的一些产品，整个运营，流程，整个组织架构就是按照一种要简单，直接，透明，快捷，按这样的一个要求去构建它的整个运行体系，我觉得互联网金融就是在形势和过程上改变了传统金融原来运行的那样一套老的模式和流程。我觉得这样也是一个在运行的流程方面的一个巨大的创新。
五、互联网金融平台在帮助中小企业融资方面的产品
广大老百姓看互联网，从他们的角度看非常热闹，也很活跃，但是他们不知道互联网金融究竟朝着什么样的方向发展，老百姓接触的互联网金融产品更多更直接的是从余额宝。最早的通过电商发展以后，从支付宝开始去适应电商的交易模式的需求，到最后发现支付宝上有很多的钱可以闲置下来，可以去理财，就产生了余额宝。现在我们还可以看到互联网的网络信贷，包括股权众筹这样一些新的互联网介入模式的诞生。整个的形势发展是非常快的。用金融的本质来说它是最早产生于贸易到支付，到产生信贷，到未来的很难以去想象未来的互联网金融会创新到什么样的一个程度
互联网金融真正帮助中小企业融资方面的这样一些产品，可能是广大中小微企业最关注的，支付宝、余额宝，包括资产证券化的产品他们更多是看到了，但是接触不到，在现实过程当中，对于中小企业的融资这个领域，我们的一些互联网金融产品，我可以在这里做一个简要的介绍。
第一个就是P2P，P2P是个人对个人的，最早产生于欧洲，在美国他们兴起的就是点对点的，个人对个人的，比如你需要100块钱，我认为你这个人信用好，我很相信，我愿意把100块钱借给你，经过后来的创新，就是现在的P2B模式，就是一个企业需要融资，一个人的力量不足以解决一个企业的需求，那就有很多的个人，他会把他们的资金集聚起来，投到一个需要贷款的企业上去，这就是P2B模式。这是国内互联网金融方面最普遍，创新力度最大的融资模式。
第二个融资模式就是票据众筹，就是小微企业卖出货以后，他得到的往往不是大企业付出给他的资金，而是大企业付给他的票据，这个票据要拿去贴现才能得到真正需要的资金，贴现在银行贴现当中可能价格会高一些，但是通过互联网的这样一种模式，实现票据的众筹，让广大投资人把钱投到票据的转让贴现的领域来，可以价格比较实惠，可以快速获得资金。
第三个就是保底融资，企业卖给大企业货以后，大企业结算都有一个周期，如果采用保底可以让小企业更快得到资金。
第四个方面就是融资租赁，就是企业在采购生产设备，我们用一种融资租赁的形式来解决资金问题，现在在互联网上也有探索。
第五个就是消费金融，虽然这些钱不是用于企业家去投资，但是企业家的钱往往是一边是用于生产，一边是用于消费。我们在消费金融上如果解决了一些融资人的需求，那也减轻了企业家的一些资金的负担和困难。中小企业互联网融资数据。
第六个方面就是资产的证券化，现在很多信贷业务支持中小企业的贷款可以打包，通过金融交易所，或者通过一种集合的形式拿到互联网上去，分成一份一份的投资份额，这样也支持了中小企业的发展。中小企业互联网融资数据。
参考文献
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互联网金融下的中小企业融资模式创新
篇三:中小企业互联网融资数据
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互联网金融下的中小企业融资模式创新 作者：谢哲浩
来源：《商业经济研究》2015年第08期
内容摘要：本文首先介绍了什么是互联网金融以及互联网金融的优势，接下来分析中小企业融资现状，根据互联网金融自身所具有的优势，以解决中小企业融资难、融资成本高为目的，阐述两者结合的现实意义，最后寻求中小企业新的融资渠道，本文主要介绍众筹融资模式、电子商务平台小额贷款融资模式、网络借贷模式、互联网金融门户模式四种新的融资模式。
关键词：互联网金融 ; 中小企业 ; 融资
互联网金融的概念及其优势
互联网金融作为传统金融与互联网技术相结合的产物，利用互联网的大数据、云计算、智能搜索、移动支付和数据挖掘等技术优势，对传统的金融运行模式进行改造，从而形成在互联网技术支持下的新兴金融模式。互联网金融和传统金融本质上都是关于金钱在时间和空间的流动与分配，但是，传统金融是一种以物理形态存在的金融活动，而互联网金融是存在于电子空间中的一种虚拟化、网络化的金融活动。
互联网金融的优势：第一，低成本优势。基于互联网金融的概念可知，互联网是存在于电子空间中的一种虚拟化、网络化的金融活动，有关金融产品的大部分过程都在网上直接进行交易和处理，资金需求方与提供方不需要见面，显著降低了双方的作业与交易成本。相对于传统金融必须开设大量的实体机构而言，互联网金融也节省了大量的投资成本。同时，互联网金融利用云计算对数据进行处理，降低了信息的处理成本。互联网金融最大的特点是单笔贷款额度小、周期短、手续简便。具有这类特点的贷款正好不受传统商业银行的待见，互联网金融以低成本的优势正好弥补了这一空白。第二，大数据优势。互联网金融利用大数据、云计算、移动支付、搜索引擎和社交网络等先进的技术手段和强大的数据积累、分析与挖掘优势，降低了信息的不对称程度。大数据的获得、处理和使用，也体现了互联网金融的个性化特点。第三，服务范围广。相对于传统金融产品来说，互联网金融涉及各个行业，范围广泛，产品众多。基本上每个行业和企业都可以根据自己的特点在互联网金融领域中找到适合自己的金融产品，加以适当改进，便可以很好地为企业服务，促进企业的发展，这在另一方面也促进了互联网金融的广泛应用和推广。第四，模式多样化优势。互联网金融在中国发展至今已经形成了第三方支付、P2P 网络贷款平台、大数据金融、众筹融资、信息化金融机构、互联网金融门户6 大模式。这些模式各有千秋，如果运用适当，便可以为企业发挥四两拨千斤的作用，带动企业更好地发展。第五，不断创新。互联网金融以客户为服务宗旨的特点决定了它的创新性特征。科技信息的快速发展，造成了金融市场的更迭交替，面对客户多种多样的需求，互联网金融只有把客户的需求当成自己发展的驱动力，不断创新，不断满足客户的需求，才能在金融市场上占有一席之地。
基于互联网金融的中小企业融资研究
篇四:中小企业互联网融资数据
摘 要：随着互联网技术的不断提升，网络信息化已经成为不可避免的趋势。而对于企业融资来说，则正逐步进入互联网金融时代。这种新的趋势推动，也为中小企业提供了一种全新的融资渠道。基于互联网金融的发展现状及其在中小企业融资中所发挥的作用，对黑龙江省中小企业融资所面临的问题进行阐述，分析问题的成因，并提出相应的对策建议。
关键词：互联网金融；中小企业融资；政策建议
中图分类号：f83 文献标志码：a 文章编号：1673-291x（2016）17-0101-02
互联网金融（itfin，即internet finance）是指传统金融机构与互联网企业利用互联网和信息通用技术实现资金支付、融通、投资和中介服务的新型金融模式。随着互联网的成长以及向金融行业的延伸，互联网金融已经在我国蓬勃发展。目前，我国互联网金融发展过程中先后出现了大数据金融、货币基金、p2p网贷、众筹、第三方支付以及第三方金融服务等多种模式。其中，货币基金就是利用互联网的特性研发出来的一种高效的理财产品，如现在较为流行的余额宝、理财通等；网络信贷在我国起步相对较早，证监会在2000年颁布的《网上证券委托暂行管理办法》中进一步完善了网上证券业务，现在该项业务也正逐步延伸到手机网上交易、网上开户甚至推广电子券商；p2p网贷又可以称之为对等联网，是指有多余资金并有理财投资想法的个人，通过第三方网络平台相连接，采用信贷的方式将资金贷给有需求的他人。目前，在国内出现的p2p模式有2种：第一种是线上模式（online），第二种是线上到线下模式（online to offline）。众筹则是有门槛低、种类多、依靠大众、注重创新等特性，是一种面向群众募资，以支持发起人或组织的行为。
黑龙江省经济快速发展中存在的最突出问题就是中小企业融资难问题。而此前发布的哈尔滨市总商会民营企业投融资平台，也恰恰是为了解决中小企业融资渠道单一、信用担保体制不健全等问题而提出的一个大胆尝试。
作为一个新兴行业，互联网金融对黑龙江省的经济发展起到了巨大的作用。当前黑龙江省的经济发展正在面临一个新常态，在这种新的发展需求下，过去陈旧的发展模式已经不再适用。企业需要转型升级，需要资金，需要扩大自身的发展。在新的局势面前，我们要寻找创新型的管理模式，这就需要金融的支持。尽管黑龙江的经济发展相对于全国其他地区较为落后，但后发展地区也有其独特发展优势，如资源优势。我们可以先了解其他地区的发展模式，然后将其优秀的发展模式引入黑龙江省，并结合本省的省情进一步将优势扩大，从而降低黑龙江省的资源成本。同时，结合互联网的优势，通过互联网金融、投融资联盟，为企业和金融服务机构提供平台，推动黑龙江省互联网金融的发展。互联网金融不只是一个网络平台的革命，而且未来还会带来“客户革命”。简单来说，政府认为互联网金融属于服务性的辅助功能，是处理大金融机构暂且处理不了的问题。当客户了解、熟悉并认可互联网金融能够解决交易成本及便利性问题时，那么就会产生蝴蝶效应，使更多的客户通过互联网金融来获得资金。
互联网金融能够有效解决信息不对等的问题，能够对中小企业融资起到快速的推动作用。同时它还能解决买卖双方的信息不对等和借款方融资条件等问题。互联网金融正逐步向我们靠近，甚至在我们生活中的部分领域已经起到了主导作用。
中小企业利用自身的经营优势保证了其在经济上的快速成长，为社会发展创造了巨大的经济效益和社会效益。尽管在发展的过程中中小企业也面临着传统金融的约束，存在融资难、融资贵等问题，但目前我国的中小企业正不断壮大，正日益成为我国经济发展的主力军，互联网金融的产生也恰好能够适当解决这些问题。
（一）黑龙江省中小企业融资存在的问题
1.抵御外来风险的能力较差
黑龙江省中小企业起步相对较晚，企业原始积累时间短、资金少，经常会出现营运能力
较低、偿债能力不足、资金周转困难等问题，一些企业甚至面临破产；还有一些企业还未完成原始资本积累，更不具备对外融资资格。因此，当外部市场产生一些不可预测的影响时，对这些企业的经营能力就直接构成了致命的威胁。
2.中小企业融资渠道过于单一
针对2014年黑龙江省中小企业资金来源的调查显示，固定资产融资情况为：内源融资占72.5%，亲友借款占9.8%，银行贷款占8.8%，商业信用占3.3%，其他占2.1%，股权占1.8%，创业基金占1.1%，融资租赁占0.6%；流动资金融资情况是：内源融资占75.3%，银行贷款占
9.7%，亲友借款占6.3%，商业信用占6.4%，其他占2.3%。从上面数据可以看出，在中小企业的融资结构中，内源融资占比最高；在外源融资中，银行贷款占比较高。但由于中小企业经营规模小、资信等级低、融资成本过高等原因，难以得到银行长期资金支持，影响了企业的扩大再生产，制约了企业的成长。
3.借贷成本过高，担保能力有限
由于黑龙江省中小企业技术和经营管理水平较低、不稳定因素较多、盈利能力较低，同时，由于企业的资金补偿机制不完善、担保机构的效率低下，所以，银行做贷款风险评估时，这样的企业往往会被评为风险过大，不太愿意向其提供相应的贷款，即使提供贷款，其所负担的贷款利率也都高于央行所公布的贷款基准利率。根据黑龙江省政府金融办公室公布的数据显示，在2014年黑龙江省金融机构发放给中小企业的贷款中，其贷款利率绝大多数超过了贷款基准利率，平均超过贷款基准利率19.3%，大幅增加了中小企业的融资成本。
4.企业社会信用环境较差
目前，正是黑龙江省中小企业改革发展的快速时期，但有些企业改革只注重形式，注重短期获利行为，经常出现逃避银行债务现象。一些黑龙江省中小企业在日益激烈的市场竞争中逐步显露出了自身的缺点，有些甚至为了获得银行贷款制造虚假的交易合同，并利用一些不规范的手段来逃避银行债务。这些现象都给银行带来了巨大的损失，严重破坏了社会信用环境，导致各商业银行不愿轻易对中小企业发放贷款。 （二）黑龙江省中小企业融资难的成因
1.地理位置决定了企业发展缓慢
黑龙江省的地理位置决定了黑龙江省中小企业与南方企业在地理、气候等多方面所处的劣势。冬季气温较低，没有先天的海港条件，沿海贸易发展较为困难，导致中小企业的成长性变弱，许多金融机构不愿为中小企业融资提供便利。
2.由于金融的制约，对中小企业融资产生了抑制作用
长期以来，我国更注重于大中型企业的发展而忽视了中小企业，导致中小企业被边缘化。中小企业在规模、结构和管理方面都与大型企业存在着明显的不同，但商业银行所建立的信用评价和信贷管理体系更适用于大型企业，使得中小企业不能更好适应这种评价体系。政策的缺陷严重制约了黑龙江省中小企业的进一步发展。金融越不发达，融资成本就越高。由于金融长期的制约，出现了资金不流畅的现象，这就对整个社会的融资，特别是中小企业的融资产生了抑制作用。
3.由于银行激励机制不健全，导致中小企业融资难
在我国的银行改革和发展过程中，商业银行仅对信用风险约束机制进行了强化，却没有建立与之相对应的激励机制，在风险控制方面，客户经理所承担的责任与其收入出现了严重不对称，使得客户经理在向企业贷款的时候产生了“惜贷”的心理。不仅如此，银行对企业贷款之后需要持续跟踪企业情况，但由于运营成本过高，加上缺少对客户经理有效的激励来控制贷款风险，因此，一些存在高风险贷款的企业项目未能被及时的排查，导致中小企业贷款的整体违约率较高，银行在对中小企业房贷时就产生“易违约”的不良印象，再加上“柠檬市场”条件下可能出现的逆向选择与道德风险问题，使得银行会选择收紧针对中小企业融
资需求的信贷供给，这也正是造成中小企业融资难的另一个关键原因。
（一）开拓黑龙江省中小企业融资的新途径
中小企业所遇到的融资问题严重影响着黑龙江省中小企业的可持续发展。解决目前中小企业存在的融资问题是一项复杂的工程，要坚持开拓创新的精神，完善符合黑龙江省省情的各种规章制度，全面系统地解决中小企业融资困难问题，逐步优化中小企业资本结构。
（二）建立现代企业制度，提高企业素质
中小企业要站在战略发展、全面优化的角度，运用科学发展观，建立现代企业制度，明晰产权关系，优化产权结构，实现企业治理结构的合理化和科学化，建立规范的信用管理制度，提升信用水平；同时，促进与大型企业的积聚和融合，吸取优势，降低风险。创造高效的企业发展模式，扩大企业对社会的影响，提升企业在同行业中的竞争力，增强外部融资能力，改善企业融资环境。
（三）鼓励各类型互联网金融平台建设
利用黑龙江省长期所积累信息技术优势，促进互联网金融相关企业的合作与交流，鼓励省内p2p、众筹、第三方支付、大数据等网落平台的设立，鼓励传统中小企业和金融公司设立互联网金融部门以及相关产品开发部门，并提供相应的技术支持。
（四）拓宽互联网金融对企业的融资渠道
增加财政资金作为政策引导资金，并且吸引和鼓励社会资金的参与。鼓励省内满足条件的互联网金融企业在新三板上市。对于支持中小企业融资的互联网金融机构，黑龙江省应根据其对中小企业提供的融资规模给予相应的补贴。可以通过互联网金融来实现中小企业的融资，通过p2p、众筹、第三方支付、大数据金融等方式来实现融资，转变中小企业过度依赖银行的局面。