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农行优势与劣势
篇一:农行网银业务发展缓慢原因分析
农业银行：县域业务战略使得公司优势和劣势并存 农行在其中最大的优势是网店深度。几乎在我国的每一个县，都有农行的网点。中行在其中最大的优势是国际业务的专业性。在我国的大型国有商业银行中，中国银行是最早开始有国际业务的。其在国际业务领域的专业性也是公认的最强。建行主要是在工程建设核算方面有得天独厚的优势。 现在的各家银行其实已经不存在绝对的优势和劣势之说了，都是综合性银行。
3大劣势 只要农行保持现有的经营模式，不管是分拆还是整体上市，只是用一个新窟窿替代旧窟窿而已。农村金融问题有其自身的特性，指望商业银行来做这些事情，既不合情，也不合理。农行的改制必须和其他农村金融机构的改革配套进行农行到底如何改革？争论还在继续，在最终方案没有出台之前，农行至少在媒体上成了香饽饽。分拆也好，整体上市也罢，人们讨论最多的，似乎还是同样一个目标——更好地服务于农村。这看起来给农行赋予了一个远大的理想。学者们就像一个个激情洋溢的老师，谆谆教诲着即将参加高考的学生。但老师们总不去想，一个多病的身躯能否承载名牌大学的梦想？
农行的三大劣势
说农行病得不轻，应该没有异议，单从其业绩来讲，截至2005年底，其不良贷款率高达26.17%，数量达7400亿元，而同期国有银行不良贷款率平均才10.5%，这意味着正是农行为整个银行系统不良贷款做出了杰出的贡献。有了这种“骄人”的成绩，相信农行人自己心中也不好受。
对农行来说，其他几个兄弟不要的穷亲戚全给自己了，自己的负担能不重吗？和其他兄弟银行相比，说农行的经营管理水平更差，恐怕也是五十步笑百步，没人信的。都是难兄难弟，水平也在伯仲之间，只是客户群的差异决定了各兄弟的绩效水平。
可以断定，只要客户群不变，那么农行绩效落后的局面就不可能改变。道理很简单，银行本质上是一个网络行业，这种行业的一个最大特征就是网络外部性的存在，有了这种外部性，随着银行经营规模的扩大，其单位成本会得到降低。关键在于一家银行能够获得并享用这种外部性。
按照农行目前的定位，是很难做到这一点的。因为我国的农村经济是小农经济，其特点就是零零碎碎，农行面对的不是一个整体的信息网络，而是一系列细小但相对独立的网络构成。
即使农行在每一个县建立分支机构，不同县分支机构之间大多数情况下不存在信息共享问题，也就是说，甲县的业务流和乙县毫无瓜葛，这样在两个县之间就无法共享某些信息。每一个县分支机构的建立就相当于一个独立的投资。县如此，如果布点到乡镇一级，还是如此，农行也就很难享受到网络的外部性，其成本当然就下不来。
反观其他兄弟银行，整天待在大中城市，和有钱的企业打交道。企业之间密切的业务往来使得这些银行某一分支机构获得的客户信息就可以在全行共享，银行在信息方面的投资就大大降低。
农行的第二个劣势就在于，如果以支持农户和农业生产为主，单笔贷款规模小，承担的成本自然就高，不像其他几个银行对大中型企业贷款，贷款规模大，单位成本就会下降很多。
农行的第三个劣势是，农户和农业生产单位一般缺乏可供担保的实物资产，并且农业生产本身是一个受外部冲击较大的行业，风险较大，这就给贷款风险评估、贷款监控以及违约惩罚带来非常大的难度。不像工商企业贷款，最后还有一块地或者一座楼撑着，这在城市里都是值钱的东西，而且也容易估值。
所以，经营小额农业贷款或者农户贷款成本高、收益孝风险大，可谓吃力不讨好。对大型商业银行来说，由于自身网络建设投资巨大，如果缺乏规模效益，就无法更有效地分担成本。这就是为何商业银行都不愿碰这些业务的原因。分拆与整体上市都不可行
正因为农村业务存在上述特点，决定了这些业务主要由政策性银行和适合农村需求的一些金融机构来做，比如地方商业银行或者农村信用社、合作社之类，这在国外也是非常普遍的。我想，可能是出于这样的考虑，所以部分学者才提出把农行分拆掉，以更好服务于当前的新农村建设。这种观点看似合理，却不可行。
首先，农行的绩效差来自客户群的内在特征，是一种必然现象，无论是否分拆，都无法改变这种局面。如果分拆，好的地方自然没有问题，但差的地方就会带来财政上的困扰。如果分拆在省一级展开，和不分拆没有本质区别，农行还是那个农行，不是说换成省农行就脱胎换骨了。
现在农总行面临的问题在以后的省农行会同样出现，更何况利益分配就会带来巨大的交易成本。如果分拆到市县一级，改革成本更高，而且这种改革成本的分担所产生的交易成本也更大，以至于无法进行分拆。
其次，如果实现分拆，落后地区的改革成本谁承担？如果中央财政支付，地方就可以利用信息不对称乘机虚增损失，以获得最大限度的补贴；如果中央和地方共担，仅仅谈判就费时费力；并且如果由地方承担，不可能做到，很多地方已经面临破产，根本没有承债能力。如果允许的话，估计地方恨不能把到手的农行分支机构出售了事。
如果让地方发行特种公债来解决填窟窿的问题，和财政支付类似，不过是一个今天痛，一个明天痛。由于农行特定的业务范围无法使其通过盈利再偿债，所以最终损害的还是地方经济。
对地方来说，农行分拆等于给了一块鸡肋，甚至是一个烫手的山芋。如果分拆不可行，整体上市是否可行？笔者认为，如果赋予农行目前特定的业务目标，上市也不可行。
尽管农行改制成本巨大，可能需要注入更多的资金才能恢复正常的容貌，但这还可以通过一些金融工具来加以解决。问题不在注资多少，而是在于整容后能否保持容貌不变型。就现在学者们的期望来说，恐怕不可能做到这一点。
成为一个标准的商业银行
在笔者看来，农行的问题没必要和新农村建设联系到一起。农行就是一个改制中的商业银行而已，和建行、中行等无甚差别，不能因为计划经济时代留下的一个名字，就必须要背负某种使命。
农行的问题，关键在于对潜在金融风险的化解。这就要求在充实其资本金、优化其资产结构的同时，要改变业务结构，重新制定业务战略，像一个标准的商业银行一样，培育其自身的造血机能。如果能够这样想，那么农行首先应该砍掉那些亏钱最多的分支机构，精简人员，降低成本，抓住一些盈利地区，重点发展，发展出稳定的利润增长点。只有这样，农行才能走出困境。
笔者这样说，必然会遭遇很多责难。但改革需要冷静权衡利弊，我们现在讨论各种改革问题的时候，注入了太多的情感因素，而把理性弃之不顾。
如前所述，不是不能把农行分拆来更好的服务农村建设，而是这样做根本不可行，改革的成本会远大于改革的收益。如果整体上市，还要求农行背负支持新农村建设的使命，等于用股民的钱来承担国家财政的重担，不仅不利于农行的竞争力培育，对股民也是一种不公平。
只要农行保持现有的经营模式，就是用一个新窟窿替代旧窟窿而已，而在这个替代的过程中，有多少财政资金可能灰飞烟灭？
农村金融问题有其自身的特性，需要大量的地方金融机构以及政府政策性银行介入才有可能解决。指望商业银行来做这些事情，既不合情，也不合理。
笔者认为，农行的改制必须和其他农村金融机构的改革配套进行，通过制定农村金融机构促进法之类的法规来切实解决农村建设中的资金困难。也就是说，通过发展大量的农村金融机构来填补农行退出的空间。
笔者倒是建议农行整体上市时，可以退出部分县分支机构，把这些分支机构地方化或者民营化；通过政策优惠鼓励地方金融机构发展，比如更大力度支持现有的农村信用社、各种互助组织；允许民间金融机构合法化，比如浙江一带的一些上规模的标会等；赋予邮政储蓄更强的金融功能等等。金融改革是一个细致活，需要慎之又慎。
(作者为中国人民大学经济学院教授、博导，仅代表个人观点)
内容摘要: 今年4月7日，中国农业银行启动IPO（首次公开发行股票）程序，这标志着这艘A股市场的“超级航母”正式启航已进入倒计时。前段时间，农行负责上市事宜的副行长潘功胜率领团队，马不停蹄拜见全球各大机构投资者。
今年4月7日，中国农业银行启动IPO（首次公开发行股票）程序，这标志着这艘A股市场的“超级航母”正式启航已进入倒计时。据传，农行的IPO规模不但有望成为金融危机后全球最大的IPO，而且有望超过工行，创全球IPO历史纪录。
IPO规模有望创纪录
在中行、工行、农行、建行、交通五大国有银行中，中国农业银行是最后一个上市的国有大行。一旦农行成功上市，五大国有银行将首次在股市聚首。
2005年6月23日，交通银行H股首先在香港上市，当时的发行价是2.5港元。同年10
月27日，建行H股在香港上市，发行价2.35港元。2006年6月1日，中国银行H股上市，发行价为2.95港元；其A股则是五大行中最早上市的，时间是2006年7月5日，比H股晚了一个多月，发行价3.08元。
工商银行是五大行中首个A、H股同时上市的公司，时间是2006年10月27日，其A股、H股的发行价分别为3.12元和3.07港元，A+H股合计募集了191亿美元，创下了当时全球最大IPO纪录。
虽然农行的发行价格、发行规模目前还没有定论，不过，此前有媒体猜测称其新股发行规模约在300亿美元，其中A股约100亿美元。近日，农行负责上市事宜的副行长潘功胜对此进行了否认。市场预测农行的融资金额将达260亿美元。据悉，这一IPO规模同样将创全球IPO历史纪录。
而在这一IPO规模历史纪录诞生之前，农行已经创下中国资本市场的一项纪录：其承销团的成员数量之多令人咂舌，4月14日正式确定由中金公司、中信证券、银河证券、国泰君安4家券商共同协助农行完成A股发行上市相关工作；由高盛、摩根士丹利、摩根大通、中金公司、德意志银行、麦格理和农银国际7家券商共同协助农行完成H股发行上市相关工作。“4+7”的承销商团队，堪称五大国有银行IPO承销商团队中实力最为强大的团队。
7月上市的可能性大
从之前四大国有银行上市的时间来看，中行和工行A股的上市时间均为牛市初期（分别为2006年7月5日和2006年10月27日），交行和建行A股的上市时间均在大牛市期间（分别为2007年5月15日和2007年9月25日）。
而农行此次发行上市前夕，正处于全球股市调整期间，A股从年初的3300点左右一度跌至2500点以下；香港恒生指数也从4月中旬的22000多点一度跌到19000点以下。由希腊债务危机引发的欧盟部分国家主权债务危机爆发，一时间引发了欧美、日本等股市大动荡，美国道琼斯指数一度跌破万点大关。一个多月的时间，各大股指跌幅普遍在10%以上，有的甚至达到20%左右，国内国际资本市场疲弱可见一斑。因而有市场人士呼吁，此时农行该暂停上市，免得市场雪上加霜，失血严重。
“如不出意外，农行将于6月上旬先后拿到中国证监会和香港联交所上市批文。这样，还有一个月左右的时间做路演与定价工作，正式挂牌时间可能在7月中旬。”一位投行人士预计。
“如果进展顺利的话，农行最有可能6月份完成发行，7月份上市。当然，如果农行上市特事特办，不排除最快在6月份完成发行上市的可能。毕竟，农行上市已经过长时间的筹备。”方正证券杭州保俶路营业部分析师王忭说。
据农行内部人士透露，农行A股会先于H股一天挂牌，因为目前上交所实行的是“T+1”交易制度，而港交所为“T+0”。A股早一天挂牌，就可以使A、H股市场表现趋于一致。
发行PB不会高于四大行
即将发行的农行，其发行价格、发行市盈率（PE）和发行市净率（PB）也是市场关注的焦点。
“农行能顺利完成发行工作就算是成功发行。现在的市场环境下，这么大的发行规模，发行价格肯定不会高。此前有消息称，农行的发行价格在3.6元左右，这个价格是很难发行成功的。另外，从以前银行股A、H股的发行规律看，A股的发行股数也会比H股少。至于发行PB和PE，估计会跟目前四大行的动态PB、PE差不多或略低，至少不会比它们高。”浙商证券分析师施震陨认为。
也就是说，目前看来，农行上市唯一需要考虑的就是两地股市情况，尤其是港股市场的表现。香港市场与欧美股市高度相关。现在美、欧经济情况不确定，如果6月中旬左右外界形势开始稳定，农行差不多可以确定发行价。
此前，农行方面否认了一些媒体报道的“不低于两倍PB定价”的说法，称定价既要参考两地上市银行的动态PB，更会考虑农行自身投资价值与成长性，以及外部市场状况。
香港国浩资本集团研究部主管袁志峰分析认为，农行应该比工行和建行的动态PB、PE值略低，而略高于中行的情况，因为中行国际业务较多，受欧美经济形势影响较大。
与其他几大国有银行相比，农行的定位与业务特点最为独特，就是为农业、农村和农民“三农”服务。
但目前在国内，商业银行的农村业务回报率比城市业务低四分之一到三分之一。根据农行对外公布的数据，其去年的涉农贷款坏账率为4%，高于总体不良贷款率。此外，农行内部经营管理，尤其是基层管理水平较弱，风险管理能力不高。
不过，农行的优势同样明显。首先，农行是目前国内网点最多的一家银行，超过2.4万个营业机构覆盖了各个省市。其次，农行的储蓄存款占比最高，以2008年为例，农行高达61%，其他几大行都不到50%。通常，储蓄存款占比被认为是衡量存款质量的一个重要指标，而与此相对应的是农行的存款付息率最低，这意味着，农行具有比其他银行更大的利润空间。
在目前国家对于“三农”支持力度不断加大的环境下，也有一些分析师及学者看好农行未来的发展。中国正在进行的城市化也有利于提升农行的客户质量。
前段时间，农行负责上市事宜的副行长潘功胜率领团队，马不停蹄拜见全球各大机构投资者。据称，包括国外大型金融机构、企业集团、境内外主权基金、香港本地富豪、央企集团在内的十多家投资方已向农行表示了投资意向。
按多家媒体此前的报道，这些机构投资者包括法国农业信贷银行、新加坡政府投资公司、淡马锡控股公司、新鸿基地产、恒基兆业、中国人寿集团、宝钢集团、中石油集团等。不过，这一说法未经有关方面证实。
基层农行零售业务发展现状及对策分析
篇二:农行网银业务发展缓慢原因分析
基层农行零售业务发展现状及对策分析
(1)
2010年12月15日 9点27分 来源：中国农村金融研究杂志 作者：金妍琳
相关标签：农行 零售业务 现状对策分析
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银行零售业务是商业银行以客户为中心战略的集中体现,已成为商业银行提供差异化零距离服务的主要途径,成为打造知名品牌的主要工具,成为创造核心竞争力的主要手段,是商业银行利润来源的重要组成部分和可持续发展的基础及动力。
一、基层农行零售业务的现状
1、零售客户的数量众多,总体业务量巨大,但对客户缺乏细致分类。目前，基层农行每天都有超过千万笔的个人业务，同数百万的法人客户的业务量相比,它的业务量是非常巨大的。一般来说,每个客户享受的服务基本都是一样的。但是不同的客户,他对服务的需求和产品的要求都是不同的。如果一视同仁,就无法让客户特别是优质客户真正满意。尽管现在PCRM系统已经对客户进行初步细分,但是由于数据更新慢，并且缺乏对某类业务的筛选统计功能，很难实现根据需求对客户分类。要通过一些渠道的改革,进行低成本、集约化服务,为客户提
供有差异的服务,才能保证零售业务在完成巨额的业务量的同时，满足广大贵宾客户的需求。农行网银业务发展缓慢原因分析。
2、零售业务各自为战,忽视流程观念。现在零售业务是按照部门来分割,零售业务都被分离，缺乏零售业务的整体观念。例如,一个客户一般都有几张卡(如:普通贷记卡、国际旅游卡、公务卡),这几张卡在不同时候刷卡之后,就会收到好几张对账单。这既浪费成本,又会给客户造成不好的印象。无法对客户提供全面的、一站式的服务,客户的服务需求就得不到一个及时的、便捷的满足。但如果在整合方面做得好的话,就能提供不可估量的竞争优势。
3、柜台业务仍是零售业务服务的主渠道，电话银行、网上银行等电子产品渠道发展缓慢。近几年为提高竞争力，农行已加快了营业网点基础设施的现代化建设，在服务环境、服务方式等方面为客户提供了舒适的环境，对客户提供“座位式”服务，对营业窗口分类，设置VIP客户窗口，为重要客户提供各种优先服务。这些措施虽然大大改善了工作环境和工作条件，但是面对如此庞大的客户群，银行的大厅中总是人满为患，银行大厅如同繁华的闹市，让人望而却步，这种情况不但浪费了客户的宝贵时间，而且严重影响客户办理业务的心情。面对如此情况，农行尽管已推出电话银行、手机银行、网上银行来办理个人业务，以减轻营业网点的重担，但是由于低柜人员配备不到位，无法面对面为客户演示电子产品，或者由于部分大堂经理自身对电子产品不了解，对于客户在使用电话银行、网上银行、手机银行等电子产品时遇到的各种问题难以解答，因此无形地提高了客户使用电子产品渠道的门槛。作为未来竞争中的一个利器，如果在电子银行方面的优势能得到巩固和发展,就能把客户囊括到电子银行的服务中去,在未来的竞争中占有优势。
4、个人理财业务刚刚起步，理财产品无法满足广大客户的投资需求。尽管农行的个人理财产品已经从单纯的储蓄、国债发展为各种期限及收益组合的代客外汇理财、代客人民币
理财、投资或保障型险种、基金等，但当前理财产品在结构上存在目标短期化、方案缺乏个性化，以及受到自身业务限制等问题，从而在产品设计上无法体现差异性、多样性。理财从业人员的综合素质也有待提高，由于个人理财业务是一项综合性很强的业务，要求理财人员
不仅要全面掌握银行业务，同时应具备各种投资知识、销售技巧，而且要通晓客户心理。
二、对发展农行零售业务的几点建议
想在竞争中占领先机,就要认真分析自身的优势和劣势及客户需求的变化,充分利用现有资源,挖掘潜能,全面推进零售业务的升级。
1、统一思想认识,转变营销观念。
零售业务具有客户数量多、风险低、业务分散等特点,可以很好地规避系统性风险。要充分认识零售业务的重要性和可行性,及时转换经营观念,调整经营战略,真正把零售业务当作主要业务来抓,将信贷投放由支持生产为主转变为支持生产与消费并重,把服务对象由企业为主转变为企业与个人消费者并重,树立以个人为中心的营销观念和服务意识,科学设计零售业务的运作模式及所采用的手段,使零售业务朝着健康、高效的轨道发展。
2、做好市场细分和品牌的规划,真正树立起客户导向的理念。
要重点关注潜力客户群，主要是在校大学生、青年职业人员等一些有较强增长潜力的客户。这些年轻人都会用电脑,他们对应的是电子产品,应该作为电子银行重点发展的一类客户群,对他们的品牌规划将来应该成为代表科技与时尚、充满进取精神的象征。而中高端客户对应的是理财产品,要为他们提供各种优惠的待遇和综合的理财服务,成为代表成功与财富、具有国内领先地位的个人理财的品牌。只有真正树立起客户导向的理念,并以此理念为核心提升客户服务,才能催动零售业务的发展壮大。
3、加强零售业务产品研究和开发,满足客户多元化需求。
经验表明,凡是在单一银行使用的金融产品越多的客户,其对该银行的忠诚度就越高。农行要紧跟市场发展变化,及时完善零售产品研发体系,真正形成以客户为中心的产品创新机制,不断挖掘新的赢利机会和业务增长点,强化产品创新形成的持续市场竞争力。一是改进现有服务品种,完善功能,使其适应市场竞争的需要。如以银行卡为载体,借助多功能银行卡对已有的零售业务品种、功能进行整合、完善；二是不断开发新的金融产品,以赢得客户的信赖和长期的支持。此外,在产品开发过程中要重视打造品牌,努力推出能代表农行特色的“精品业
务”,树立安全、稳健、优质的名牌形象,增强吸引力和亲和力,以获得真正忠实的客户群。
4、积极开展零售银行业务的品种创新，不断挖掘新的利润增长源。
我国社会的整个局势在改变，有五大趋势：一是人口老龄化。二是伴随中国经济高速发展，中国人均财富在不断增加，出现了数量非常庞大的所谓的高财产净值的客户。三是70后、80后、90后，他们也是新兴的族群。四是除了传统的国企、央企，现在有非常多的民企起来，未来十年之内有非常多的服务产业的发展，这是一个新的蓬勃的趋势，不管是物流、文化创意产业，这都是新兴的群体。五是随着农村城镇化，大量农村人口随着中国经济的发展、社会结构的改变而进入到城市中来。针对这五大族群，我们要深入地了解他们的需求，
把握我们有可能创新的机会，谁的业务创新快，谁就能在这块业务中先拔头筹。
5、整合业务流程,大力发展电子银行,提高多渠道服务能力。
从国外银行为个人客户提供金融服务的设施来看,电话银行、网上银行、个人财务管理软件和可视电话大有取代传统银行分支机构之势,银行已经大大改变了以往以机构网点为中心的个人服务形态,不仅实现了不受时间、地理等限制的一天24小时、全年365天的全天候服务,而且大大降低了原来固定场所的运营成本,提高了自身的竞争能力。农行要与外资银行相抗衡,也应尽快推动网上银行、电话银行、手机银行和自助设备的全面发展,加快促进银行卡和理财产品及电子银行业务的整合营销,着力发展个人网上银行,为优质客户提供更高更安全的网上银行服务,从而不断降低业务成本,分流柜台压力,将电子银行渠道发展成为与营业网点同等重要的服务渠道,真正为个人优质客户提供高效、快捷、安全、可靠的服务。
6、引进人才和加强银行业务人员的培训，提高市场竟争能力。
个人金融服务是知识密集型业务，具有集管理、技术、机构网络、信息、资金和信誉于一体的特征，是金融业的“高技术产业”。个人金融业务的开拓和发展需要大批知识面广、业务能力强、敢于竞争、懂技术、会管理的复合型人才。因此，必须加强银行业务人员的培训，使银行业务人员具备保险、股票、债券、基金、税收等金融经济专业知识，建立起一支全面掌握银行业务，同时具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，又通晓客户心理的高素质理财人员队伍，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务，从而提高市场竟争能力。
7、开展零售银行业务还须做好“两个联动”。农行网银业务发展缓慢原因分析。
一是做好个人零售业务与公司类批发业务间的联动。批发业务包含很多个人业务商机，如代收代付业务、信用卡业务、个人消费信贷业务、国际结算、代理保险及代售基金业务等。二是加强零售银行业务与社会中介机构的联动。农行在拓展零售银行业务时，必须借助社会中介机构如保险、律师、评估机构及产权登记等的参与支持。今年一系列针对房地产市场的宏观调控政策导致一手房市场增长趋缓，而二手房市场相对活跃，中介的作用更显重要。如果能与房产中介机构建立起牢固的合作关系，就能获得市场的巨额收益。
8、以信息化和细分为基础进行客户价值管理。
为了能够提供多元化个性化产品，首先要对客户需求、习惯和目标有深入了解，客户价值管理系统其基础是全面掌握和分享客户信息，旨在以庞大的客户信息数据库为银行提供客户终身价值的信息。农行要加大技术投入力度，力求将该系统不断完善，做到数据实时，并能根据需求、行为、购买倾向和其他特征区分出客户的不同类型，分类进行维护管理，并带有强大的查询统计功能，从而更好地区分客户、维护客户。客户关系管理的基本做法分四步。第一步是客户细分。建立一套基于内部单一平台的IT系统，覆盖银行通过各种渠道向客户销售的所有产品，记录、集中所有客户的全部交易信息。第二步是一对一价值管理。为吸引高价值客户，从现有的潜在客户中识别出潜在的高价值客户，并且设计出与每一个客户接触的策略，通过跟踪客户行为，识别客户管理的周期，在正确的时机提供有针对性的产品组合，从而使客户关系的价值最大化。第三步是产品与渠道管理。银行根据客户进入银行的渠道决定产品销售种类和销售对象。在销售渠道上，一般是通过分支机构销售比较复杂、金
额较大的产品，而比较简单的产品则通过各种电子银行渠道。第四步是形成一体化模式。将客户分成需要通过大众化营销标定的客户与需要提供独特解决方案服务的客户。一般用直接渠道尤其是电话营销等向低价值客户销售低价值产品，使用互联网为大部分客户服务并向其交叉销售产品，而分支机构则用于向高价值客户提供金融解决方案。
各大商业银行网银业务优劣势比较
篇三:农行网银业务发展缓慢原因分析
各大商业银行网银业务的优劣势
一、中国银行
1.中国银行网银业务优势
2.中国银行网银业务劣势
二、中国工商银行
1.中国工商银行网银业务优势
2.中国工商银行网银业务劣势
三、中国农业银行
1.中国农业银行网银业务优势
2.中国农业银行网银业务劣势
四、中国建设银行
1.中国建设银行网银业务优势
2.中国建设银行网银业务劣势
一、中国银行：
它是中国领先的国际化的银行，其分支机构遍布全球。业务包括传统的商业银行、投资银行和保险业务在内的全面的金融服务。 中国银行对公网上银行，提供7×24小时的财务管理、资金集中管理和现金管理服务。中国银行的在线银行的业务比较多，除网上银行外还包括了电话银行、手机银行和家居银行，这几项服务都可进行查询、转帐、支付和结算等业务。它的服务有汇划即时通，对公账户查询，报关即时通，BOC网银系统-SAP财务系统，境外帐户管理项目。所以它的功能是最全面的，其安全性也是很高的，使用了IBM的安全技术，提高了安全性。
它的网上服务功能：帐户服务,投资服务,信用卡服务，网上支付， 资讯服务等。帐户服务有账户信息查询、个人账户转账、代缴费、个人账户管理等。中国银行个人网上银行提供从信息查询到个人账户转账等全面的账户服务，可以掌握最新的财务状况。农行网银业务发展缓慢原因分析。
投资服务包括外汇宝、银证转帐、银券通、开放式基金等功能，个人网上银行还有外汇宝、银证转帐、银券通、开放式基金等多种自助投资服务，可以实现在家就能进行各银行帐号的互相转换和投资等。 除此之外,中国银行网上银行在进入时设置了开户地,可以让用户能快速地进行交易,还有长城国际卡和中银信用卡,据了解,国有银行中只有中行才有信用卡.这是它与其它银行最大的不同之处。
1.中国银行网上银行优势
（1） 基于中国银行的海内外机构网点优势，成功实现了全国以至全球范围资金汇划的实时自动联机处理和全球企业本、外币账户余额、交易信息的实时、历史查询；
（2）定位于企业财务管理平台的技术开发和流程设计，通过近2年的多次业务系统升级改造，不断满足集团企业的财务管理、资金集中和现金管理需求；
（3）首家获得国际资深审计机构安全审计的网上银行，网上银行安全、稳定运行和风险规避是中行企业网上银行建设的首要原则，两年里三次安全系统升级改造使网银整体安全机制、CA身份认证、数字签名和数据传输安全始终在同业领先；
（4） 操作页面个性化定制、E-MAIL自动通知付/收款信息，实时查询款项是否到账，以及到账的具体日期与时间，强大、灵活、全面配合企业财务管理的授权控制机制；
（5） 通过网银渠道和相关产品组合，为集团企业客户实现集团现金管理方案和资金集中管理需求。
2. 中国银行网上银行劣势
(1)对发展网上银行认识不足 与股份制银行相比，中国银行作为大型银行，对发展网上银行的重要性认识不足，资金和人力投入都不够，经营理念也不够超前，从而导致中国银行虽然是国内商业银行在网上银行业务方面的先行者，但时至今日影响力却不及其他国有商业银行。
(2)业务管理不足，营销措施发展滞后，产品创新响应慢
网上银行业务的持续发展要求有先进的组织管理体系在支撑。但是，目前中国银行网上银行的管理格局仍然是从传统业务中延伸出来的，存在着部门协调、组织推动、营销激励等各方面问题，而且，作为新兴业务，与传统业务相比网上银行业务所占的比重仍然较低，因此，在考核上存在激励措施不足的现象。在网上银行业务营销中，存在着对网上银行产品与其他业务的捆绑营销力度不够、各自为政、分散作业状况，这样既影响网上银行业务的深度拓展，又容易使客户产生不信任感。整合营销宣传不够，特别是针对特定目标市场的营销宣传，从而影响网上银行业务的顺利发展。中国银行虽然在网上银行萌芽阶段在产品创新上走在其他银行前面，但是，随着网上银行系统架构的成熟和开发机制的规范，使得每一个产品的开发都要经过市场调查、业务论证、风险评估、方案设计等流程，牵涉的部门多而且手续复杂，使得产品的开发严重落后于市场的需求。
(3)与外资银行相比，技术实力较弱 外资银行在进入中国市场之间，在他们本土已经有成熟的网上银行运作模式，在技术实力和产品服务上都已经形成了他们特有的竞争实力。
二、 中国工商银行
它的总资产已超过四万亿元人民币，金融电子化水平在同业居领先地位，电子化网点覆盖率达98%以上，全年结算业务量占中国金融业的50%以上。主要办理：吸收人民币存款， 发放短期、中期和长期贷款，办理结算、办理票据贴现，代理发行、代理兑付、承销政府
债券等业务。同时也开辟了网上业务，直接方便广大用户。
而且它的网上银行的服务项目非常多，除账户管理、外汇证券买卖等常见功能以外，甚至企业职工账户的工资单信息也可以查询。除此之外，还为用户提供存款组合等多项理财计算工具，以及可下载使用的个人理财软件。它有自己的的电话银行，手机银行，网上商城，网上保险4大系统。网上保险主要有投保，保单信息查询，保险资讯3大功能。它还有各种系统的使用指南，方便客户。
它的网上银行包括：个人网上银行,企业网上银行,手机银行自助注册等服务.办理网上支付,网上查询,入账,转账,结算,还有一些外汇和股市行情,证书的申请等.工行安全性能比较高，在用户进入个人帐户时要先安装补丁和了解安全知识 。包含了三大银行的基本功能,而且还提供了动态的演示,使人有一种安全感.中国工商银行和中国建设一样开通了手机银行服务。
1.中国工商银行网银业务优势
安全可靠：采取严密的标准数字证书体系，通过国家安全认证。 功能强大：多账户管理，方便您和您的家庭理财；个性化的功能和提示，体现您的尊贵；丰富的理财功能，成为您的得力助手。 方便快捷：24小时网上服务，跨越时空，省时省力；账务管理一目了然，所有交易明细尽收眼底；同城转账、异地汇款，资金调拨方便快捷；网上支付快捷便利。
信息丰富：可提供银行利率、外汇汇率等信息