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风控具体调查内容
篇一:合资风控
风控具体调查内容
个人贷款调查
一、对人的贷款调查:
贷款调查包括但不限于以下内容:
(一)借款人基本情况
1、家庭状况
2、工作状况
3、受教育状况
(二)借款人收入情况;
1、工资表
2、营业额
(三)借款用途;
1、相关联业务合同
(四)借款人还款来源、还款能力及还款方式;
(五)保证人担保意愿、担保能力或抵(质)押物价值及变现能力。
企业贷款调查
一、受理担保项目的标准。
调查人员在收到企业申请担保资料后,对企业进行初步的筛选和判断,是否符合我公司的担保条件,决定能否进行下一步操作,并在一个工作日内回答企业,对暂时不能操作的作为培育项目。判断的主要依据如下:
(一)申请借款的企业是否具有完备的法人主体资格。
(二)企业从事的行业是否是国家支持的,或明令禁止、限制的行业,是否符合国家的产业政策。
(三)企业能否按规定提供有效必要的反担保抵押物。
(四)企业提出的业务要求和条件是否与我公司规定的差距较大。
(五)企业的资信情况是否存在明显的不足或缺陷。
在初步筛选企业的时候,要充分运用网络信息调查企业的资信情况,包括查询当地信用网络、工商和法院系统网站,了解企业是否有诉讼、纠纷或处罚,了解企业在当地有无负面新闻和影响。
(六)对符合我公司担保条件的企业,要求企业提供补充资料,重点收集反应企业自身经营特点和行业特征。
二、担保项目现场调查
现场调查地点包括但不限于企业生产经营场所,抵质押物所在地,企业实际负责人住所,关联企业及主要上下游客户经营场地等。
(一)申请担保企业为公司的,必须现场调查其生产、经营场所。
(二)申请担保为自然人的,除调查控制的经营实体外,还必须现场核实其住所。
(三)必须现场核实抵质押物。
(四)如果关联方对企业经营有重大影响的,必须走访关联方。
(五)走访对企业发展和经营有重大影响的上下游客户或战略伙伴,不具备条件的可进行电话沟通或函证。
(六)企业经营或建设问题涉及到政府部门,须咨询、走访政府相关职能部门。
现场调查方式包括但不限于企业生产经营场所观摩,现场资料查阅,主要经营人员访谈等。
(一)对生产现场调查,了解产品生产工艺流程,留意生产线的设计能力饱和度、机械设备的维护情况等,留意工作人员的工作面貌和情绪,在查看库存时留意是否有滞销产品或积压原材料,查看企业是否有安全隐患或环保问题。
(二)查看企业的内部控制制度,生产工作现场是否井然有序,部门配臵是否健全、合理,有无公示制度。
(三)对企业财务的核实和调查,须对企业的帐务真实性做一个表面测试,对当期财务进行帐帐、帐表、帐实的核对,确认各会计科目、余额相符。对重点、疑点问题进行仔细查阅。
(四)对企业生产、经营现场,拟提供的抵质押物进行照相或摄影记录。
(五)在与企业相关人员交谈中,至少应包括企业实际控制人、总经理、财务负责人、技术或生产负责人、一线工作人员等。
(六)分析企业借款金额、借款事由、还款能力、现金流量、个人信用等情况,并对用途、利率、担保收费、期限、偿还方式、担保条件等提出建议。
三、企业基本情况调查
1、企业的历史演变情况
取得企业设立、变更等相关环节的政府批准文件、营业执照、工商登记表等,了解企业是否经历过改制、名称变更、主营业务变更、 重大收购兼并、隶属关系及控制人变动等情况,并收集相关证明文件和资料。
2、企业的设立是否规范
取得企业设立的所有文件,包括发起人协议、资产评估报告(含评估机构资格证书及评估确认文件)、验资报告(含验资机构和经办会计师资格证书)、政府有权部门批准设立文件、工商注册登记表、工商营业执照、公司章程等。取得发起人或股东的营业执照、年检记录,检查其是否依法存续。
3、企业的股权变动情况是否清晰、合理、合法
若企业发生过合并、分立、增资或减资而引起的股本变动,取得股东大会决议、政府有权部门批准文件、验资报告、工商变更登记表、营业执照、公司章程等,检查其股本变动是否经过股东大会特别决议通过,是否经政府主管部门批准,相应的法定程序是否得到履行。
4企业领导、高级管理人员的个人信用情况
获取企业实际控制人或者高管的信用资料,例如个人贷款事项,欠款事项。以保证在贷款期间不会因个人债务原因导致贷款产生各种问题。
5、企业管理和业务部门设臵和职责划分
查看企业关于公司内部管理和业务部门设臵、职责划分和管理分工的文件;检查其设臵是否全面、合理,分工是否明确,是否存在管理制度上的漏洞。
6、企业各分、子公司、参股公司的基本情况
取得对企业经营有重大作用的下属各分公司、子公司和参股公 公司(包括合营企业、联营企业)的工商登记表、营业执照、公司章程、财务报告或审计报告等,检查各子、分公司的设立是否符合《公司法》的要求,企业的股权是否得到确定(不存在纠纷)。
四、企业重要事项调查合资风控。
1、调查企业是否披露有关的诉讼、仲裁及行政处罚事项
应充分利用网络信息调查客户的资信状况,包括查阅当地信用网、工商网、法院系统网站等了解客户的诉讼、纠纷、处罚或其他不良记录,以及查阅是否有其他负面消息和新闻。同时留意企业的审计报告是否对相关诉讼、仲裁及行政处罚事项进行披露,是否产生相关的费用、支出或损失。
2、企业有关的诉讼、仲裁及行政处罚事项对财务状况、经营成果、企业声誉、生产经营、未来前景等可能产生的影响。
3、调查企业重大合同及其内容
重大合同是指单笔交易金额达到公司年销售 10%以上或对其生产经营活动、未来发展或财务状况具有重要影响的合同。
4、调查企业重大固定资产投资事项
取得有权部门批准项目立项的批准文件,及与之相对应的项目建议书或项目可行性研究报告等,查阅可行性研究报告、环保评价报告等,对照固定资产投资调查表,检查相关数据和表述是否正确;对于已进行建设的项目,查阅项目实施有关的设备购买合同、施工合同等,现场考察项目进展情况;对于项目投资有其他资金来源的,取得其他资金来源的相关证明(如银行承诺函、贷款合同、财政贴息贷款批准文件等)。
5、调查企业资产抵押、质押和担保情况
查阅公司正在履行的所有贷款合同及贷款卡记录,检查是否存在以公司资产进行抵押、质押贷款的情况,并取得相关文件和资料;对重要不动产或动产可在房产交易中心、工商局等部门查询资产状态。
6、调查企业财务保险、责任保险等事项
对一些特殊行业的企业,如受火灾或自然灾害影响机率较大的企业,要调查其投保的范围和状态。查看保险合同、保险单证等相关资料,核实相关单证,确认所有保险费和其他与保险金有关的应付款项已按时付清。
五、企业行业及生产经营情况调查
1、企业所处行业的现状及发展前景,发展的有利和不利因素判断企业所属行业,收集并查阅权威机构的行业统计资料和研究报告(通过行业协会、专业网站、专题报告等渠道)分析所处行业(包括细分行业)国内、外的发展历程、现状与发展前景,调查影响行业发展的有利、不利因素,包括但不限于产业政策、产品特性、技术替代、消费趋向、购买力与国际市场冲击等因素,指出进入本行业的主要障碍。
2、企业主要产品的市场情况,所处地位及竞争力
包括调查企业的经营是否合法、有效;企业主要产品的生产和销售情况;企业产品标准和质量控制情况;企业是否拥有主营业务的核心技术;企业是否拥有技术不断创新的机制和进一步开发的能力;企业的业务发展计划及预测是否切实可行。
3、企业是否依法纳税的查询
核查企业的国税和地税的税务登记证明、纳税登记表及税收转帐专用完税证或税收缴款书,涉及到大额进出口的,还要核查进出口货物发票、海关报关单、商检局的价值鉴定报告、结汇水单等资料,调查发行人是否依法缴纳进出口环节的关税、增值税等。
4、企业是否符合有关环境保护的要求
了解企业应取得的环保资质,生产是否符合国家有关环保规定,确认拟投资
项目是否符合环保要求,了解企业近三年治理污染采取的具体措施及资金投入,对企业产品成本及未来生产经营的影响。
六、企业资金需求调查
1、企业是否有明确的资金使用计划
2、担保贷款资金使用对企业财务状况和生产经营的影响
调查贷款资金总量确定的依据,资金投向是否与主营业务和长期发展目标相一致,贷款资金不足或超过需求对企业财务状况及经营成果的影响,是否会影响再融资等,并提请企业提供相关佐证文件和资料。
3、担保贷款资金投向的内容及合法性
取得企业固定资产投资调查表,取得有权部门批准项目立项的批准文件,及与之相对应的项目建议书或项目可行性研究报告等,检查项目是否需要国家有权部门批准;对于与他人合资的固定资产投资的,取得合资方的法人营业执照、工商登记表、合资投资协议、合资方关于投资资金来源的书面说明等;若贷款资金拟用于收购在建工程,取得该项在建工程的批文、可行性报告、 财务报告、收购协议、交易对象的营业执照等,并进行现场考察,检查各项内容的真实性。
4、贷款资金投资项目的可行性
通过实地调研、与行业专家沟通、查看行业资料,分析企业投资项目在技术、市场、组织、经营管理经验、人才、环保等方面的可行性,分析判断发行人是否存在合作方资金不到位、环保问题、存在重大市场和资源约束、投资增加、投资建设期延长等风险。
七、企业财务状况调查
1、在财务调查中要关注以下风险点:
1)资产负债率较高的风险
2)短期偿债压力较大的风险
3)应收帐款较高且易发生坏帐的风险
4)存货较高且易发生损失的风险
5)主营业务收入下滑的风险
6)盈利水平(能力)下降的风险;或毛利率下降的风险
7)对外投资收益不确定或对外投资失控的风险
8)资产评估增值过高的风险
9)会计政策不稳健(如减值准备计提比例过低等)的风险
10)现金流断裂的风险
企业贷款风控调查报告
篇二:合资风控
企业贷款风控调查报告
一、公司基本情况调查:
1、公司简介
2、公司发展历史;
3、发起人、股东的出资情况;
4、股权变动、重组情况;
5、管理层、员工情况;
二、经营情况调查:
1、行业情况、未来发展趋势及竞争对手状况;
2.公司战略及定位,文化及执行力;
3、主要产品及服务情况;
4、近三个会计年度的公司收入情况;
5、核心技术与研发情况;
6、产品或服务的销售渠道及销售策略;主要大的采购供应商、主 要客户情况;
7、生产或服务过程情况(生产工艺、质量控制、环保、安全事故 处理)。
三、财务调查:
1、近三个会计年度财务报表。
2、应收、应付款的帐龄及明细调查。
3、未来三年的财务盈利予测。合资风控。
4、对外投资情况。
5、纳税情况调查。
6、财务制度、审计制度及人员调查。
7、关联交易情况。
四、公司组织与管理调查:
1、公司组织结构、内控体系调查。
2、公司治理、重大事项决策调查。
3、子公司所有权、合资企业情况调查。
4、其他。
五、其他相关情况调查:
1、公司未来发展战略和目标。
2、重大合同情况。
3、诉讼、担保情况。
4、专利、许可证、商标情况。
六、企业借款用途
七、企业还款来源
八、贷款担保与反担保情况
九、贷款风险点建议
十、调查结论
风控经理岗位职责
篇三:合资风控
风险管理部
风控经理岗位职责
职位概要:
完善公司风险管理的目标、流程、建立担保、评估、资产管理等业务的风险管理体系,推进公司内外部风险的全面防范于控制。 工作内容: 协助公司领导层完善公司全面风险管理目标; 完善公司风险管理制度,风险控制流程; 组织实施公司内部管理评估,对公司风险管理工作提出改进方案; 建立完整的风险管理体系,涵盖公司担保、评估、资产管理各项业务; 参与公司担保、评估、资产管理各项业务的风险管理; 对公司规定必须由风险管理经理实地审验的项目进行实地审验; 对风险管理员出具的客户申请审核意见进行复审,签字确认后上报业务副总; 完成公司交办的其他业务。 技能技巧: ◆具备相当的风险管理伦理基础,熟悉各种风险控制模型; ◆具备较高的企业财务管理知识,对企业财务真伪具有较高洞察力; ◆熟悉一般企业的生产销售常识,熟知企业投融资风险; ◆具备较高的沟通技巧,善于跟企业与银行打交道。
态 度: ◆具有风险高于一切的思想; ◆工作细致、严谨、并具有战略前扎性思维; ◆为人正直,不徇私情; ◆具有较强的判断和决策能力、管理能力、人际沟通协调能力与执行能力; ◆优秀的协调、谈判能力,突发事件处理能力; ◆具有高度的工作热情和责任感。
风控管理制度
一、内部管理制度
1、负责对贷款项目进行合法性、合规性和真实性的审查,主要审核借款人提供资料的完整性、贷款手续的合法合规性及项目调查岗意见的准确性和合理性等;
2、根据项目调查的材料、实地核查的资料,分析借款人及贷款项目的优势和存在的风险,并提出风险控制措施;
3、负责抵押物措施的设置;
4、对贷款项目承保与不承保及贷款种类、金额、期限、担保费率、还款方式等提出建议。
5、对贷款客户每月利息督促催缴。
二、岗位职责
1、风险控制部的岗位职责
(1)负责完善公司贷款风险控制的指导原则,不断检查审批环节和审查内容,并提出完善建议;
(2)负责对贷款项目进行综合风险评估,填写《风险控制评估表》,明确风险防控措施;
(3)根据公司信贷业务的流程,做好“事前介入,事中参与,事后复核”的工作。即在业务初步受理阶段,对抵押物措施提供法律建议;在业务调查阶段,参与相关合同的起草、谈判、修改、签订、公证、登记等过程,对客户提供的资料进行真实性和合法性的审核工作;在放款阶段,做好相关程序和手续的复核;防止错漏;在贷后阶段,对客户贷款的利息及时偿还进行督促催收。
(4)协助公司领导正确执行国家的法律、法规,对公司的重大经营决策活动提供法律意见;
(5)根据公司的安排,参与公司的资本运营,特别是收购、租赁、招标、投标等重大经济活动,草拟相关合同文件,参与相关的谈判,提出相关的风险控制意见;
(6)配合公司的有关安排,在公司内普及相关知识,增强职员的风险意识;
三、风险控制部的业务流程
1、在信贷业务受理阶段,回复信贷营销部客户经理咨询的相关问题;在贷款调查阶段,与信贷营销部客户经理一起对申请客户进行实地调查,对客户经理要求申请客户提供的资料提出建议;在收到客户经理提交的《信贷客户调查报告》、申请客户档案后,结合实地调查
进行风险综合评估,写出《风险调查报告》,对欠缺的资料通知信贷业务部客户经理补齐;
2、风险评估的重点与分析
(1)调查借款主体的合法性。
(2)审查申请人提供的材料是否符合本公司的要求,是否有遗漏。而且需要特别注意审查以下的地方:
①加盖的公章是否清晰,与营业执照和贷款证(卡)上的法人单位名称三者是否一致;若不一致,须到工商行政管理部门进行查核;
②税务登记证是否经过审验;
③股东(董事)会决议内容应包括:申请本公司借款的期限、金额、用途等;是否达到公司章程规定的有效签字人数;股东(董事)的签名是否真实有效;
④贷款卡是否年审合格;
⑤营业执照、机构代码证是否已经年审合格;
⑥户口簿、居民身份证(护照)是否在有效期内;身份证(护照)、 结婚证与户口簿上的有关要素(姓名、婚姻状况)是否一致,并与担保 申请人作核对;
⑦复印件与原件是否相符;
⑧其他有效证明是否已经盖公章或签名按右手印。
(3)对信贷业务的风险分析
①对借款申请人的信用进行风险分析,就是对借款申请人的还款意愿和还款能力的分析。对还款意愿,应注意通过人民银行的信用记录来考察借款申请人的信用记录,分析借款申请人借款用途的真实性及可行性;对还款能力,应着重分析其还款计划的可行性、企业(个人)的偿债能力和筹资能力等。
②对借款申请人面临的市场风险和所在行业的风险分析。
③对借款项目的财务、法律风险分析。
④对担保措施保障力度的分析。就是分析一旦出现代偿时,担保措施是否能够弥补本公司的损失;而且,担保措施的设置是否能够使借款人的违约成本足够高。
⑤对担保方案的风险分析。就是根据每一笔借款客户的状况来设置担保方案,并对设置的担保方案在实际操作过程中可能产生的风险,进行多角度是否可控考虑,从而确定各过程的监控方法和监控内容。此外,本公司各个部门之间的合理分工和紧密配合,也是减低担保方案风险的重要措施。
(4)对担保人的调查与分析
①担保能力的调查。调查担保人的生产经营规模、资金实力、内部组织机构、股本构成、产品的市场竞争能力和发展前景,分析担保人的财务状况。应重点调查担保人的资格、担保能力、担保人与申请人之间的关系,落实各项担保措施贷款的真实性、合法性、有效性。
A、担保人资格调查。担保人必须符合相关法规的要求。主要分析担保的保证人、抵(质)押人是否有合法担保资格、担保人的代偿能力、抵(质)押物是否合法真实存在,抵押人、出质人对抵(质)押物是否拥有财产处分权;抵押人、出质人以共有财产设定抵(质)押时,是否经全体或法律规定的共有人书面同意,并出具同意抵押、质押声明书。若担保人为有限责任公司、股份有限公司、合资合作企业或承包经营企业,必须提供股东会(董事会)或发包人同意为借款人承担担保责任和提供担保抵(质)押物的股东会(董事会)决议,或具有同等法律效力的文件和证明。
B、担保能力的调查。审查贷款卡及其他相关信息,调查其担保能力是否符合相关规定。若抵(质)押物必须由评估机构评估的,调查评估机构是否合法、评估依据是否真实;分析抵(质)押物的变现能力,测算抵(质)押率,作为确定担保额度的参考依据。
C、调查担保人提供资料的真实性、合法性。主要调查担保手续是否合法,担保人签章、法定代表人(被授权人)、董事会董事或股东会股东及财产共有人的签字、手印、个人的居民身份证是否真实、有效,必需时到相关登记部门验证抵(质)物所有权证书的真实性。
②担保人与申请人的关系调查。主要调查担保人与申请人的关联关系以及与申请人、担保人存在较多利益关系的第三方的关联关系,分析其有无代偿性的资金来源,有无可抵(质)押的财产,防止通过互保、循环担保。
3、撰写风险评估报告,召开项目评审会,对借款客户进行审查。对同意或有条件同意借款的客户,相关材料上报贷款审批委员会最后审批决定;
4、风险评估报告要求明确提出该笔借款客户存在的风险点及相应的风险控制措施。
5、风险控制部在收到借款客户最终审批批复后,如属于同意借款的,按贷款审批委员会方案要求,协助通知客户经理与申请客户、担保第三人签订借款客户的有关合同,并完成相关抵质押手续。
岗位细则格式:
风险管理部岗位细则
一、 岗位名称:风险管理部经理
二、 所属部门:风险管理部
三、 岗位目的:控制、防范风险
四、 岗位要点:
1、审查借款申请人提交资料的真实性和从各种角度审视是否存在逾期或展期的风险。
2、根据公司及借款申请人的情况制定、起草有关文书。
3、签订合同和有关文书。
4、办理抵质押手续。 5、到公证处办理公证。
6、负责督促客户经理每个月贷款客户催息工作。
六、部门人员
风控部经理1名,风控专员按照业务经理的人数做到,2-3个业务经理配一个风控专员。
七、风险管理员基本要求
职位概要: 协助风险管理经理对公司业务进行风险控制,具体审核客户申报资料,实地审验客户信息。 工作内容:
审核客户资料,对客户资料的真实性进行鉴别;
审核客户资料,对客户申请的可行性判断;
协助风险管理经理,对客户进行实地验审,并提出意见;
向公司管理层提出公司风险控制的意见和建议;
对业务和项目部门提出风险控制的意见和建议;
对公司客户进行贷后跟踪管理,定期向风险管理经理提出客户风险调查报告;
对出险业务,及时上报风险管理经理并提出补救方案;
完成风险管理经理和公司交办的其他任务。
技能技巧:
◆具备相当的风险管理理论基础;
◆具备较高的企业财务管理知识,对企业财务真伪具有较高洞察力;
◆熟悉一般企业的生产销售常识,熟悉企业投融资风险;
态 度:
◆具有风险高于一切的思想;合资风控。
◆工作细致、严谨、为人正直。道德品质好;
◆具有较强的判断和决定能力,人际沟通协调能力与执行能力;
风控部管理制度新版
篇四:合资风控
? 风控部管理制度
一、接单初审制度
第一条 为规范本部门接单、以及资料初审,控制和防范担保风
险,推动公司融资担保业务的发展,加快本部门员工工作效率。
第二条 接单
部门内勤接单当天必须给分支机构回复意见,交换企业的基本信
息。完善接单台帐报表,让主办的融资专员履行签字手续,明确业务
分配,以及审核人签字
第三条 审核资料
部门内勤对照融资担保业务材料清单理清贷款企业尚缺资料。同
时与分支机构相关负责人联系,交换贷款企业基本情况,并督促分支
机构负责人收集贷款企业尚缺资料。
第四条 企业准入标准
部门负责人应当在审核资料后初审以下内容:
(一)、经法定程序批准设立的企业法人、社团法人或其他经济
组织及自然人申请人,持有最近经审验合格的营业执照;
(二)、企业实行独立核算,自主经营、自负盈亏。持续、正常
生产经营一年以上(项目款除外),有固定经营场所及稳定的客户,
能提供财务报表,贷款金额在200万元以上的提供审计报告;
(三)、企业资信状况良好,无恶意欠款记录;
(四)、企业最近未发生重大质量事故,无悬而未决诉讼案件缠
身;
(五)、企业经营稳健,未曾发生连续两年经营性亏损;
(六)、企业管理者具备丰富的管理经验和较高的管理水平、显
著的历史经营业绩、良好的信用记录和社会声誉;
(七)、企业有连续的盈利能力和偿债能力,经营活动净现金流
量应为正,贷款到期时有能保证还款的现金流入;
(八)、企业的资产负债结构合理,资产负债率不超过65%;
(九)、企业具备一定生产、销售规模,年销售收入在500万元
以上;
第五条 部门负责人在确认贷款企业基本资料齐全,反担保措施
较好的情况下,与贷款企业负责人和分支机构负责人联系,约定到企
业调查的时间。让主办的融资专员履行签字手续,明确业务分配,以
及审核人签字,去企业调查之前,在OA系统上填写外出单,并提交
审批。
二、调查工作制度
二.一 融资担保业务的调查工作尤其是现场调查工作是整个业务流
程中非常重要的一个环节,为了规范融资调查专员的行为,从职业道
德、业务技能、服务态度等方面提升融资调查专员的综合素质,有效
的防范风险。
第一条 融资调查专员必须在客户工作时间深入客户生产经营
场所调查并拍照。生产经营场所包括:生产制作现场、施工现场、营
业场所、种养殖基地、库房、办公场所等;拍照的内容包括:调查人
员、客户名称、建筑物、机器设备、存货、生产制作情景等。
第二条 融资调查专员在调查过程中不得与客户谈判担保费率
等问题,不得有要求客户将担保费、定金存入非我公司指定账户的行
为。
第三条 现场调查完毕回公司后且客户必备资料收集齐备后2
个工作日内出具调查报告并将资料和调查报告移交风控室。对财务数
据、反担保、风险的分析及调查结论必须根据客户的特点提出有针对
性的分析意见、建议。调查报告应由调查人员A执笔、调查人员B复
核后亲笔签名确认,不准将调查人员名字直接打印在调查报告封面,
调查人员对资料、数据的真实性、完整性、合法性负责 。
第四条 收到风控室的复核意见后在一个工作日内反馈给业务部
门、客户。要求补充资料的督促业务部门、客户及时补充资料并每周
跟踪一次落实进度,收到资料后一个工作日内移交风控室;建议退单
的将退单意见反馈业务部门,做好沟通、解释工作。
第五条 融资产品管理室负责人对本部门成员违反上述规范的行
为负管理责任,按对直接责任人处罚金额的20%承担责任。
二.二 调查规范
保前调查:公司对中小企业流动资金贷款担保前评审包括以下主
要内容:
第一条 财务因素分析。
(一)、资产、负债、所有者权益核实
(二)、销售收入及利润核实
(三)、营运能力分析;
(四)、盈利能力分析;
(五)、成长能力分析。
第二条 非财务因素分析。
(一)、企业基本情况:包括注册资本、经营范围、股权结构、
关联企