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他行贷款

自荐信 时间:2020-09-22

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企业向银行贷款的条件
篇一:他行贷款

企业向银行贷款的条件

一、贷款对象

贷款对象,是指银行对哪些部门、企业、单位和个人发放贷款。其实质是选择贷款投向,确定贷款范围和结构。

商业银行贷款对象的确定:

一要反映信贷资金运动的本质要求,贷款出去要能保证偿还付息;

二要符合商业银行贷款原则的要求,贷款发放要遵循效益性、安全性、流动性原则; 三要体现贷款投向政策的要求,贷款的投向要服从国家产业政策。

因此,商业银行的贷款对象必须是经营性企业单位,即具有经济收入,预付的价值能够得到补偿和增值,有归还贷款本息的资金来源。凡非经营性、没有经济收入的单位,只能作为财政拨款对象,而不能成为银行贷款的对象。

总之,在社会主义市场经济条件下,一切从事生产、流通和为生产流通提供劳务服务的经营性企业单位以及个体经济都可以成为贷款的对象。根据《贷款通则》的规定:贷款对象应当是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。

二、贷款条件

贷款条件,是指具备什么条件的对象才能取提贷款。是对贷款对象提出的具体要求,凡在“对象”之内,而又满足“条件”要求的企业单位就可以取得银行贷款。确定贷款条件的依据是:企业单位设置的合法性、经营的独立性、自有资本的足够性、经营和盈利性及贷款的安全性。因此,凡需要向银行申请贷款的企事业单位、个人必须具备以下基本条件。

(一)我国商业银行现行贷款条件为:

1.经营的合法性

2.经营的独立性

3.有一定数量的自有资金

4.在银行开立基本账户

5.有按期还本付息的能力

三、贷款用途和种类

(一)贷款用途

贷款用途是指贷款在企业资金占用中所表现出来的使用方向和范围。它是具体规定企业什么样的资金需要可以便用贷款,以及这些资金需要中多大部分由银行贷款解决。 现行贷款用途主要是用于存贷和固定资产更新改造的资金需要。从流动资金看,工业企业的贷款主要用于原材料储备、在产品和产成品存贷的资金需要。商业企业的贷款主要用于商品存货的资金需要以及工商企业在商品销售过程中结算在途资金需要。从固定资金看,主要用于企业技术进步、设备更新的资金需要,企业新建、改造、扩建的资金需要,以及企业进行科技开发的资金需要(包括部分流动资金)。在消费领域主要用于民用商品房和汽车的

购置而引起的资金需要。

(二)贷款种类

现行贷款种类的划分标准及种类如下:

1.按贷款经营属性划分

⑴自营贷款:指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款,其风险由贷款人承担,并由贷款人收回本金和利息。

⑵委托贷款:指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金,由贷款人(即受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人(受托人)只收取手续费,不承担贷款风险。

⑶特定贷款:指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。

2.按贷款使用期限划分

⑴短期贷款:指贷款期限在1年以内(含1年)的贷款。

⑵中、长期贷款:中期贷款指贷款期限在1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的贷款。

⑶长期贷款:指贷款期限在5年(不含5年)以上的贷款。人民币中、长期贷款包括固定资产贷款和专项贷款。

3.按贷款主体经济性质划分他行贷款。

⑴国有及国家控股企业贷款

⑵集体企业贷款

⑶私营企业贷款

⑷个体工商业者贷款

4.按贷款信用程度划分

他行贷款。

⑴信用贷款:指以借款人的信誉发放的贷款。

⑵担保贷款:指保证贷款、抵押贷款、质押贷款。

①保证贷款,指按规定的保证方式以第三人承诺在贷款人不能偿还贷款时,按约定承担一般保证责任或者连带保证责任而发放的贷款。

②抵押贷款,指按规定的抵押方式以贷款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。 ③质押贷款,指按规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。

⑶票据贴现:指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款。

5.按贷款在社会再生产中占用的形态划分

⑴流动资金贷款。

⑵固定资金贷款。

6.按贷款的使用质量划分

⑴正常贷款:指预计贷款正常周转,在贷款期限内能够按时足额偿还的贷款。 ⑵不良贷款:不良贷款包括呆账贷款、呆滞贷款和逾期贷款。

①呆账贷款,指按财政部有关规定列为呆账的贷款。

②呆滞贷款,指按财政部有关规定,逾期(含展期后到期)并超过规定年限以上仍未归还的贷款,或虽未逾期或逾期不满规定年限但生产经营已终止、项目已停建的贷款(不含呆账贷款。

③逾期贷款,指借款合同约定到期(含展期后到期)未归还的贷款(不含呆滞贷款和呆账贷款)。

7.按国际惯例(风险度)对贷款质量划分

将银行贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五个等级,后三类贷款称为“不良贷款”或为“有问题贷款”。

四、贷款期限、利率、贴息和结息

(一)贷款期限

金融机构贷款的期限主要是依据企业的经营特点、生产建设周期和综合还贷能力等,同时考虑到银行的资金供给可能性及其资产流动性等因素,由借贷双方共同商议后确定。贷款期限在借款合同中标明。自营贷款期限最长一般不超过10年(对个购买自用普通住房发放的贷款最长期限可到20年),超过10年应当报中国人民银行备案。票据贴现的贴现期最长不超过6个月,贴现期限为从贴现之B日起到票据到期日止。贷款到期不能按时归还的,借款人应当在贷款到期日之前,向贷款人申请贷款展期。短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限;中期贷款展期期限不得超过原贷款期限的一半;长期贷款展期期限累计不得超过3年。借款人未申请展期或申请展期未得到批准,其贷款从到期日算起,转入逾期账户。

(二)贷款利率

贷款人应当在中国人民银行规定的贷款利率的上下限范围内,确定每笔贷款利率,并在借款合同中标明。贷款利率的上下限是指中国人民银行在基准利率的基础上规定一个浮动幅度,在这个幅度内,由贷款人和借款人协商后确定贷款利率。贷款人和借款人应当按合同和有关计息规定按期计收或支付利息。

(三)贴息及结息

为了促进某些产业和地区经济的发展,有关地方、部门可以对某些贷款补贴利息。贷款和贴息,实行谁确定、谁贴息的原则。对有关部门贴息的贷款,承办银行应当自主审查发放,并根据《贷款通则》有的关规定严格管理:除国务院规定外,任何单位和个人无权决定停息、减息、缓息和免息。

五、贷款方式

(一)贷款方式和含义

贷款方式是指贷款的发放形式。它体现银行贷款发放的经济保证程度。反映贷款的风险程度。

(二)贷款方式的选择依据

我国商业银行采用的贷款方式有信用放款、保证放款、票据贴现,除此之外,还包括卖方信贷和买方信贷。

1.信用贷款方式

信用贷款方式是指单凭借款人的信用,无需提供担保而发放的贷款方法。这种贷款方式没有现实的经济保证,贷款的偿还保证建立在借款人的信用承诺基础上,因而,贷款风险较

大。

2.担保贷款方式

担保贷款方式是指借款人或保证人以一定财产作抵押(质押),或凭保证人的一种承诺而发放贷款的贷款方式。这种贷款方式具有现实的经济保证,贷款的偿还建立在抵押(质押)物及保证人的信用承诺基础上。

3.贴现贷款方式

贴现贷款方式是指借款人在急需要资金时,以未到期的票据向银行融通资金的一种贷款方式。这种贷款方式,银行直接贷款给持票人,间接贷款给付款人,贷款的偿还保证建立在票据到期付款人能够足额付款的基础上。

六、贷款程序他行贷款。

(一)贷款申请

(二)贷款审批

(三)签定合同

(四)贷款发放

(五)贷款的管理和收回

七、信贷监督与制裁

(一)信贷监督

贷款监督,是银行在办理信贷业务过程中,对国民经济各部门、各单位的经济活动进行检查、分析、督促、制约的行为。其实质是运用信贷、利率杠杆,对企业经济活动产生影响和制约作用。

1.信贷监督的方法

信贷监督是一种经济监督,因此,其监督的方法通常采用经济措施,通过信贷业务活动来进行。一是通过制定正确的贷款制度,严格执行贷款政策、原则和办法来进行监督。二是通过调查研究,综合分析,向企业和有关部门反映问题,提出建议,发挥监督作用。三是通过贷款三查制度来发挥信贷监督作用。

2.信贷监督的主要内容

①借款人对信贷资金的使用情况。

②借款人的生产经营情况。

③借款人的财务状况有无较大变化。

(二)信贷制裁

信贷制裁,是银行对于逃避信贷监督,违反金融政策、借款合同及贷款管理的有关规定的借款人,根据情节轻重采取必要的措施,从经济上给予借款人一定的影响。信贷制裁是信贷监督的必要手段,其目的是为了促使借款人遵守借款合同,规范企业行为,合理利用资金,提高经济效益。同时也是为了保护银行的合法权益,提高贷款质量,降低贷款风险。

八、贷款担保方式操作管理

(一)贷款担保的概念及任务

贷款担保,是指银行在发放贷款时,要求借款人提供担保,以保障贷款债权实现的法律行为。

(二)贷款担保的方式

贷款担保方式有保证、抵押和质押。这些担保方式可以单独使用,也可以结合使用。

(三)贷款担保的审查

贷款行应当依据有关的法律、法规和银行的有关规定,严格审查担保的合法性、有效性和可靠性。

九、抵押贷款操作管理

(一)抵押贷款的涵义

抵押是指债务人在法律上把财产所有权转让给债权人,但债权人并不占有财产,以财产担保的债务一经偿付,财产所有权的转让即告结束。借款在法律上把自己财产所有权作为抵押而取得的银行贷款称为抵押贷款。抵押贷款的保障性是区别于信用贷款的根本特征。

(二)抵押品的范围和贷款种类

贷款的抵押品是指由借款人向银行提供的,并经银行认可作为实物担保的财产物资。 抵押品的范围主要包括以下五大类:一类是有价值和使用价值的固定资产。二类是各种有价证券。三类是能够封存的流动资产。四类是可作转让的无形资产。五类是私有财产和其他可以流通、转让的物资或财产。

目前,国外根据抵押品的范围,把抵押贷款分为以下六类:一是存货抵押。二是客账抵押。三是证券抵押。四是设备抵押。五是不动产抵押。六是人寿保险单抵押。

(三)抵押贷款的管理要求

采取抵押贷款方式大大降低了银行贷款的风险,为银行收回贷款提供了最有效的保障。对抵押贷款的管理,除了进行必要的信用调查外,还要加强以下工作:一是贷款项目的选择;二是抵押品的选择和审核工作;三是签订借款合同等。

借贷双方在签订有效借款合同和抵押担保合同之后,借款人可凭银行的贷款通知办理抵押贷款开户手续,银行可按照贷款项目的建设进度、实际需要和规定的用途发放贷款,并监督其使用情况。

十、票据贴现贷款的操作管理

(一)票据贴现的概念和特点

贴现是持票人以未到期票据向银行贴付一定利息兑取资金的行为。贴现贷款是银行以持票人持有未到期票据为对象所发放的贷款。对于银行来说,是买进票据所载权利,票据到期,银行可以取得票据所载的金额。贴现贷款方式具有以下特点。

1.流动性高

票据贴现以后,票据所载权利完全属于银行,贴现银行如有急需,可向其他银行贴现,或向中央银行再贴现,能随时收回资金,具有很高的流动性。

2.由于贴现人及票据上的各个当事人均为债务人,所以贴现银行的资金运用具有更大的安全性。

3.自偿性强

票据贴现在票据产生时,兑现日期已在票据上载明,债务人不能要求转期,同时,商业汇票又都以合法商品交易为基础,具有很强的自偿性,到期收回票款较之一般贷款更有保证。

4.用途确定

在用途上,贴现是针对每一笔票据具体操作的,贴现是否得当合理,反映明确清楚。所以,贴现也最容易反映银行工作质量。

一般银行贷款的流程
篇二:他行贷款

一般银行贷款的流程

银行贷款,首先在贷款行要有开户,然后是银行授信,这时银行要到企业进行考察,如果授信下来,要根据授信额度办理手续,是抵押贷款的,抵押物要评估,然后签订抵押合同到不同的机关办理他项权证,到银行办理贷款手续,保证贷款的,要到保证单位签订保证合同,然后办理贷款手续。

所有的贷款首先都要授信,授信资料包括:常规的,验资报告、企业章程、贷款卡复印件、开户许可证、营业执照、代码证、税务登记证、近3年度的财务报表、最近月份的财务报表,应收应付等往来账的明细,固定资产明细,企业简介,法人代表身份证复印件,有的银行还需要银行对账单、上年度税单、电费发票。

抵押贷款前要抵押物评估。一般银行有指定的评估公司,这个不用担心。把抵押物的价值报给他们,他们过来考察一下就可以了,不过房产、土地要准备房产证和土地证的复印件。

授信和评估报告出来,要办理抵押手续,凭抵押合同、借款合同、股东会

决议、评估报告,还有其他房产局、土地局,工商局(动产抵押)需要的资料到房产局和土地局、工商局办理抵押手续,换取他项权证。拿到他项权证后就可以到银行办理贷款了。

保证贷款,一般银行要求保证人在该行有授信,并且授信达到AA级。首先保证人要同银行签订保证合同,一般要股东会决议,保证合同等,然后就可以贷款了 借款单位必须具备的几项基本条件:

1、 须经国家工商行政管理部门批准设立,登记注册,持有营业执照;

2、实行独立经济核算,自主经营、自负盈亏。即企业有独立从事生产、商品流通和其他经营活动的权力,有独立的经营资金、独立的财务计划与会计报表,依靠本身的收入来补偿支出,独立地计划盈亏,独立对外签订购销合同;

3、 有一定的自有资金;

4、 遵守政策法令和银行信贷、结算管理制度,并按规定在银行开立基本账户和一般存款账户;

5、 产品有市场;

6、 生产经营要有效益;

7、 不挤占挪用信贷资金;

8、 恪守信用等十余项内容。

还应符合下列条件:

1、 有按期还本付息的能力,即原应付贷款本金及利息已偿还,没有偿还的已经做了银行认可的偿还计划;

2、 经工商行政管理部门办理了年检手续;

3、 资产负债率符合银行的要求等等。

申请贷款情况说明书

要求填写两份,加盖公司公章,提供法人的人名章以及法人委托他全权办理贷款手续的委托书,企业法人的概况。

借款申请表

填写并按照所需提交书面文件的细目准备材料:

1、 法定发证机关办理的年审合格的本企业贷款证;

2、贷款申请报告。报告载明了下列内容:企业的基本情况,包括注册资金、企业性质、隶属关系、办公地点、联系电话、联系人、主营业务及企业介绍;企业法人概况,包括姓名、性别、文化程度、专业职称、曾经从事的职业及职务、有何业绩等;详细写清借款金额、用途、期限、还款途径及担保形式,以及附上项目可行性报告、购销合同等;企业财务情况,包括货币资金、存货量、负债总额、所有者权益合计、总资产、本期净利润以及最近一年累计利润总额;

3、 财务报表。包括两方面内容:上年度的资产负债表、损益表和财务状况变动表;本期的资产负债表和损益表;

4、有关证件、证明(借款人、担保人均须提交)。这些证明包括:营业执照的副本及其复印件;法人身分证及其复印件;如有其他人代替法人签字,还需提交本人身份证复印件及法人授权委托书(授权书需有法人亲笔签字并加盖公章);

5、保证贷款需提交的资料。即保证单位的营业执照副本及复印件;保证单位的财务报表,包括上年度的资产负债表、损益表和财务状况变动表,本期的资产负债表和损益表;保证单位同意保证的证明书,需加盖公章;

6、抵、质押担保贷款需提交的资料。如:抵押、质押物的详细目录和产权或所有权证明;抵押物和动产质押物价值证明;抵押物和动产质押物经银行指定中介机构出具的评估报告;权利质押物鉴定书;登记机关办理登记的证明文件和证书,等等。 等待银行受理、审批

一般情况下,银行自受理之日起,会按照法定的答复期限(短期贷款20个工作日,中、长期贷款130个工作日)为银行信贷部门审议贷款时间。

银行贷款手续:

(1)建立信贷关系

申请建立信贷关系时企业须提交《建立信贷关系申请书》一式两份。银行在接到企业提交的申请书后,要指派信贷员进行调查。调查内容主要包括:

①企业经营的合法性。企业是否具有法人资格必需的有关条件。对具有法人资格的企业应检查营业执照批准的营业范围与实际经营范围是否相符。

②企业经营的独立性。企业是否实行独立经济核算,单独计算盈亏,有独立的财务计划、会计报表。

③企业及其生产的主要产品是否属于国家产业政策发展序列。

④企业经营的效益性。企业会计决算是否准确,符合有关规定;财务成果的现状及趋势。

⑤企业资金使用的合理性。企业流动资金、固定资金是否分口管理;流动资金占用水平及结构是否合理,有无被挤占、挪用。

⑥新建扩建企业。扩大能力部分所需流动资金30%是否已筹足。如暂时不足,是否已制定在短期内补足的计划。

信贷员对上述情况调查了解后,要写出书面报告,并签署是否建立信贷关系的意见,提交科(股)长、行长(主任)逐级审查批准。

经行长(主任)同意与企业建立信贷关系后,银企双方应签订《建立信贷关系契约》

(2)提出贷款申请

已建立信贷关系的企业,可根据其生产经营过程中合理的流动资金需要,向银行申请流动资金贷款。〔以工业生产企业为例〕申请贷款时必须提交《工业生产企业流动资金借款申请书》。银行依据国家产业政策、信贷政策及有关制度,并结合上级行批准的信贷

规模计划和信贷资金来源对企业借款申请进行认真审查。

(3)贷款审查

贷款审查的主要内容有:

①贷款的直接用途。符合工业企业流动资金贷款支持范围的直接用途有:<1>合理进货支付货款;<2>承付应付票据;<3>经银行批准的预付货款;<4>各专项贷款按规定的用途使用;<5>其他符合规定的用途。

②企业近期经营状况。主要包括物资购、耗、存及产品供、产、销状况,流动资金占用水平及结构状况;信誉状况;经济效益状况等。

③企业挖潜计划、流动资金周转加速计划、流动资金补充计划的执行情况。 ④企业发展前景。主要指企业所属行业的发展前景,企业发展方向,上要产品结构、寿命周期和新产品开发能力,主要领导人实际工作能力,经营决策水平及开拓、创新能力。

⑤企业负债能力。主要指企业自有流动资金实有额及流动资产负债状况,一般可用自有流动资金占全部流动资金比例和企业流动资产负债率两项指标分析。 (4)签定借款合同

借款合同是贷款人将一定数量的货币交付给借款人按约定的用途使用,借款人到期还本付息的协议,是一种经济合同。

借款合同有自己的特征,合同标的是货币,贷款方一般是国家银行或其它金融组织,贷款利息由国家规定,当事人不能随意商定。当事人双方依法就借款合同的主要条款经过协商,达成协议。由借款方提出申请,经贷款方审查认可后,即可签定借款合同。

借款合同应具备下列条款:

①借款种类;②借款用途;③借款金额;④借款利率;⑤借款期限;⑤还款资金来源及还款方式;⑦保证条款;⑧违约责任;⑨当事人双方商定的其它条款。 借款合同必须由当事人双方的代表或凭法定代表授权证明的经办人签章,并加盖公章。

(5)发放贷款

企业申请贷款经审查批准后,应由银企双方根据贷款种类签定相关种类的借款合同。签定合同时应注意项目填写准确,文字清楚工整,不能涂改;借、贷、保三方公章及法人代表签章齐全无误。

借款方立借据。借款借据是书面借款凭证,可与借款合同同时签定,也可在合同规定的额度和有效时间内,一次或分次订立。

银行经办人员应认真审查核对借款申请书的各项内容是否无误,是否与借款合同相符。借款申请书审查无误后,填制放款放出通知单,由信货员,科(股)长”两签”或行长(主任)”三签”送银行会计部门办理贷款拨入借款方帐户的手续。借款申请书及放款放出通知单经会计部门入帐后,最后一联返回信贷部门作为登记贷款台帐凭证。

银行贷款种类

一、 抵押贷款

1、 抵押物:借款人本人或第三人自有产权房屋,已具备“房产证”。

2、 抵押流程:

(1) 持房产证到产权房屋所在区县房地局询问该房产是滞可以办理房产抵押登记;他行贷款。

(2) 如得到可以办理的确切答复,持“房产证”及有关个人资料到建行个人综合消费贷款经办机构办理抵押贷款申请;

(3) 建行指定房产评估机构对申请人提供有自有房产进行评估,并提交房产评估报告,按评估价值的3‰ 收取手续费;

(4) 建行协助申请人办理房产保险手续及相应的贷款审批手续,贷款额度最高不超过评估价值的70%,并与审批同意发放贷款合同及抵押合同;

(5) 借款人持房产证、借款合同到房产所在区县房地局办理抵押登记手续,机关费用由借款人承担;

(6) 抵押登记办妥后,建行方可发放贷款至借款人个人储蓄帐号中。

二、 质押贷款

1、 质押财产:借款本人或第三人合法持有的权利凭证,包括:

(1) 有价证券。包括北京分行代理发行的金融债券、AAA级企业债券、政府债券(法律法规规定不能质押的除外);

(2) 北京分行代理发行的凭证式国库券(1999年以后发行的);

(3) 北京分行签发的个人本、外币定期储蓄存单和定期一本通存折;

(4) 北京分行认可的其它合法、有效的权力凭证。

2、 质押流程:

(1) 持权利凭证到个人综合消费贷款经办机构申请质押的贷款;

(2) 核质押权利凭证,并对符合条件的进行质押登记;

(3)建行收妥质押权利凭证,进行贷款审批手续,贷款额度最高不超过质押权利凭证面额的90%,并与审批同意发放贷款的申请人签订借款合同及质押合同;

(4) 建行发放贷款至借款人个人储蓄帐户中。

三、 组合贷款

借款人可以抵押或质押权利凭证申请同一笔个人综合消费贷款,贷款额度按两种担保方式允许发放的贷款额度累计,贷款流程同上。 四、信用贷款

1、 借款人以本人信用申请个人综合消费贷款,建行根据借款人资信情况确定贷款额度,最高为人民币60万元。

2、 借款申请人提供资料(以下资料均为能够提供则提供);

(1) 本人有效身份证、户口簿、军官证。

(2) 所在单位出具的资信调查函、包括职业性质、职工稳定性。

(3) 个人综合月收入证明。

(4) 个人工作证和代表工资记录或工资清单。

(5) 学历证书,职称证书。

(6) 房产证或房屋租赁合同等住房情况证明。

(7) 婚姻状况及子女情况。

(8) 近期水、电、煤气、电话费等任一项缴费单或居委会证明。

(9) 与建行有关的个人贷款情况及其他业务往来证明。

(10) 个人龙卡信用卡及近半年对帐单。

(11) 其他金融资产证明(如股票交割单、储蓄、个人保险、基金、国债等)

(12) 根据客户实际情况,需要提供的其他资料。

3、客户经理根据借款人资信等级相应确定贷款额度及期限,进行贷款审批手续,贷款额度不超过相应信用等级允许发放额度,并与审批同意发放的申请人签订借款合同。

4、 建行发放贷款至借款人个人储蓄帐户中。

贷款期限 半年 一年 二年 三年 四年 五年

年利率% 5.58 5.85 5.94 5.94 6.03 6.03

月利率‰ 4.65 4.875 4.95 4.95 5.025 5.025

贷款次月起偿还贷款 月均还款额(元) 442.93 303.95 234.99 193.47

个人创业贷款:用活优惠政策

刘先生自2000年下岗后一直给别人打工,后来他产生了自己创业的想法,他决定开家单身公寓。按照预算,装修以及购置简单家具的开支为3万元;房主要求一次预交1年房租,3套房子需预付1万元,这样总体的创业启动资金是4万元。在朋友的指点下,他以自住的房改房作抵押,到银行办理了创业贷款。贷款拿到手后,刘先生才发现这种贷款不但手续简单,而且还享受20%的下浮利率。依靠这笔创业贷款,刘先生的单身公寓很快开了张,并且生意非常红火,扣除贷款利息等开支,每月的房租净收益在2000元左右。

创业贷款是指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人,因创业或再创业提出资金需求申请,经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。时下中国工商银行、中国银行、中国农业银行、浦发银行、中信实业银行、交通银行等都已推出了个人创业贷款业务,如农行在四川省成立的第一家个人创业贷款中心,可以通过商铺、住房、有价证券等抵押、质押以及有实力的人士提供担保解决贷款,最高贷款额度可200万元。

抵押贷款:押别人的产权自己发财

赵先生原先是一家工厂的司机,在单位实行买断工龄、拿了一笔补偿金之后,成了一名失业人员。这时,他所在的地区开始动工建设高速公路,土建工程需要大量的工程车辆,而现在工程承包者多数不自己购买车辆运输而采取外包方式解决。赵先生经过一番调查后,觉得买辆运输车承揽土建工程是一条非常好的生财之道,但买车需要一笔不菲的资金,一辆最便宜的自卸车也下不来8万,而他手中仅有2万多元买断工龄的补偿金,所以他只好求助银行。

在银行工作人员的帮助下,他首先在指定的汽车经销公司看好了一辆15吨自卸车,并以拟购车辆作抵押,和银行签订了6万元的抵押贷款合同。最后,在交了2万多元首付款后,他便把这辆新车开回了家,并很快在工地承接了土方工程。如今,赵先生每月的收入达到8000多元,正准备贷款再买一辆车呢。

抵押贷款是指按照担保法规定的抵押方式,以借款人或第三人的财产作为抵押物而发放的贷款。办理抵押贷款时应由银行保管抵押物的有关产权证明,特别是对于房屋按揭和汽车贷款,房子你用着,汽车你可以开着,但严格地说,产权已经抵押给

个人银行贷款种类包括哪些
篇三:他行贷款

你的选择、礼德有责/

个人银行贷款种类包括哪些

个人贷款,又称零售贷款业务,经过几十年的发展,已成为一项重要的贷款业务。那么个人银行贷款分哪些类别呢?下面就跟着礼德财富小编一起来了解一下吧。

个人贷款是属于零售贷款业务,个人贷款主要是解决个人的一些资金周转问题,比如个人住房贷款、个人住房公积金贷款'>公积金贷款、个人住房组合贷款等,个人银行贷款的方式也有很多种,按照不同的方式进行分类。

个人贷款可能有很多人都不知道是什么贷款?目前我们的贷款类型已经分清楚了,都是规定的几大类。不过现在银行的业务那么多,天天都有所变化,贷款业务太多也让很多人看不懂。

个人贷款是指银行或其他金融机构向符合贷款条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本币、外币贷款。很多人对此半知半解。其原因是因为很多人都不愿意欠这钱过日子。

而现在与以前就有所不同,如今人们的观念逐渐改变,很多80后,90后开始热衷于贷款,无论是个人贷款,还是汽车贷款,甚至到创业贷款等。很多贷款类型,我们一起来梳理一下有哪些贷款产品种类。

个人银行贷款大致分类:

1、个人贷款用途来分,可以分为个人购房贷款、汽车贷款、留学贷款、助学贷款、个人消费贷款、个人经营贷款等。

2.个人贷款担保方式来分,可以分为信用贷款和担保贷款,而后者又包括保证贷款、抵押贷款、质押贷款等。

你的选择、礼德有责/

3.个人贷款还款方式来分,可以分为分期还款贷款和一次还清贷款,而前者又包括等额本金、等额本息、分期付息一次还本、本金等额递增、本金等额递减以及组合还款等方式。

4.个人贷款期限来分,可以分为短、中期贷款和长期贷款。短期贷款在1年以内(含1年),中期贷款在1到5年(含5年);而长期贷款一般在5年以上,多在20至30年。

我们可以根据自己的一些用途来选择适合自己的贷款方式,在贷款前需要清楚的了解贷款方式,个人贷款时需要遵守法律知识,维护自己的利益性。

民间借贷和银行贷款的区别
篇四:他行贷款

民间借贷和银行贷款的区别

民间借贷是社会经济发展到一定阶段、企业和个人财富逐步积累、产业资本向金融资本转化而正规金融又不能有效满足社会需求时的必然产物。经过几年的市场磨合,民间借贷已经从灰色转到了阳光,从地下走到了地上,融资整个行业得到了大力发展。

民间借贷资金随需随借

按银行的正常贷款程序,企业从向银行申请贷款到获得贷款,期间大约需要一个月,即使是长期合作客户,最快也需要10天左右;而民间借贷一般仅需要3~5天甚至更短的时间即可获得所需资金。

民间借贷手续简单

民间融资不像银行贷款需要提供营业执照、代码证书、会计报表、购销合同、负责人身份证件、验资报告等一大堆材料,也不用经过签订合同、办理公证等程序,一般只需考察房产证明及还贷能力等并签订合同即可。

资金使用效率较高

银行贷款期限一般以定期形式出现,而民间借贷可以即借即还,适合小企业使用频率高的特点。

民间借贷条件相对较低

中小企业贷款风险大、需求额度小、管理成本高,银行在发放贷款时普遍要求中小企业提供足够的抵押担保物;而民间借贷普遍门槛低,显然更加适合于小企业。

民间借贷节省费用

由于民间借贷省去了公证、鉴定、验资、抵(质)押登记等手续,也就节省了不菲的中介费用。民间借贷融资正是具备了这些比较优势,才使得民间融资市场日趋活跃起来。

本文由 上海掌生投资 整理发布。

近年来,由于个体私营经济和私营企业在国有商业银行贷款难及市场竞争激烈,使民间融资处于较活跃状态。民间借贷规模快速增长,并逐渐向地方特色产业聚集。县域民营经济的迅速发展和农业产业结构调整的加快奠定了民间借贷活跃的基础,而城乡居民收入的增长为民间借贷的发展壮大提供了充裕的资金来源,金融制度供给短缺和存款准备金率的多次上调进一步催生了民间借贷的发展。调查显示,民间借贷以家庭借出、企业借入为主,其资金流向具有明显的行业特征,经济发展较快的地区民间借贷越活跃,且以生产性融资为主,经济欠发达地区民间借贷相对较少,且生活、消费性借贷占比大。同时,利率调整引起民间借贷利率不断攀升,借贷利率按行业划分趋势明显。随着县域经济的发展和民间资本的扩大,民间借贷已由生产经营与消费性借贷并重,逐步向生产经营性借贷、以获利为主转化,民间借贷已成为投资融资的重要途径。民间借贷的活跃催生了职业放债人和中介人的出现。

一、当前民间借贷在支持县域经济和新农村建设中的利弊分析

(一)民间借贷作为正规金融的一种补充,它与正规金融机构间的此消彼涨关系和替代效应,决定了它对经济金融健康发展及社会主义新农村建设有着积极作用的方面。一是民间借贷促进了县域经济的发展和新农村建设。二是弥补了银行信贷的不足。三是民间借贷对农村金融机构市场化起到一定的促进作用。

(二)民间借贷是把双刃剑,在肯定其积极作用的同时,对其借贷本身或由此而引发的负面因素及存在的隐患不可轻视。一是对国家货币政策的贯彻实施形成一定的冲击。二是容易发生债务危机而影响社会稳定。三是容易导致部分企业、经营者资金恶性循环。

二、规范完善民间借贷健康发展的对策建议

(一)建立健全相关法规体系,营造民间借贷发展的法制环境。一是制定完善相关法律法

规,明确民间借贷的法律地位。国家及相关部门应修订和完善现行法律法规和部门管理制度中的滞后条款,尽快制定适应民间借贷规范发展的法规和管理办法,赋予民间借贷主体及相关行为应有的法律地位,为民间借贷构筑一个合法的活动平台。二是清晰界定民间借贷范围,推动民间借贷走出灰色地带。必须从权利义务、准入条件、投向范围、利率水平、违法责任等方面加以明确。三是打击违法金融活动,保障民间借贷合法权益。坚决打击和取缔非法集资、金融诈骗和地下钱庄等非法金融行为,维护民间借贷发展的良好市场秩序。四是发挥税收调控功能,鼓励民间借贷健康发展。

(二)加强服务体系建设,营造民间借贷发展的服务环境。是加快征信体系建设。在完善企业和个人征信体系建设的基础上,将征信体与服务对象由国家正规金融机构和金融市场延伸到公民个人,使征信服务社会化,成为一种社会公共资源,让民间借贷主体通过征信系统及时了解和掌握对方的信用状况,规避借贷风险,减少借贷纠纷。二是加快中介体系建设。鼓励公证机构和律师事务所开展民间借贷合同公证、民事纠纷法律咨询、代拟民间借贷合同等业务,为民间借贷提供法律中介服务。三是加强对民间借贷的监控。人民银行和金融监管部门应密切关注民间借贷发展动态,较为准确地把握其规模、流向、利率变动情况,及时向社会各界发布动态信息,引导民间借贷理性发展。

(三)创新借贷运营模式,营造民间借贷发展的组织环境。针对民间借贷固有特点,可选择三种发展模式:一是社团互助型借贷模式。借助各种社会团体,延伸借贷双方的人际关系和社会关系,扩大民间借贷筹资面。二是个人委托型借贷模式。充分发挥银行及专业投资机构的信用中介功能,大力开展个人委托信贷业务,归集个人富余资金,为民间借贷主体双方牵线搭桥。三是自主投资型借贷模式。引导大额民营自有资本成立“只贷不存、自担风险”的民间小额贷款组织,从事放贷业务,满足中小企业的资金需求。

本文来源:http://www.myl5520.com/gerenjianli/124662.html

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