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工商银行信贷工作
篇一:中国工商银行信贷部
篇一：中国工商银行信贷工作手册
工商
银行信贷工作手册
第一章 银行信贷制度审查
一、授权管理审查
（一）信贷业务授
权制度执行情况审查的基本要求
1、各级行必须在权
限范围内办理信贷业务，不得超权限办理信贷业务。
（二）《中国工商银
行信贷管理基本制度》关于信贷审批权限的规定
4、对同业竞争激烈
的优良客户，确需简化手续和程序，以及工商银行现有制度没有规定或需突破工商银行现有
政策制度的信贷业务，实行特事特办制度。
（三）信贷业务特
别授权和部分单项业务管理办法对信贷业务经营权限的规定
1、下列信贷业务的
审批权限集中在总行和一级分行；
（1）公开统一授信和可循环使用信用额度；
（2）对b、c级客
户特别授信及授信项下的单笔贷款；
2、对次级以下（含
次级）贷款办理借新还旧的审批权限集中在二级分行及以上；
（四）当前工行对
部分行业信贷业务授权的特别规定
在当前国家宏观经
济调控时期：
1、钢铁、电解铝、
水泥项目贷款，不论额度大小，一律上报总行审批；
2、房地产开发和汽
车项目贷款一律上报一级分行及以上审批；
3、钢铁、电解铝、
水泥、房地产开发和汽车行业客户的增量流动资金贷款审批权限全部上收至一级分行及以上。
二、信用等级评定
审查
办理信贷业务必须
遵循“先评级、后授信”的原则，评定信用等级是客户分类和客户授信的基础工作，对向工
行申请信用的申请人必须评定信用等级。
（一）客户信用等
级评定的规定
4、特别规定：
（1）对于符合所有
者权益、利润总额、综合收入、收支节余、开发面积等特殊要求的，可在信用等级评定中适
当加分；
（2）信用等级实行
一票否决制。
（3）客户如符合
《中国工商银行客户信用等级评定办法》规定的条件，经一级分行贷审会审议，可视风险程
度和经营现状直接认定为a a级（含）以上客户；
（4）可不评级的客
户有：经营期不足两个会计年度或经营期已满两个会计年度但根据经营计划远未达产且无法
提供评级所需财务数据的新建客户；拟建或在建项目公司；仅办理低风险业务的客户。
（1）整体评级。原
则上由母公司所在地行以集团客户的合并报表组织评定。
（2）独立评级。由
集团客户中与工行有信贷关系或即将建立信贷关系的独立法人所在地行进行评级。独立评级
时首先应向母公司开户行或管辖行查询集团客户整体信用等级。
（1）b、c级客户
信用等级由经营行客户部门调查、初评，信贷部门审定，有权审批
人审批：
（2）a＋、a级客
户信用等级由经营行客户部门调查、初评，同级信贷部门审查初定，行长或主管行长审核同
意后报二级分行信贷部门审定，有权审批人审批：
（3）aaa＋、aaa、
aa＋、aa级客户信用等级由经营行客户部门调查、初评，同级信贷部门审查初定，行长或主
管行长审核同意后报二级分行信贷部门，二级分行信贷部门提出评审意见，经行长或主管行
长同意后报一级分行信贷管理部门审定，有权审批人审批；
6、评定后管理：a
级（含）以上客户每半年复测一次信用等级，其它客户可不复测。年度中间复测信用等级原
则上不作上升处理。
（二）审查中注意
的问题
2、审查人员应当按
规定复测客户（申请人和担保人）信用等级，对复测结果和上报结果不一致的，要在信贷审
查报告中说明；
三、客户分类审查
客户分类是工商银
行信贷管理的重要基础工作。在信贷审查中，应以客户信用等级为基础，结合其它因素对客
户进行分类，并将分类结果作为确定客户授信额度、信贷审批的依据。
（一）优良客户：
符合国家产业政策，发展前景和经营状况良好，信用等级在aa级及以上，资产负债率低于
70％，现金流量充足。
（四）淘汰客户：
符合限制客户条件，同时又符合下列条件之一的信贷客户：信用等
四、授信管理审查
办理信贷业务，必
须遵循“先授信、后用信”的原则。
（一）授信管理的
一般性规定
1、统一授信的对象。
3、对同一客户不同
形式的信用都应置于该客户的最高授信限额以内，本币业务、外币业务授信置于同一授信额
度之下。
（1）对aa级及以
上客户临时性的资金需求，可特别授信。特别授信的审批权限，根据原有授信额度和特别授
信额度之和确定。
篇二：中国工商银行信贷工作手册
工商
银行信贷工作手册
第一章 银行信贷制度审查
一、授权管理审查
（一）信贷业务授
权制度执行情况审查的基本要求
1、各级行必须在权
限范围内办理信贷业务，不得超权限办理信贷业务。
（二）《中国工商银
行信贷管理基本制度》关于信贷审批权限的规定
4、对同业竞争激烈
的优良客户，确需简化手续和程序，以及工商银行现有制度没有规定或需突破工商银行现有
政策制度的信贷业务，实行特事特办制度。
（三）信贷业务特
别授权和部分单项业务管理办法对信贷业务经营权限的规定
1、下列信贷业务的
审批权限集中在总行和一级分行；
（1）公开统一授信
和可循环使用信用额度；
（2）对b、c级客
户特别授信及授信项下的单笔贷款；
2、对次级以下（含
次级）贷款办理借新还旧的审批权限集中在二级分行及以上；
（四）当前工行对
部分行业信贷业务授权的特别规定
在当前国家宏观经
济调控时期：
1、钢铁、电解铝、
水泥项目贷款，不论额度大小，一律上报总行审批；
2、房地产开发和汽
车项目贷款一律上报一级分行及以上审批；
3、钢铁、电解铝、
水泥、房地产开发和汽车行业客户的增量流动资金贷款审批权限全部上收至一
级分行及以上。
二、信用等级评定
审查
办理信贷业务必须
遵循“先评级、后授信”的原则，评定信用等级是客户分类和客户授信的基础工作，对向工
行申请信用的申请人必须评定信用等级。
（一）客户信用等
级评定的规定
4、特别规定：
（1）对于符合所有
者权益、利润总额、综合收入、收支节余、开发面积等特殊要求的，可在信用等级评定中适
当加分；
（2）信用等级实行
一票否决制。
（3）客户如符合
《中国工商银行客户信用等级评定办法》规定的条件，经一级分行贷审会审议，可视风险程
度和经营现状直接认定为a a级（含）以上客户；
（4）可不评级的客
户有：经营期不足两个会计年度或经营期已满两个会计年度但根据经营计划远未达产且无法
提供评级所需财务数据的新建客户；拟建或在建项目公司；仅办理低风险业务的客户。
（1）整体评级。原
则上由母公司所在地行以集团客户的合并报表组织评定。
（2）独立评级。由
集团客户中与工行有信贷关系或即将建立信贷关系的独立法人所在地行进行评级。独立评级
时首先应向母公司开户行或管辖行查询集团客户整体信用等级。
（1）b、c级客户
信用等级由经营行客户部门调查、初评，信贷部门审定，有权审批人审批：
（2）a＋、a级客
户信用等级由经营行客户部门调查、初评，同级信贷部门审查初定，行长或主管行长审核同
意后报二级分行信贷部门审定，有权审批人审批：
（3）aaa＋、aaa、
aa＋、aa级客户信用等级由经营行客户部门调查、初评，同级信贷部门审查初定，行长或主
管行长审核同意后报二级分行信贷部门，二级分行信贷部门提出评审意见，经行长或主管行
工行信贷业务流程详解
篇二:中国工商银行信贷部
工商银行信贷业务流程和有关规定介绍
第一部分 贷款流程
1、企业申请。
2、企业提供相关资料。
3、客户经理实地调查。
4、进行评级、授信。
5、客户经理形成贷款调查报告。
6、落实贷款前提条件。
7、发放贷款。注：项目贷款另需进行项目贷款评估。
第二部分 信贷业务的有关规定中国工商银行信贷部。
一、借款人应具备的基本条件
1、经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记，实行独立核算的企业法人、事业法人和其他经济组织。
2、开立基本存款账户或一般存款账户，持有人民银行颁发的贷款卡。
3、信用等级符合我行贷款规定A以上。
4、符合国家产业政策和我行行业政策，主业突出，管理制度完善，对外权益性投资比例符合国家有关规定（50%）。经营稳定，财务状况良好，流动性及盈利能力较强，在行业或区域内具有明显的竞争优势和良好的发展能力。
5、借款人信誉良好，在银行融资无不良信用记录。
6、项目贷款须有国家规定比例的资本金、批准文件等。
7、贷款行要求的其它条件。中国工商银行信贷部。
1、年审有效的营业执照、组织机构代码证、国地税登记证、银行开户许可证、贷款卡、法人代表身份证明等复印件。
2、最近一次的验资报告。
3、企业近三年的财务报表及最近一期的月度财务报表。
4、年度财务报表要经过专业审计机构审计，且审计结论为无保留意见，审计报告至少要包括三个部分：财务报表（资产负债表、损益表和现金流量表）；财务报表编制说明及报表附注；专业审计机构的审计结论。
5、企业章程、环保合格证书及资质证明等其他材料。
6、根据省行业务需要及授信审批部要求提供的其他资料。
三、 办理贷款须提供的资料
1、借款人基本情况介绍，主要内容包括： ①成立时间、行政隶属关系、地理位臵及历史沿革、组织形式、产权构成情况及关联人情况。
②主要业务范围，所从事的业务是否具有一定的垄断性、自成立以来业务发展情况，机构规模的变化情况。
③近三年经营情况，应收、应付款及预收帐款等科目情况。事业单位应包括近三年收支平衡情况、事业性收入和支出金额在全部收支总额中的占比情况，其中事业经费拨款收入在全部事业性收入中的占比、经营性收入支出额在全部收支总额中的占比情况。
④在各家银行业务开展情况及信誉状况。
⑤发展前景预测，并说明预测依据。⑥其他应特别说明的重要事项。
2、借款人营业执照、法定代表人资格认定书、法人代码证书（事业法人要有政府对借款人的有关授权、承诺文件等），税务登记证（国、地税），贷款卡，公司章程，借款人资质证明文件。
3、借款人最近三年经过会计师事务所审计的资产负债表、收入支出表、基金变动情况表、有关附表、附注及财务报告编制说明书，最近一期的财务报表。
4、借款人现有负债清单及信用状况资料。
5、市场供求、行业状况分析资料。
6、法定代表人身份证明及签字样本、印鉴。7、其他所须提供的资料。 项目贷款除以上资料外，还应提供：
1、有权部门对项目立项的批复、《项目建议书》及批复、《项目可行性研报告》及批复、环保部门及其他有权部门对项目的《环评报告》批复文件、权威部门论证结论。
2、企业自筹资金来源、资质证明等文件。
3、资金使用计划、贷款偿还方式及计划，借款人贷款偿还期内现金流量预测资料。
四、 项目评估须提供的资料
基础设施项目、一般工业项目及科教文卫项目贷款评估基础资料清单：
1、借款人营业执照，法人代码证书（事业法人要有政府对借款人的有关授权、承诺文件，收费文件），贷款卡，借款申请书，借款人资质证明文件，新建借款人要提供成立的批复文件。依照公司法设立的有限责任公司和股份有限公司需提供公司章程。中国工商银行信贷部。
经过审计的资产负债表、损益表、现金流量表、有关附表及财务报告编制说明书；借款人是事业法人需提供经过审计的资产负债表、收入支出表、基金变动情况表、有关附表及财务报告编制说明书。
3、借款人现有负债清单及信用状况。
4、有权部门对项目立项的批复，项目可研报告，环保部门及其他有权部门对项目的批复文件，权威部门论证结论。
5、市场供求、产品价格、行业状况分析资料。
6、项目建设资金来源证明文件。
7、项目建设进度表，资金使用计划。
8、贷款偿还方式及计划，借款人在项目建设期及贷款偿还期内现金流量预测材料。
9、贷款担保意向或承诺，担保人营业执照、法人代码证、贷款卡、信用等级、财务报表、或有负债状况，抵押（质押）物的情况说明。 10、其他所必须的评估资料。
住房开发贷款资料清单：
1、借款人基本情况介绍，主要内容包括：
①成立时间、行政隶属关系、地理位臵及历史沿革、组织形式、产权构成情况及关联人情况。
②主要业务范围，自成立以来业务发展情况，机构规模的变化情况。 ③近三年经营情况，应收、应付款及预收帐款等科目情况。
④在各家银行业务开展情况及信誉状况。
⑤发展前景预测，并说明预测依据。
⑥其他应特别说明的重要事项
2、借款人近三年经过审计的资产负债表、损益表、现金流量表有关附表及财务报告编制说明书。
3、借款人法人营业执照、税务登记证、代码证、贷款卡、开户许可证、法人资格证书、资质证明、验资报告等。
4、借款人公司章程及批复文件，与改制、合并、重组、诉讼等重大事项有关的文件。
5、项目立项批复文件、可行性研究报告、设计或概算变更批复文件。
6、有关项目融资的批复文件。
7、《国有土地使用权证》、《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《建设工程开工证》、《销售许可证》。
8、设计、施工单位资质证明。
9、环评报告批复文件。
10、与项目建设和租售有关的协议、合同及其他批准文件。
11、项目位臵示意图、项目用地红线图、建筑设计施工平面图等。
12、借款人借款申请意向书。
13、担保意向书及有关文件。
14、项目实施计划条形图。
15、其他所须提供的资料。
工商银行个人贷款
篇三:中国工商银行信贷部
个人房屋抵押贷款
☆ 产品简介
个人房屋抵押贷款是中国工商银行向客户发放的以客户本人（含配偶）名下房产为抵押，用于经营、消费以及其他合法合规用途的人民币担保贷款。
☆ 产品特色
1. 贷款用途多样：可用于经营、购车、教育、医疗、大额耐用品消费以及其他合法合规用途；
2. 抵押物范围广：客户本人（含配偶）名下的住房、商用房、商住两用房均可用于抵押；
3. 贷款额度高：最高可达抵押房产价值的70%；
4. 具备循环贷款功能：一次抵押，循环使用，随借随还，方便快捷，并可通过商户POS和网上银行等渠道实现贷款的自助发放。
☆ 申请条件
1. 具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）-65（不含）周岁之间；外国人以及港、澳、台居民为借款人的，应在中华人民共和国境内居住满一年并有固定居所和职业；
2. 具有合法有效的身份证明、户籍证明（或有效居留证明）及婚姻状况证明（或未婚声明）；
3. 具有良好的信用记录和还款意愿；
4. 具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；
5. 有明确的贷款用途；贷款用途符合国家法律、法规及有关规定，承诺贷款不以任何形式流入证券市场、期货市场和用于股本权益性投资、房地产项目开发，不用于借贷牟取非法收入，以及其他国家法律、法规明确规定不得经营的项目；
6. 能提供银行认可的合法、有效、可靠的房屋抵押；
7. 在工行开立个人结算账户；
8. 银行规定的其他条件。
☆ 申请资料
1. 借款人及其配偶有效身份证件、户籍证明（户口簿或其他有效居住证明）、婚姻状况证明原件及复印件；
2. 个人收入证明，如个人纳税证明、工资薪金证明、投资收益证明、在工行或他行近6个月内的平均金融资产证明等；
3. 贷款用途证明或声明；
4. 抵押房产权属证明，如果抵押房产已办理了土地使用权证，则土地使用权证应同时提供；
5. 银行要求提供的其他文件或资料。
二手个人住房贷款
☆ 业务简述
二手个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的，用于购买售房人已取得房屋所有权证、具有完全处置权利、能在二级市场上合法交易住房的贷款。
☆ 适用对象
二手个人住房贷款的借款人应是具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）--65
周岁（含）之间，并且借款人具有良好的信用记录和还款意愿。
☆ 特色优势
二手个人住房贷款除具备一手个人住房贷款的所有特色优势外，还具备以下特点：
1. 房龄不受限--您在工行申请二手房贷款不受房龄限制，房龄超过20年的，也可在工行办理二手个人住房贷款。
2. 交易资金监管服务优质安全--对在工行办理二手房贷款的买卖双方提供优质的交易资金监管服务，确保交易资金安全。
3. 放款灵活及时--在您提供有效阶段性担保或办理交易资金监管的前提下，工行可在办理抵押登记手续前发放贷款。
☆ 申请条件
在工行申请二手个人住房贷款的，借款人需具备申请个人住房贷款的基本条件，同时还需具备以下条件：
1. 售房人对所购房屋具有合法处置权利，所购房屋具有房屋所有权证；
2. 房屋产权共有的，须经房屋产权共有人出具同意转让的证明。
申请二手个人住房贷款，需提前准备并提供以下资料：
1. 借款人及配偶的的有效身份证件、婚姻状况证明；
2. 借款人户籍证明（户口簿或其他有效居住证明）；
3. 借款人经济收入证明及职业证明；
4. 所购二手房的房产权利证明；
5. 与售房人签订的《房屋买卖合同》，及售房人提供的划款账号；
6. 如抵押物须评估的，须由贷款人认可的评估机构出具的抵押物评估报告；
7. 所购房屋产权共有人同意出售房屋的书面授权文件；
8. 贷款人要求提供的其他文件或资料。
☆ 贷款额度
贷款额度最高可达到所购房屋市场价值的70%。
☆ 贷款期限
贷款期限最长30年，不能超过抵押房产剩余的土地使用权年限，借款人年龄与贷款期限之和不超过70年。两个（含）以上共同借款人借款的，可按照满足贷款条件中年龄较小的确定贷款期限。
☆ 贷款利率
贷款利率按照中国人民银行有关规定执行，可在人民银行公布的同期同档次基准利率的基础上，在规定的范围内浮动。
☆ 还款方式与服务
个人二手住房贷款可采用以下还款方式：
1. 等额本息还款法。贷款期每月以相等的额度平均偿还贷款本息。
2. 等额本金还款法。每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减
3. 按周（双周、三周）还本付息还款法。以等额本息或等额本金还款法为基础，以7天或者7天的整倍数作为还本付息的周期，周期最短为7天，最长不超过21天（含）。
4. “随心还”还款法。在合同约定的还款期内，以等额本息法计算的还款金额作为每期最低还款额，在此基础上可随意增加还款额，实现提前还款。
5. “入住还”还款法。在所购房产入住之前，暂缓归还贷款本金，仅归还贷款利息。 每期还款日一般为贷款发放日次月起的每期对应日；无对应日的，还款日为该期最后一日；最后一期还款日为贷款到期日。您也可根据自身收入状况选择固定的每期还款日，合理
安排个人资金收入与支出。
在借款合同约定的还款期内，还款日期可在约定还款日基础上宽限10个自然日。 ☆ 服务渠道与时间
您可在工行合作的房地产经纪公司门店向工行客户经理提交贷款申请，也可选择工行个人贷款中心或当地分行个人信贷业务部门递交贷款申请。
☆ 操作指南
请参照一手个人住房贷款操作指南，具体情况请咨询当地工商银行。
☆ 利率信息
人民币贷款利率表
☆ 常见问题
1. 对于买卖双方自主交易的二手房，购房人是否可以申请工行的二手房贷款？
无论您是委托房地产经纪公司达成的二手房交易，还是自主与卖方达成的二手房交易，工行都可以为您提供二手个人住房贷款业务，具体情况您可咨询当地工行个人信贷业务部门或个人贷款中心。
2. 所购二手房是否需要评估？
根据工行规定，您在申请二手个人住房贷款时，需要在工行指定的房地产评估公司进行房产价值评估，以确定您的贷款金额。其中对于满足条件的房产，可免除评估手续，具体情况请咨询当地工行个人信贷业务部门或个人贷款中心。
3. 在办理二手房贷款业务中，如何确保购房人在支付购房款后顺利取得产权证？
工行针对买卖双方在资金划付及房产交易过程中存在的顾虑，推出了二手房交易资金交管业务。该业务通过银行对首付款及贷款资金的监管，确保房产交易过程中的资金安全，同时通过确认交易完成后解冻售房款的方式督促卖方配合办理产权过户手续，保障购房人利益。具体业务申请办理流程您可咨询当地工行个人信贷业务部门或个人贷款中心。
个人综合消费贷款
☆ 服务简介
个人综合消费贷款是中国工商银行向借款人发放的用于指定消费用途的人民币担保贷款。
☆ 服务特色
个人综合消费贷款具有消费用途广泛、贷款额度较高、贷款期限较长等特点，是个人实现“预支未来财富，享受超前生活”的理想选择。
☆ 申请条件
1. 在贷款银行所在地有固定住所、有常住户口或有效居住证明、年龄在65周岁（含）以下、具有完全民事行为能力的中国公民；
2. 有正当职业和稳定的收入，具有按期偿还贷款本息的能力；
3. 具有良好的信用记录和还款意愿，无不良信用记录；
4. 能提供银行认可的合法、有效、可靠的担保；
5. 有明确的贷款用途，且贷款用途符合相关规定；
6. 在工行开立个人结算账户；
7. 银行规定的其他条件。
☆ 贷款金额
贷款额度