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2016年公需科目：“互联网+”和电子商务考试试卷
篇一:互联网针对小企业主的贷款网站
1.
2.
正确
错误
8.通过电驴、BT这样的一种技术，它可以绕开中央服务器，实现每个计算机终端信息向其他终端进行直接的发布。
正确
错误
9.难以提供完备数据和有效的抵押和担保，是小微企业贷款困难的原因。
正确
错误
10.小微企业不像一个正规企业和一个有规模的企业，它没有非常完整的财务制度。
正确
错误
11.大数据实际上就是一个统计概率。
正确
错误
12.2015年两会期间，百度CEO李彦宏提出“互联网+”议案。
正确
错误
13.市场竞争优势也发生巨变：过去主要是数量扩张和价格竞争，现在正逐步转向质量型、差异化为主的竞争。
正确
错误
14.发展“互联网+”新经济的核心是开放分享，表现是满足用户体验。
正确
错误
15.众筹、众包有很多商业模式，但重要的是回报模式。互联网针对小企业主的贷款网站。
正确
错误
16.根据“电子商务重塑创新格局”这讲，《大繁荣》这本书给我们带来最大的启示就是大众创新。
正确
错误
17.黑五的关键词体现在英语方面就是“抢购”。
正确
错误
18.我国网民数量已经占到全球网民总数的21.7%。
正确
错误
19.仅仅15年时间，手机用户和网民数量迅猛攀升，分别增长了14倍和8倍。
正确
错误
20.2014年12月，我国网民规模继续稳步增长，根据中国互联网络信息中心统计，网民数量达到6.49亿。
正确
错误
二、单项选择(每题2分)
21.（ ）是“互联网+”时代的信息物质与载体，相当于这个系统中的神经网络。
A.生产
B.合作
C.营销
D.软件
22.根据“互联网+”创业创新这讲，（ ）即服务的运营模式是未来的趋势方向。
A.软件
互联网时代,小贷企业的对策与出路
篇二:互联网针对小企业主的贷款网站
龙源期刊网 .cn
互联网时代，小贷企业的对策与出路
作者：王玉
来源：《销售与市场·管理版》2015年第04期
在众行业“互联网思维”满天飞的时代，小贷行业同样不能置之度外。
小额贷款（简称小贷）行业这两年的日子并不好过：一方面，经济大环境不理想，互联网金融冲击大；另一方面，一些小贷公司转型步伐迟缓，造成了利润下滑、经营困难的窘境。小贷企业的出路在哪里？
本刊记者特别专访了一金所董事长、创始人苗小军，为我们解读互联网时代小贷企业的出路和对策。
CMMO：目前小贷行业的竞争格局是什么样的？
苗小军：中国小贷企业目前大约有8000家，注册资本不到1万亿元，再加上民间的借贷组织，中国小贷行业规模大概有5万亿元。
现在小贷行业的竞争可以说已经从蓝海走向红海，第一阶段的竞争已经结束，开始进入垂直发展阶段，即更加注重品牌，更加注重服务。有品牌、有资金、有管理能力的企业会脱颖而出。整个行业由分散经营向集约化发展，未来将呈现三个趋势：连锁化、品牌化和互联网化。 CMMO：在这样的市场环境下，你们的发展战略是什么？
苗小军：我们将专注于互联网金融，做线上线下整合的金融创新产品。2013年，中国P2P网贷迅速发展，可以说是互联网金融元年，经过这两年的发展，互联网金融规模已经突破2700亿元，我认为其未来的成长空间会更大。
互联网金融3.0时代已经到来，传统的P2P、人人贷、快捷贷是1.0时代的金融服务模式，个人对个人，企业对企业。我们要替代原有的模式，选择符合未来发展方向的创新领域。 CMMO：您认为互联网金融的发展对小贷市场有什么影响？
苗小军：目前影响不大，小贷行业有5万亿元左右的规模，互联网金融只占到很小一部分，但是未来线上力量会逐渐壮大。“80后”“90后”会不断成长，自己创业成为企业主，当他们成为主流以后，我们的金融就互联网化了，因为他们是在互联网的环境下长大的。现在我们的需求方和投资方大多是“50后”“60后”“70后”，当“80后”“90后”成为主流，也许三五年后线上的交易量就能和线下持平，甚至超过线下交易。那时是真正的互联网社会，不再分线上与线下，而且相互融合。大家的沟通方式、生活方式等都是通过互联网来完成。
互联网金融对中小企业融资的影响及对策
篇三:互联网针对小企业主的贷款网站
互联网金融对中小企业融资的影响及对策
摘要：伴随着IT技术的不断发展和进步，在银行业中，网上银行迅速发展，其对柜台的替代率快速提升，基本都达到并超过了百分之五十，手机银行和电子银行等都已经成为了现在银行追逐的热点，也将会逐渐代替银行传统的业务模式，随着互联网的迅速深入发展，互联网金融的发展已经势不可挡，快速的进入了传统的金融市场中并发挥作用，特别是在政府将民间借贷合法化以后，一部分民间借贷公司开始重视并通过互联网来发展金融业务，互联网金融发展对中小企业的融资活动，有着显著的影响，不仅有助于解决中小企业融资难的问题，也将有利于资本流通效率的提高和资本市场的活跃。本文首先通过对中小企业融资难的现状及原因的分析，再总结了互联网金融在中小企业融资中的作用以及遇到的困难，最后提出了互联网金融促进中小企业融资的对策，主要有加强风险的识别和判断、完善风险管理制度、提高网络技术水平和建立完善的信用体系。
关键词：互联网金融;P2P;金融风险;中小企业融资
一、我国中小企业融资难的现状及原因
(一)我国中小企业融资难的现状
在我国的中小企业融资问题比较严峻，中小企业中，有80%以上的流动资金不能够满足其需求，而没有中长期贷款的中小企业占到了60%，大部分的中小企业都有着强烈的资金需求，可是因为没有相互适应的金融服务体系，这些中小企业只好把目光转向更高借贷成本的各种民间信贷。中小企业的借款和银行贷款之间存在着"双难"的境况，企业需要资金支持，然而银行贷款繁琐以及各种困难，企业直接融资高门槛和困难，企业退出机制的各种问题造成投资的高风险，以及大量民间资本的闲置，正是目前中小企业面临的融资情况，也是急需解决的重要问题。
(二) 制约中小企业融资的原因互联网针对小企业主的贷款网站。
(1)中小企业内部因素―自身的局限性
融资难的根本原因是中小企业本身存在的各种各样的问题，这些中小企业一般都不具备规模优势，所以造成贷款的管理成本比较高，和别的大型国有企业相比，经营规模
比较小、经营的行为都是以短期为主、科技含量低，这些因素致使中小企业的贷款风险相对来说比较大，因此，若是同样规模大小的贷款，大的金融机构更愿意把钱贷给大企业或者国企。中小企业大多数都不重视自身的信用等级建设，信用意识相对淡薄，因此信用等级普遍比较低，使得贷款难度加大。中小企业规模小、资金不足、可信度低这些特征，致使中小企业抗风险能力差，甚至有一些企业的业主，在企业出现资不抵债的情况下逃跑。故，银行一般不会把资金贷给众多信用等级比较差或者无信用记录的企业，还可能有"恐贷"、"惜贷"的情况发生。大量的中小企业的管理方式，依然停留在家族式的管理方式，管理制度的不健全，企业管理的不规范，信息发布的不够透明，所有的这些因素都增加了银行充分了解企业的难度。
(2)政府的原因
政府特别重视对发展国企和各种大企业，所以要求银行等金融机构对它们进行重点资金支持，这也就造成了对大企业过于重视，而相对减弱了对中小企业资金支持的力度，从而形成了对小企业的信用歧视。中国的中小企业进入资本市场，限制是及其严格的。一方面，目前我国的证券市场仍处在成长阶段，还有很长的一段路要走，各种规章制度的不健全，再加上证券市场的不稳定性和投资者的各种不规范的投资行为，使得政府不得不对证券市场的准入标准进行严格的要求与管制。另一方面，各种因素决定了我国资本市场的准入门槛比较高，很少一部分的中小企业能够达到主板市场的上市要求。由于我国信用体系的建设仍然不健全，处于发展建设阶段，相关的配套制度还不完善，缺乏专门的管理机构，所以银行为了避免承担过高的借贷风险，一般都要实行比较严格的信用担保制度，然而基于以上因素的原因，政府很难在担保方面做出贡献，因此这也在间接上影响了中小企业融资的发展。
(3)银行方面的原因
首先，国有银行在信贷过程中，总行以下的分行的权限有限，又受到总行的监管，再加上银行审批制度更加完善和复杂，致使中小企业的融资的难度更为增加。其次，伴随着不断发展和进步的银行业，国有银行的监管制度更加的完善和严格，责任更加明确和严厉，但是缺少相应的奖励机制，这使得"信贷紧缩"的银行行为。再次，国有银行一直都相当重视和大企业发展稳定的借贷关系，而相对忽视与中小企业的借贷关系，这使得银行与中小企业资金的供需状况更加不平衡。
二、互联网金融对中小企业融资的影响
(一)互联网金融的界定及其发展
互联网金融是指使用互联网技术以及移动通信技术等现代的信息技术措施，以达到资金融通目标的新型金融服务模式。也可以说，包含互联网概念和理念的金融业态以及传统金融服务模式的形式就可以称之为"互联网金融"。
在表现形式上，以互联网为媒介，然后通过金融领域进行融资、借贷等活动。互联网金融作为互联网与金融活动相融合的产物，在当下这样的社会经济环境中，可以说是最具有增长潜力和创新潜力的新兴产业，同时也是我国加快金融创新，促进金融改革的重要领域。区别于传统的金融模式，互联网金融模式有着自身的特点，不单单是进行金融活动的媒介不同，还在于互联网金融本着开放、平等、分享、协作的"的理念，在进行资金融通时，具有信息透明度高、参与度高、中间成本低、操作更方便、高效、快捷的特点。
我国的互联网金融仍然处在迅速发展阶段，众多的力量纷纷加入，例如P2P、网络众筹、互联网金融理财是众多机构中最具代表性的。再以互联网金融为例，据公开数据显示，以"余额宝"为代表的互联网理财工具的数量就多达20多个;通过天弘基金发布的数据了解到，截至2014年2月26日，余额宝的注册用户就冲破了8100万。这些数据都预示着互联网金融的发展方向以及速度;中国互联网金融发展的趋势也很明显，移动支付的快速发展将逐步取代传统的支付业务;P2P借贷将取代传统的存贷款业务;传统的证券业务将逐渐被众筹融资所取代。
(二)互联网金融在中小企业融资中的作用
(1)为中小企业的发展提供便捷化服务
互联网金融作为一种新事物以及新兴的金融模式，它的产生会使传统的金融活动发生重大的变化，向着电子化、便捷化、信息化方面发展，极大的加快了金融产品的创新速度，不仅提高了资金融通的配置效率，而且还较大的降低了服务成本。这正适应了中小企业融资的要求与需要，必将在促进中小企业融资的问题上发挥很大的作用。另外，互联网金融与传统的金融活动在很多方面并不相互排斥，而是相互融合交织，实现了相互促进发展，它们共同作用于我国的经济体制改革，对提高我国的金融服务业的总体水平有着重要的促进作用。
(2)促进中小企业提高信用意识
互联网金融的快速发展，将深入影响中小企业主，在互联网金融服务公司或企业在
进行借贷的同时，一定会加强对中小企业信用的审查，不断加强中小企业信用体系建设，以及完善信用的检查程序，这必将使中小企业主提高信用意识，密切关注本企业的信用等级，重视本企业的信用体系建设。
(3)促进中小企业提升金融风险管理能力
随着互联网金融的发展，中小企业也一定会更加注重提升自身的风险管理能力，通过与互联网金融机构相互合作，共同建立一个完整的体系结构，共同防范金融风险，金融风险只靠互联网金融机构来控制肯定是不行的，不仅需要中小企业提供详实的信息，而且需要各个中小企业从自身做起，自觉控制金融风险，提高自身的金融风险管理能力。发展完善的互联网金融，是能够较好控制金融风险的互联网金融，中小企业自身有经营风险、交易风险等各种风险，提升自身的金融风险管理能力，不仅能够更好的筹集资金，可以不断加强和提升自身的风险管理能力。
(4) 促进银行提高对中小企业的重视程度
互联网金融具有自身独特的优势，例如创新性较强、灵活度高以及技术优势明显，对促进商业银行改善对中小企业支持有着重要的作用。首先，促进银行的业务的快速转型。在面对互联网金融的强烈竞争下，银行必须在原来的观念上做出调整，尤其是在融资方面，需要加强与中小企业的关系，以提高收益率以及经济效益。其次，促进商业银行业务升级以及维持客户关系，更加重视中小企业。面对资金需求巨大的中小企业，银行也必须重视加快金融产品的创新、完善金融服务体系，促进中小企业信用体系建设，逐步加大对中小企业资金方面的支持力度，这同样也会促进银行经济效益的提高。再次，促进银行提高科研水平。互联网金融在科学技术水平上跟传统银行相比具有突出的优势，因此，银行如果还想维持其现有地位，就必须加大科技投入，完善服务体系。这也将有力于中小企业融资的进步发展。
三、互联网金融在促进中小企业融资中存在的问题
(1) 风险较大
中小企业的现状决定了互联网金融面临的风险较大，可以将其具体分为两个主要的方面。一方面信用风险较大，现在我国信用系统仍在建设阶段，相对来说还不健全，还没有形成与互联网金融相适应的法令、法规体系，另外，在背约成本上，互联网金融相对较低，因此很容易发生骗贷、携款潜逃等问题。尤其是P2P网络信用平台的监管不足，准入门槛低，往往成为欺诈和犯罪分子进行非法集资活动的平台，优易网、淘金贷等P2P网贷平台出现了许多携款潜逃的事件。另一方面是网络安全的风险较大，尤其在我国，
互联网还处在发展进步阶段，网络安全问题时有发生，网络犯罪活动也屡见不鲜，如果互联网金融遇到黑客袭击，也必然严重影响其发展，这也会危及到消费者与投资者的个人信息安全和资金的安全。
(2) 风险管理不完善
中小企业自身的问题，再加上互联网金融还在初期发展阶段，风险管理的制度还不太完善，监管的水平还相对较差。主要分为两个方面，一是风险控制能力弱。在我国，互联网金融才刚刚兴起并发展起来，在征信方面还没有接入中国人民银行的征信系统，所以，对于各种信用信息都不存在共享的体制机制，这就决定了互联网金融在信用信息方面处于弱势，当然，互联网金融也不具有像银行一样的风险控制能力，相对来说，各类的风险问题更容易发生，直到现在，有许多网络信用平台宣布破产或停止服务，例如：众贷网、网赢天下等P2P网贷平台。另一方面，监管相对薄弱，由于中国的互联网金融处在发展的初期阶段，尚未形成一个相对完整的监管体系和法律约束，缺乏行业彼岸准和准入门槛，使得监管难度加大以及无从进行监管的境地，再加上执行者执行方面的问题时有出现。因此，整个行业面临着诸多的法律风险和政策风险。
(3) 网络技术水平有待提高
互联网金融的不断进步是以网络技术为基础的，然而在网络技术层面，还有很多的方面有待提高。首先，互联网金融的发展需要以高新技术为支撑，需要不断推进理念和设备的更新，开发和更新新的技术，但目前我国互联网金融还处于起步阶段，还有很多技术方面不太成熟。其次，在互联网金融方面，计算机技术应用方面还有很多的缺陷，存在很多的问题，例如在以后中小企业融资过程中业务量太大的话，很可能出现系统在处理各种数据的时候，出现各种问题，这就需要有强大的网络技术来面对和解决可能出现的问题。例如类似于前些年出现过的银行的核心业务受到零售业务量的冲击，使网上基金业务量过大，直接致使银行核心系统瘫痪，最终造成了相当严重的后果。
(4)信用体系不完善
我国的中小企业一般经营规模比较小，经营的行为大多都是以短期为主，科技含量比较低，这些因素都使得中小企业的贷款风险比别的大型国有企业大的多，并且信用体系建设比较困难。更重要的是，中小企业大多数都不重视自身的信用体系建设，信用意识相对淡薄，这也使得建立一个相对完善的中小企业信用体系比较困难。信用体系的不完善也将严重影响互联网金融的发展，虽然互联网金融跟传统银行相比有这各种各样的优势，不过在信用体系方面却有着各种劣势，对融资的企业的信用等级无法判断，会严重影响中小企业融资行为，只有尽快建立相对完善的中小企业信用体系，才能不断推进互联网金融的进步与发展。
互联网贷款类商业模式解析
篇四:互联网针对小企业主的贷款网站
P2C模式浅析析
一、概况
P2C（Peer to Company）是指个人和公司的借贷。严格来说P2C不算是新理财模式，而是P2P网贷的一个新方向。与普通P2P网贷不同，P2C模式撮合的是个人与企业（P2C中的C可理解为公司或企业）的借贷。其模式是企业发布融资项目，借款人直接针对项目投标。项目的融资额较大，常至数百万元人民币；融资时间较短，普遍为几个月，最长不超过一年；参与的借款人数也较多，P2C模式的贷款一般需要企业资产抵押，并有担保公司提供担保。P2C模式从精神上更接近众筹——资金由多人筹措而得，它对于解决中小企业的短期、急需贷款具有重要的价值。代表平台有爱投资和积木盒子。
二、商业模式
网上平台：对申请融资的企业进行资质审核、实地考察，筛选出具有投资价值的优质项目在网站上向投资者公开；并提供在线投资的交易平台，实时为投资者生成具有法律效力的借贷合同；监督企业的项目经营，管理风险保障金，确保投资者资金安全。
投资者：在平台上自由选择企业项目及投资金额；与企业直接签订借贷合约，定期获得投资收益，到期收回本金；同时资金安全由第三方担保机构共同保障。
企业：提供真实可靠的融资项目信息，及时汇报项目运营情况；严格履行借贷合约，专款专用，按时向投资者付息还本；向承担担保责任的第三方担保机构抵押足额资产。
担保机构：监督企业的项目运作及风险管理，为企业的项目融资承担全额担保，保障投资者权益。
第三方支付平台：保证资金的安全性
三、各方的收益
网上平台：从企业收取服务费。
担保机构：从企业收取服务费。金额为企业贷款金额的3%-5%
第三方支付平台：收取通道费。
投资者：固定的投资收益。
企业：急需的资金。
四、各方的成本
主要是运营成本和资金的使用成本
五、资质要求
网上平台：无
担保机构：经国家认可的融资担保机构
第三方支付平台：获得第三方支付牌照的机构
投资者：无
企业：无
六、市场上存在的主流机构
1. 爱投资
企业情况
网站上线时间：2013年3月底左右
企业特点
（1）爱投资设立了“风险保障金”基金。风险保障金是爱投资以保证投资人的资金安全为理由，向融资企业及担保机构收取融资总的一定比例的资金（一般为融资金额的5-10%）。在融资期间内，此笔保证金不允许被挪用，直至融资企业及担保机构按时履约付清所有款项（包括本金及收益）。此笔保障金如数归还该融资企业及其担保机构。
（2）挑选“实体企业”
1、这样的企业有厂房、货物、产品、原料、设备等实体存在，且要求企业用已有资产向合作的担保机构做足额反担保措施以换取全额担保，同时接受传统金融担保机构的线下考察跟踪，所以借款企业的违约成本比单纯凭信用的借贷者更高；2、企业有销售流水，更容易去估算贷款偿还能力，依靠成熟的风控手段与严格审核流程把关，将风险系数降到最低。互联网针对小企业主的贷款网站。
（3）单笔融资额度大，多家担保公司（多对多的关系），项目资金用途有比较明确的限定。
2.积木盒子
企业情况
网站正式运营为2013年8月份
企业特点
（1）所有项目都另有额外的第三方担保(即企业互保制度)
（2）对项目资金用途管理宽泛，允许企业自由支配资金，但是资金额相对较小。
七、国外的P2C情况
Lending Club是美国p2p领跑者。Lending Club成立于2006年，目前已经获得6轮融资，最新一轮投资方是谷歌，融资估值是15.5亿美元，Lending Club 有非常多的知名投资机构和个人。KPCB、摩根斯坦利前 CEOJohn Mack、前美国财政部长LarrySummers、有“互联网女皇”之称的 KPCB 合伙人 Mary Meeker等。
Lending club通过网络平台接受借款客户的借款请求，并在得到用户授权后从Experian、Trans Union和Equifax三大征信局获取用户的信用分数，将高于某个分数线的借款人的借款请求放置于平台上进行筹资。截止到2013年3月底，LendingClub的贷款者用户，平均FICO信用积分为706，他们负债收入比（除房屋贷款之外）为16%，人均14年以上的信用记录，个人人均年收入为70491美元，其中12855美元使用来进行信用支出和还款的。
Lending Club的利润主要来自对借款人收取的手续费以及对投资人收取的管理手续费，前者会因为贷款者个人信用条件和贷款额度等因素的不同而有所变化，一般情况下是贷款总额的
1.1-5%；后者则是统一收取1%的投资者手续管理费。
2013年6月，Lending Club已经达成20亿美元的贷款。
八、风险分析
影响宏观调控效果。在国家对房地产以及“两高一剩”行业调控政策趋紧的背景下，民
间资金可能通过中介公司流入限制性行业。
容易演变为非法金融机构。由于行业门槛低，且无强有力的外部监管，以及信息不对称，
中介机构有可能突破资金不进账户的底线，演变为吸收存款、发放贷款的非法金融机构，甚至变成非法集资。
业务风险难以控制。P2C网络交易特征，使其面临着巨大的信息科技风险。同时，这类
中介公司无法像银行一样登陆征信系统了解借款人资信情况，并进行有效的贷后管理，
一旦发生恶意欺诈，或者进行洗钱等违法犯罪活动，将对社会造成危害。 监管职责不清，法律性质不明。由于目前国内相关立法尚不完备，对其监管的职责界限不清，人人贷的性质也缺乏明确的法律、法规界定。 担保公司、第三方支付方的系统风险引发多米诺骨牌效应，最终可能导致庞氏骗局。 道德风险。 团队的专业能力。模式的核心在线下企业的风控部分。因此，对借款人的风险的把控要求团队有很强的专业能力和道德准则。 企业和个人信用的积累和维护。